這把高端局

文｜李意安

金融黑產與正規軍之間的對決，正在成為一場技術和司法能力的全方位斗法。

最近有幾個有趣的新聞，連在一起，串成了一條線。

【資料圖】

2023年5月，招行信用卡收到持卡人張某反饋，稱其因投資失敗導致信用卡逾期無法償還后續賬單，并向銀行提供了一份加蓋公章的“困難證明”，希望得到銀行的“特殊照顧”。招行信用卡接到反饋后第一時間展開評估，但在材料核查過程中發現其公章證明材料疑似偽造，立即向濟南歷下區解放路派出所報了案。經過調查，張某被濟南市公安局歷下區分局行政拘留。這個案件也成為首個銀行持卡人在投訴協商過程中提供虛假材料被行政拘留處罰的案件。

同樣在5月收網的還有一起產業化、團伙化的全國性犯罪案件。

2022年，招行信用卡在日常監測研判工作中發現一持卡人賬戶存在異常。在分析賬戶交易、行為等多維度數據后，發現該賬戶相關的上海紅六權法律咨詢公司主要從事“代理維權”、“代理投訴”、“信用卡債務優化”、“網貸高息減免”等典型的金融“黑灰產”業務，并以“紅六權”以所謂的“互聯網+法律”商業模式為噱頭，通過發展人員推廣“黑灰產”業務從中牟利。招行信用卡主動部署、收集線索向上海市公安機關反饋相關問題，2023年5月，上海市公安機關在滬、蘇、津、閩、豫等地同步收網，成功打掉了這個利用發展成員模式實施惡意逃廢銀行債務的全國性犯罪團伙，抓獲犯罪嫌疑人20余人。

而這種勢與黑惡勢力戰斗到底的態度并非僅僅來自招行信用卡，平安信用卡、廣發信用卡等各大卡中心都在不遺余力地聯合司法力量打擊金融黑灰產，類似新聞不時見諸報端。

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來看兩組數據：

第一組數據來自國家金融監督管理總局最新數據，2023年一季度，銀行業消費投訴10.49萬件，其中個人貸款業務投訴5.98萬件，占投訴總量的57%。據業內人士分析，這其中，不乏“非法職業代理投訴”“代理維權”“征信修復”“反催收聯盟”等黑灰產行為。

第二組來自中國互聯網協會關于黑灰產市場規模的相關統計數據，這類黑灰產從業者超200萬人，平均年齡約23歲，市場規模高達1100億元。

金融黑產有著眼花繚亂的名目，除了“專業反催收”“代理免除債務”“征信洗白”“債務優化”這類話術包裝之外，甚至演化出了“停息停催”“掛賬停息”“合作減免債務”等細分手段，已經形成了團伙化、規模化、專業化的產業集群。

從其作業方式來看，不僅有標準化流程，甚至有精細化的業務細節——完整的操作指南、標準的話術模版、背后甚至有十分科學的心理博弈和方法論，以各種專業方式迫使銀行減免債務。逃廢債得逞之后，更有甚者還會堂而皇之地發慶功喜報，從而吸引更多客戶。

作為一場徹頭徹尾的騙局，反催收黑產玩的就是一魚兩吃——利用債務人的人性弱點和金融機構保護消費者權益的發心，碰瓷信用卡中心惡意投訴，如蟻附膻。

不要以為侵害的只有銀行利益，事實上，當持卡人尋找黑中介代理維權試圖進行“債務清還”“征信修復”等，這一妄念帶來的往往是進一步的資金損失、個人信息泄露和信用傷害。在代理債務協商過程中，黑中介往往會要求客戶提供包含銀行卡密碼等敏感信息，同時讓客戶辦理呼叫轉移或修改預留手機號后將手機SIM卡寄送給代理中介。這意味著，消費者不僅可能面臨資金損失，個人信息還有可能被非法利用，存在巨大風險。

對待反催收黑灰產，政策主張一直十分明確。近三年，全國多地銀保監局累計發布了85則警惕“非法職業代理投訴”“代理維權”的相關公告。今年以來，全國多地金融監管、公安、市場監管部門相繼發布了《關于防范金融領域不良代理投訴舉報風險優化營商環境的通告》等通告,明確反催收機構的“非法代理投訴”屬于違法行為,必須予以堅決打擊。

如此頻密的官方發聲除了說明頂層設計對金融維權正當性的重視以外，也說明政策主張與實踐落地之間存在著相當的現實落差。而這一落差需要金融機構、金融監管部門和司法部門的長期通力合作，才能逐步彌合。

不過值得高興的是，改變正在發生。

面對黑灰產的惡意維權，金融機構正在拿起法律武器。今年以來，在司法層面上，相關部門不斷加強增加對非法代理維權、反催收組織罪責認定。由曾經定罪為尋釁滋事罪，到如今已有多起非法代理投訴被認定為詐騙罪、敲詐勒索罪等刑事犯罪，非法代理投訴黑中介，由原本的拘留變成刑拘，其性質在司法層面已有翻天覆地的變化。

司法努力的不斷落實，值得整個行業喜大普奔。消保工作的內核不是滿足消費者的一切主張，而是保護消費者的“正當權益”。從行業角度來看，反催收的黑色產業鏈，有限的渠道和資源遭到侵占，對正常維權的借款人也帶來了極大的不公平，更嚴重擾亂了正常的金融市場經營秩序。因此，當金融機構的正當權益得到保護，也為行業的長足發展構建了更加良性的環境。

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信用卡的惡意投訴并不是這幾年才有的，銀行苦其久矣。但作為金融機構，自身有沒有問題，有沒有值得反思的空間，其實也是有的。

從公開信息來看，反催收黑產是從2019年之后開始發展壯大。

2019年之前信用卡業務經歷了一輪高歌猛進的增長。這個增長有多夸張呢？2018年中信銀行信用卡的新增發卡量同比增長43.44%，平安銀行信用卡貸款余額同比增長達到55.88%。

（十字財經根據各家銀行2018年報數據整理）

回頭來看，陡峭上揚的增長曲線本身就醞釀著潛在風險，一部分持卡人的過度信貸也少不了金融機構的推波助瀾——有些持卡人本就不應該成為信用卡產品的目標客群，還有一些持卡人所享有的額度超出了自身現金流的負荷能力。

對金融機構而言，用戶是供養數據的資產。 一方面，從大數據經營的角度，用戶規模、發卡規模和交易規模為模型訓練帶來大量的數據支持。當然，更重要的，還是用戶基數的擴大為金融機構帶來高歌猛進的增長數據和利潤回報。

經濟欣榮之際，問題都被掩蓋得很好，即便是資質不佳的持卡人也可以不同卡之間的套現，十個壇子九個蓋就能把現金流玩轉。

2020年開始，突如其來的疫情改變了很多事情。經濟大環境遇冷，許多人的現金流出現了問題，加之金融監管對套碼套現生態的管理，金融風險大面積暴露。而與此同時，隨著科普工作的滲透，征信記錄的重要性漸漸被大眾所熟知，兩相作用疊加之下，如何光明正大地逃廢債也就成了一部分持卡人的“剛需”，維權黑產應運而生。

如今，行業已經經歷了一輪完整的起落。整個消金市場非理性擴張所帶來的影響正在由全行業共同消化。

這不是在為黑灰產尋找合理性，而是一種提醒。從金融機構的角度來講，長足的健康發展是內外兼修的結果。銀行們需要不斷夯實自身的技術能力，及時發現風險并聯合金融監管、司法部門對黑產堅決說不，但也要從根源上優化自身的經營理念，抗衡短期誘惑。

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