存量房貸調整細則出爐！四大行：9月25日起集中批量調整

9月7日，工農中建四大國有行分別發布存量房貸利率調整細則。根據四大行細則，對于符合條件的存量首套房貸，銀行將于9月25日集中批量調整，無需客戶操作。“二套轉首套”、不良貸款歸還積欠本息、當前執行的是固定利率或基準利率定價的存量房貸，需客戶主動申請調整。

多采用變更貸款利率方式

【資料圖】

按照之前《中國人民銀行 國家金融監督管理總局關于降低存量首套住房貸款利率有關事項的通知》（以下簡稱《通知》），本次存量房貸利率調整可采取變更貸款利率和新發放貸款置換兩種方式，這兩種方式調整的結果一致。

從選擇方式上，已公布銀行多采用變更合同方式。農業銀行稱，從操作的便利性來看，新發放貸款置換所需的流程較多，所花的時間較長，因此主要采取變更貸款利率方式。工商銀行、中國銀行均主要采用變更合同約定利率水平的方式進行調整。同時，對于符合條件的存量首套住房貸款，客戶無需提交申請，銀行將于2023年9月25日起主動進行批量下調，無需客戶申請。

若有其他方式需求的客戶，銀行也充分尊重。如，建設銀行表示，不同意采取變更合同利率的方式調整或擬采取置換方式調整的客戶，可聯系貸款經辦機構。農業銀行稱，如客戶需新發放貸款置換的，要自2023年9月25日起向貸款經辦行提出書面申請。

對“二套變首套”等特殊情況需要借款人主動發起申請的，在大多數情況提供線上申請渠道，最大程度上為借款人提供便利，同時還為借款人提供申請異議的途徑。預計下一步，更多銀行將推出類似調整方案，不同銀行之間調整細則不會有大的差異。

不同時期存量房貸利率怎么調？

就具體的調整規則，具體來看，有三個關鍵時間點，分別是：2019年10月7日（含），2022年5月14日（含），2023年8月31日（含）。

以農業銀行為例，對于2019年10月7日（含）前發放的、已按人民銀行2019年第30號公告要求轉換為貸款市場報價利率（LPR）定價的存量首套個人住房貸款，利率水平調整至原貸款合同期限對應的LPR（即加點幅度為0）；貸款發放時所在城市首套房貸利率政策下限高于原貸款合同期限對應LPR的，按發放時當地首套房貸利率政策下限執行。LPR轉換后的利率水平不高于原貸款合同期限對應的LPR或不高于貸款發放時所在城市首套房貸利率政策下限的，不作調整。

另外，對于2019年10月8日（含）至2022年5月14日（含）發放的存量首套個人住房貸款，利率水平調整至全國首套房貸利率政策下限，即原貸款合同期限對應的LPR（即加點幅度為0）；貸款發放時所在城市首套房貸利率政策下限高于原貸款合同期限對應LPR的，按發放時當地首套房貸利率政策下限執行。利率水平不高于原貸款合同期限對應LPR或不高于貸款發放時所在城市首套房貸利率政策下限的，不作調整。

此外，對于2022年5月15日（含）至2023年8月31日（含）發放的存量首套個人住房貸款（含已簽訂合同但未發放的貸款），利率水平調整至全國首套房貸利率政策下限，即原貸款合同期限對應的LPR減20個基點；貸款發放時所在城市首套房貸利率政策下限高于原貸款合同期限對應的LPR減20個基點的，按發放時當地首套房貸利率政策下限執行。利率水平不高于原貸款合同期限對應的LPR減20個基點或不高于貸款發放時所在城市首套房貸利率政策下限的，不作調整。

此次改革的思路，其實就是把“LPR+高基點”調整為“LPR+低基點”。根據各大銀行發布的規則，本質上就是把各個高基點的購房者進行調整，讓其享受最低的基點。按照此次規則，以長沙為例，2019年10月開啟房貸“換錨”LPR。然后以2022年5月為界，前階段首套房貸利率下限為LPR，后階段為LPR-20個基點。理論上，長沙在2019年10月-2022年5月期間的購房者首套房利率下限為LPR。當時合同上有加點的買首套房的市民均可申請下調，目前5年期以上LPR4.2%。不過購房者能否拿到政策下限利率，仍待各銀行下階段公布的細則。

調整過程不收取任何費用

四大行均明確，本次利率調整可通過線上渠道（手機銀行）和線下渠道（貸款經辦機構）進行申請，不收取任何費用。其中，工商銀行表示，本次存量房貸利率調整不支持跨行置換。

農業銀行表示，公告發布后，客戶如對上述批量下調安排有異議的，可在2023年9月20日（不含）之前向貸款經辦行提出書面異議申請，該行將不予納入此次批量調整；在前述規定期間內未提出異議的，視為同意按本公告進行批量下調。批量下調后，如不接受調整的，客戶可于調整7日內聯系貸款經辦行申請撤銷。

中國銀行表示，9月25日起，客戶可點進中國銀行手機銀行APP，在“貸款—房貸利率調整”模塊下，對名下房貸是否符合調整條件、調整進度及調整結果等情況進行查詢。存量房貸利率批量調整后，該行將通過短信告知利率調整結果。如對利率調整事宜存在異議，可在利率調整后一個月內聯系貸款經辦機構，否則視為同意本次利率調整。建設銀行表示，本次利率調整成功后，客戶可通過該行相關渠道查詢調整結果及還款計劃。

瀟湘晨報記者李鑫智 綜合報道

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