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存量房貸利率究竟如何降？銀行終于集體發話了！
(資料圖片)
好消息是好消息，但很多人耐著性子把銀行通告看了一遍又一遍，全網文章看了一遍，卻越看越懵，沒辦法這是公文特色。
今天這篇稿子，我會盡可能解釋的通俗易懂。
但，如果你并不想知道其中復雜的邏輯和算法，只想知道你的房貸利率能降多少，加好友，告訴你答案。
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不得不說，這一次，銀行行動力，比預料中快多了！
9月7日，工商銀行行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、中信銀行等，先后發布了關于存量首套個人住房貸款利率調整有關操作事項的公告。
關于調整范圍、調整方式等，四大行的表述不同，但整體上差別不大，細節上有差異化。
先說各大銀行統一標準的部分：
——調整范圍：
2023年8月31日（含當日）前，已發放和已簽訂合同但尚未發放的商業性個人住房貸款，且符合以下兩個條件之一的：
1、個人住房貸款發放時套數性質為首套住房貸款；
2、個人住房貸款發放時套數性質為二套住房貸款及以上，但當前已符合所在城市首套住房貸款政策。
來翻譯下：
今年8月31日前的房貸，你買的時候是首套的可以轉！
你買的時候不是首套但按現行政策能做首套的，也可以重新轉新貸款合同！
——關鍵來了，怎么降？什么標準？分幾種情況：
2019年10月7日（含當日）之前發放的貸款，
如當地首套住房貸款利率政策下限（簡稱“當地下限”）高于LPR，則將貸款加點幅度調整為當地下限；否則，如貸款利率高于LPR則將貸款加點幅度調整為0（即LPR+0BP），如貸款利率低于LPR則不調整。
2019年10月8日（含當日）至2022年5月14日（含當日）發放的貸款，
如當地下限高于全國首套住房貸款利率政策下限（簡稱“全國下限”），則將貸款加點幅度調整為當地下限；否則，如貸款利率高于全國下限，則將貸款加點幅度調整為全國下限（即LPR+0BP），如貸款利率低于全國下限則不調整。
2022年5月15日（含當日）之后發放的貸款，
如當地下限高于全國下限，則將貸款加點幅度調整為當地下限；否則，如貸款利率高于全國下限，將貸款加點幅度調整為全國下限（即LPR-20BP），如貸款利率低于全國下限則不調整。
翻譯下：
科普個小常識，你的房貸利率=LPR+當地基點+銀行基點。
1、按照以上不同時段，當地下限 > LPR，下調后為=LPR+當地下限基點；
2、否則，下調后為=LPR+0（加點部分降掉了）；
3、假如你當時利率本來就低，那些7折8折的，本來就低，按新政策反而漲了，那就不動維持原狀。
也就是說，調整后的新房貸利率無非三種情況，
要么調整為LPR+當地當期下限基點、要么調整為LPR+全國下限基點，要么本來就低的不用調。
不同時段的區別在哪兒？
區別就在于，2022年5月14日之前，全國下限是LPR+0；2022年5月15日之后，全國下限為LPR-20BP。
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總結來說就是：符合下調范圍里的房貸利率，新利率標準參考兩個指標。
一個是時間指標，一個是你所在城市當時房貸利率下限指標（不同城市不一樣）。
估計很多人依然看的很懵，沒關系咱舉個例子算一算，就清晰了。
假如一個人在長沙買房，長沙近幾年首套房貸利率下限如下：
長沙近幾年商業銀行的首套房貸利率水平如下：
好，來算賬了。
1、假如你2016年買首套房利率7折8折的，本來就低，那就不調整；
2、你2019年9月買首套房，當時LPR+80BP，調整為LPR+0，按現在算是LPR（當期4.2%）；
3、假如你2020年4月買，當時利率是LPR+64BP，當時長沙下限是LPR，那么調整為LPR（當期4.2%）；
4、假如你2022年6月買，當時利率是LPR+80BP，當時長沙下限是LPR-20BP，那么調整為LPR-20BP（當期4.0%）；
是不是覺得情況還是比較復雜，那咱按時間段算，不管你原房貸利率是多少：
——2019.10.7前，原利率比LPR低的，不用動；原利率比LPR高的，降到LPR+0=4.2%；(按當期LPR4.2%算)；
——2019.10.8至2022.5.14，降到LPR+0=4.2%；
——2022.5.15后，降到LPR-20BP=4.0%；
換個城市，比如鄭州。
鄭州近幾年房貸利率下限如下。
怎么調，調完之后是多少？
——2019.10-2022.5是LPR+5BP=4.25(按當期LPR4.2%算)；
——2022.5-2023.1是LPR-20BP=4.0%；
——2023年1月到現在是LPR-0.5=3.7%
全國幾百個城市，不同時期房貸利率下限都不一樣，表格太大放不下，想要的文末加好友我發你。
算下來，更清晰了，也就是說調整后，最低可以降為當地下限水平！
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什么時候調整，我們需要做什么？
原貸款合同就是首套房、且用LPR的，恭喜了，9月25日銀行系統集中調整、即日生效！
這最省事兒，你啥都不用做，下個月等著月供降就看到了。
還有幾種特殊情況，要注意了！
1、原貸款合同是二套，但現在“認房不認貸”后，能算首套的，要自己申請！
需要你拿著資料去銀行，四大行是2023年9月25日至10月22日申請審批，10月25日集中調整。
2、2019年之前選了固定利率的，可動可不動！
可以繼續固定利率不變；想要調整的話，必須先去銀行申請轉為LPR浮動利率，然后才能下調新的利率。
3、如果符合條件，但出現斷貸的，不還不給調！
如連續拖欠天數超過90天，拖欠還清前暫不調整，還清拖欠后，可以調整。
對照以上，趕快行動起來吧，為自己房貸減負動起來！
固定利率的、原來算二套的，都趕快去準備資料申請！斷貸的趕快續上，續完趕快去申請！
畢竟，現在這環境，能省一筆是一筆！
寫到這里，方法已經很清楚了，大家按照自己城市的房貸利率下限算就行，最低就降到當地利率下限！
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