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正值2023年全國兩會召開之際，健康保障類的提案屢上熱搜，不少代表提出建議，要擴展保險類型使更多人群受益，加大商業保障力度，通過創新保險設計實現多方共贏。
在中國多層次醫療保障體系中，商業健康險一直發揮著重要作用，尤其在老齡化社會加劇和健康中國2030建設的背景下，中國商業健康險進入了發展的快車道，但在有效供給方面仍存短板，尤其是針對帶病體人群的保障。
如何通過商業健康保險的創新，增加對帶病體保險市場的補位？如何更好地滿足人民群眾對健康保障的高質量需求？這都成為大健康時代的待解議題。
4億帶病體人群 與4000億保險市場下的保障缺口
當前中國的帶病體人群體量有多大？
麥肯錫2022年6月發布的白皮書《奮楫正當時：中國商業健康險的挑戰與破局》顯示，當前我國帶病體人群人口達到4億。除了慢病人群，重癥人群也越來越龐大，國家癌癥中心數據顯示，僅2016年我國癌癥新發病例就達到406.4萬，他們每年惡性腫瘤所致的醫療花費超過2200億。
沉重的醫療負擔下，患病人群極度渴求保險來緩解經濟壓力。按照4億帶病體年均1000元保守計算，未來可挖掘的健康險市場保費空間達4000億元。
一邊是旺盛的帶病體保險需求，另一邊卻是匱乏的帶病體保障市場。在上述白皮書中提到，2020年我國“帶病體”保險保費約500億元，僅占當年健康險保費約6%。可見，我國帶病體保障市場的發展仍處于初級階段，是健康險的一片藍海。不過，由于疾病成因和發展較為復雜，且與人們的生活行為、健康管理方式等息息相關，所以針對帶病群體的產品設計和風險管控也存在一些困難和不確定性，參與這個市場中的主體會相對謹慎。
融合產業價值鏈條 推進普惠健康高質量發展
隨著技術的進步、政策的支持以及行業的發展，開發針對帶病體的普惠保險產品勢在必行。但回歸到落地層面，帶病體保險難點在于疾病病理機制復雜，與健康體相比，帶病體的并發癥、疾病進展、疾病復發的風險都較高且難以準確衡量。參與方需要有醫療技術的積累、風險管理的能力以及產品精算等經驗，才能為市場探索整合出一套行之有效的范式。
首先需要解決帶病體人群覆蓋率問題。數字化手段為這一環節提供了強大助力，在前端通過大數據分析深挖帶病體保險目標群體需求，精準觸達核心人群；在后端將保險責任拆分后進行組合形成模塊化運營，高精度識別風險，智能化理賠核賠，以此提升效率。
此前，鎂信健康聯合泰康在線推出全人群可申請投保的多次給付重疾險“好效保·全能衛士”，致力于為全人群提供更全面的重疾保障，這是保險行業與醫藥行業在帶病體人群保障方面的積極探索之一。
其次要解決帶病體保障價值鏈割裂的難題。有機串聯患者、藥企、保險公司及相關第三方機構，打造“產品+服務”組合模式，延伸服務鏈條，創設健康場景，以更好響應市場需求。
鎂信健康在海南博鰲樂城成功打造瑞康健康中心，內設商保服務專區，為患者提供綜合性商保服務，構建“診療-用藥-支付”業務閉環，提供更優質的普惠健康服務。
在構建普惠健康生態的探索之路上，鎂信健康將持續發揮創新型普惠健康與保障服務平臺的作用，秉持“人人有保障，全家享健康”的愿景，為助力多層次醫療保障體系建設添磚加瓦，為“健康中國2030”長遠目標的實現貢獻力量。
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