支付十字路口：壹錢包的堅守與出發

摘要：高歌猛進之后的洗牌已經持續數年，支付行業再次行至十字路口。2023，機構在巨大的不確定中，繼續尋找新一輪的角色定位。

近年，平安壹錢包（下稱 “壹錢包”）也在行動中明晰定位、調整出發。

2022年8月，中國平安升級品牌標識，將“專業·價值”作為核心文化，并積極打造 “One Ping An ”的生態版圖。平安集團董事長馬明哲親自解讀：“大道至簡，一個平安。我們傾力打造 ‘綜合金融＋醫療健康’的 ‘One Ping An’ 生態版圖，實現‘一個客戶、一個賬戶、一站服務’”。

“賬戶”，成為此間一個重要的關鍵詞。

壹錢包在賬戶側發力多年，如果說“One Ping An”凝練表達了平安作為一個整體對外輸出的戰略設想，那么作為平安旗下的支付機構，壹錢包則在堅守支付、賬戶能力的基礎上，將“One Ping An”生態下的綜合能力和資源予以整合，以支付“堅守者”和“連接者”的角色定位，對內協同，對外賦能。

支付堅守者

唯有夯實核心能力，才能貢獻專業價值。堅守支付是壹錢包一直在做的事情。

在支付機構的陣營里，平安壹錢包是一個獨特的存在。

在過去十余年的時間里，能夠在兩大巨頭遮天蔽日的固有格局中殺出一方天地的支付機構并不多，而壹錢包作為市場上為數不多在賬戶端擁有億級用戶的支付主體，則更是不易。其重要突破口，正是賬戶。

“賬戶”是突破場景邊界的重要利器，市場已經反復驗證這一點。支付寶靠扎實的賬戶產品突破了淘系生態，原本商戶經營經驗欠奉的財付通，因為抓住了微信賬戶、微信支付，一躍成為了行業兩大巨頭之一。而賬戶端也是巨頭們的競技場。目前，除了支付寶、微信支付，縱觀整個支付行業，自有賬戶類產品有上億用戶基礎，且能為B端市場實現賬戶類賦能的支付機構已是鳳毛麟角，大多數支付機構已經放棄了賬戶端的探索，并非不想，而是無能為力。

不得不說，平安生態給予的場景為壹錢包構建強大的賬戶能力提供了不可或缺的基礎。

據中國平安財報數據透露，壹錢包至少已積累服務逾3億個人用戶。C端市場幫助沉淀數據，優化模型，同時也提供重要的風控依據和導流方向，與此同時，C端市場的需求實現需要在大量的 B端場景中落地，壹錢包以支付服務和積分運營為抓手，幫助企業客戶輸出積分營銷、流量管理、企業福利等服務，從而形成一個良性的雙向循環。

2022年對于支付行業而言，顯然不是一個友好的年份。

一方面，監管態勢進一步收緊，對于套碼、套 現、洗錢等違規行為的處罰力度空前，市場出清速度加快，合規的重要性和優先級達到了歷史巔峰。

另一方面，行業的自然增速也在進一步下滑。根據央行官網披露的2022年度支付體系運行總體情況顯示，2022年，非銀行支付機構處理網絡支付業務10241.81億筆，金額 337.87 萬億元，同比分別下降0.40%和4.95%。

支付“基建”時代已然落幕，快速膨賬的紅利期也早已結束，當增量市場過渡到存量市場，支付江湖的競爭模式也從跑馬圈地進入了精細化運營的能力比拼。

然而，禍兮福之所伏。在監管趨嚴、紅利收縮的行業周期里，扎實的底層能力和大量真實場景是當下支付行業最重要的競爭壁壘，寄生在黑灰產業鏈的支付機構褪去虛 假繁榮的同時，對扎扎實實躬耕業務的支付機構而言，卻將迎來久違的暖春。

底層能力的構建需要強大的技術支撐——真正決定未來發展的并不是技術本身，而是技術能力的高下。市場重新洗牌的過程中，技術軍備賽是常態，強大的技術壁壘是真正的核心競爭力，安全、數據、效率缺一不可。

首先，作為日處理資金規模高達百億的支付平臺，安全是第一要義。壹錢包將億級用戶的信息安全視作平臺責任的第一要義。風控端，壹錢包自主研發并持續升級風控系統，最新智能風控系統 “玄武3.0”能夠實現欺詐風險的秒級識別，將客戶資金損失率控制在十億分之級別，保障用戶全生命周期的風險防護。

其次，用戶隱私安全方面，壹錢包通過設立組織架構、建立健全制度、完善安全保護策略，引入全方位數據治理能力評估及大數據治理等多個方面加強平臺責任，在保障億級用戶的數據和隱私安全治理上給出解決方案，頗具成效。

安全之上，則是服務質量。支付流程的絲滑、敏捷響應的速度、精準營銷的效率都是影響體驗的重要維度。數據端，今年3月平安壹錢包正式對外發布大數據一體化平臺“瀚海”，從完善數據治理體系的角度，打通組織壁壘、重構產品邏輯、全面升級技術，提升服務體驗。推進行業共建數據治理標準體系。

此外，壹錢包將智能風控、智能決策、生物識別等一系列前沿科技應用于場景客戶服務中，保障企業資金賬戶安全、支付結算穩定高效的同時，助力合作企業、客戶精準識別適配用戶需求，增強業務經營與風控能力。

做好“連接者”

支付機構是天生的 “連接者”---連接用戶與商戶，連接行業與生態，但要扮演好這一角色卻并不容易，除了支付體驗本身，更重要的是深入場景，洞悉行業、企業經營全流程，生成專業的系統性解決方案。

在過往的服務經驗里，壹錢包將商城平臺、數字營銷、企業福利、積分運營、客戶忠誠度管理等能力集中整合，賦能到“One Ping An”平安生態圖的核心場景中沉淀了大量有效數據模型，并摔打出了連接復雜場景的強悍處理能力。

這些成功落地的案例為壹錢包的對外輸出提供了重要背書。眼下，壹錢包在金融、航旅、電商、車生態服務等各個復雜業態中表現出了出色的連接能力，受到市場、合作客戶認可的業務比例大幅攀升。

其中，平安體系之外金融客戶服務數量的不斷擴容是壹錢包底層能力的一個重要佐證。

事實上，大量金融機構囿于流量局限，存在場景端破圈的剛需。平安壹錢包以支付為基礎為中小銀行提供數字化支付綜合解決方案，通過商城購物、積分營銷服務、用戶運營、員工服務等整合能力，幫助銀行的用戶提升用戶粘性。

金融級用戶對系統供應商的選擇，遴選往往也更加嚴格：不僅對于支付服務穩定性、資金的安全性這些基礎要素要求更高，IT承載能力、風控能力、反欺詐能力、交易成功率、高并發處理能力、大數據服務能力及靈活的系統定制能力都是重要的考量因素。

壹錢包目前已累計服務持牌金融機構超 260 家，其中銀行逾80家，這一數據還在快速攀升。

相較于金融生態對于安全的高標準，連接汽車生態則需要綜合考慮場景的復雜性。

2021年底，壹錢包推出“加油聚合平合”，利用支付科技能力，連接中石化、中石油等加油企業，以及平安集團及各專業公司車生態的2億車主資源，圍繞“車主加油”的高頻需求，為車主用戶提供一站式加油聚合服務，及油卡充值、洗車、保養、積分等權益于一體的大閉環服務，滿足廣大車主用戶 “省心、省時、又省錢” 的需求體驗。

2021年以來，壹錢包“加油聚合平臺”陸續與全國30多個省市7.5萬座加油站開展落地合作，已服務 600 多萬用戶。

在綠色金融、鄉村振興等ESG領域，壹錢包也持續探索，將支付的連接價值充分發揮。

平安集團提倡“數字化、無紙化”的理念，也致力于數字化企業公務消費模式創新，幫助企業節能減排，公務消費更“綠色”。僅 2021-2022 年，壹錢包協助平安集團打造的“平安財智云消費平臺”通過綠色運營技術和管理創新，累計實現減少用紙張數超過 2300 萬張，減少碳排放 125.5噸。

在鄉村振興方面，壹錢包緊跟平安集團戰略，發揮支付連接作用，連接田間地頭與廣袤市場，打通鄉村振興的“最后一公里任務”。數據顯示，壹錢包消費幫扶項目已覆蓋全國 23 個地區，累積發放愛心卡約 22 萬張，吸引 15 萬平安員工參與鄉村振興公益事業中，2022 年銷售助農產品達到 1.73億元。

在過去的十余年的時間里，相比于賺快錢的火中取栗，長期主義才是勇敢者的游戲。當劣幣驅逐良幣的畸形生態將慢慢成為過往，真正專注于場景、用專業創造價值的支付機構將迎來自己的春天。（十字財經）

免責聲明：市場有風險，選擇需謹慎！此文僅供參考，不作買賣依據。

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