重磅！利好上億居民！存量按揭貸款利率開(kāi)啟下調(diào)模式

2023.08.31

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導(dǎo)讀：幾千萬(wàn)戶、上億居民的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)會(huì)有明顯下降，平均降幅大約為0.8個(gè)百分點(diǎn)。

作者 |第一財(cái)經(jīng) 杜川

8月31日，中國(guó)人民銀行、國(guó)家金融監(jiān)管管理總局發(fā)布《關(guān)于降低存量首套住房貸款利率有關(guān)事項(xiàng)的通知》（下稱(chēng)《通知》，提出自今年9月25日起，存量首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款的借款人可向金融機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)，由金融機(jī)構(gòu)新發(fā)放貸款置換存量首套商業(yè)性個(gè)人住房貸款，或協(xié)商變更合同約定的利率水平。9月25日前，銀行進(jìn)行修訂合同文本、改造調(diào)整系統(tǒng)、識(shí)別符合標(biāo)準(zhǔn)的客戶等準(zhǔn)備工作，并盡快向借款人公布辦理流程和需要準(zhǔn)備的申請(qǐng)材料。

記者采訪了解到，存量首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率調(diào)整后，幾千萬(wàn)戶、上億居民的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)會(huì)有明顯下降，平均降幅大約為0.8個(gè)百分點(diǎn)。以100萬(wàn)元、25年期、原利率5.1%的存量房貸為例，假設(shè)房貸利率降至4.3%，可節(jié)約借款人利息支出每年超5000元。

值得注意的是，調(diào)整后的存量房貸利率要符合貸款發(fā)放時(shí)的當(dāng)?shù)胤抠J利率下限政策。新發(fā)放的貸款利率水平由金融機(jī)構(gòu)與借款人自主協(xié)商確定，但在貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)（LPR）上的加點(diǎn)幅度，不得低于原貸款發(fā)放時(shí)所在城市首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率下限。

一位接近監(jiān)管人士對(duì)第一財(cái)經(jīng)表示，前些年房地產(chǎn)市場(chǎng)上漲較快，各城市按照因城施策原則確定當(dāng)?shù)胤抠J利率政策下限。同時(shí)，一些銀行對(duì)房貸總量實(shí)施了控制，但居民購(gòu)房熱度高、房貸申請(qǐng)量大，供需出現(xiàn)了一定的錯(cuò)配，造成當(dāng)時(shí)發(fā)放的房貸利率明顯高于政策下限，也高于銀行補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)的需要。當(dāng)前房地產(chǎn)市場(chǎng)供求關(guān)系已發(fā)生重大變化，存量房貸利率在LPR上偏高的加點(diǎn)部分可適當(dāng)下調(diào)。

該人士表示，此次要求調(diào)整后的存量房貸利率需符合貸款發(fā)放時(shí)當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)政策，即不低于當(dāng)時(shí)所在城市房貸利率政策下限。這一方面是為了維護(hù)當(dāng)時(shí)房貸利率政策下限的權(quán)威性，另一方面也是為了保證政策的公平性，確保調(diào)整過(guò)程平穩(wěn)有序，避免由于存量房貸利率調(diào)整時(shí)間不同，而導(dǎo)致利率水平有所差異等問(wèn)題。

例如，若以當(dāng)前的房貸利率政策下限或者實(shí)際新發(fā)放的房貸利率水平確定，就可能出現(xiàn)不同時(shí)間調(diào)整的客戶，調(diào)整后的利率水平有所差異的現(xiàn)象。未來(lái)房貸利率政策下限可能下調(diào)，或者新發(fā)放房貸利率又有所下降，就會(huì)導(dǎo)致完成調(diào)整較早的客戶，利率水平較高。

目前，全國(guó)首套房貸利率政策下限為：2019年10月至2022年5月為L(zhǎng)PR，2022年5月至今為L(zhǎng)PR-20個(gè)基點(diǎn)。

下表為初步統(tǒng)計(jì)的與全國(guó)首套房貸利率政策下限不一致的情況（不含按首套房貸利率政策動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制下調(diào)或取消下限的情況），具體以人民銀行各分支行公布的數(shù)據(jù)為準(zhǔn)。

▲表：2019年以來(lái)各城市首套房貸利率政策下限與全國(guó)不一致的情況

微信編輯| 格蕾絲

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