招行：已制定存量房貸利率調(diào)整預(yù)案

證券時(shí)報(bào)記者 馬傳茂

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“整體來(lái)說(shuō)，我們自己總結(jié)上半年經(jīng)營(yíng)基本面就是底色沒(méi)變、底子很厚、底氣很足。”招商銀行行長(zhǎng)王良日前在該行2023年中期業(yè)績(jī)交流會(huì)上表示。

在此之前，該行披露的2023年半年報(bào)顯示，上半年全行完成營(yíng)業(yè)收入1784.6億元，同比微降；凈利潤(rùn)同比增長(zhǎng)9.2%至764.4億元，兩項(xiàng)增速環(huán)比一季度均有所回升。

王良認(rèn)為，上半年招行在資產(chǎn)組織方面取得了非常好的成效，同時(shí)也有三點(diǎn)切身體會(huì)：一是資產(chǎn)決定負(fù)債的經(jīng)營(yíng)邏輯日趨明顯；二是銀行資產(chǎn)組合管理能力日趨重要；三是要堅(jiān)持商業(yè)可持續(xù)，不能以犧牲商業(yè)利益為代價(jià)來(lái)保持貸款量的增長(zhǎng)。

王良透露，基于理性、科學(xué)地進(jìn)行貸款定價(jià)，很多不符合招行經(jīng)營(yíng)邏輯的資產(chǎn)業(yè)務(wù)被剔除。“也就出現(xiàn)了對(duì)公貸款在一季度呈現(xiàn)出較好增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，但二季度放緩的局面。”

談及下一階段招行如何開(kāi)新局，王良總結(jié)了五個(gè)“破局點(diǎn)”：一是要靠管理制勝，二是要靠科技賦能，三是要?jiǎng)?chuàng)新驅(qū)動(dòng)，四是要進(jìn)一步深入實(shí)施區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，五是打造新的細(xì)分領(lǐng)域優(yōu)勢(shì)。

值得一提的是，在王良提出的銀行經(jīng)營(yíng)管理遵循“增量-增收-增效-增值”價(jià)值創(chuàng)造鏈中，增收到增效是驚險(xiǎn)的一躍，其中關(guān)鍵在于風(fēng)險(xiǎn)管理。

上半年，招行加大不良核銷處置力度，6月末不良貸款率微降至0.95%，關(guān)注類貸款余額、占比連續(xù)兩個(gè)季度顯著“雙降”。從行業(yè)看，上半年不良生成主要集中在房地產(chǎn)業(yè)。

招行副行長(zhǎng)朱江濤在業(yè)績(jī)交流會(huì)上表示，上半年該行房地產(chǎn)不良貸款生成額為48億元，同比大幅下降；預(yù)計(jì)下半年與上半年相比會(huì)略有上升，同比還會(huì)下降，全年不良生成會(huì)有比較明顯的降幅。

“我們對(duì)于招行房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的整體判斷是，房地產(chǎn)不良貸款生成的峰值應(yīng)該是在2022年。如果進(jìn)行比較樂(lè)觀地判斷，大概率我行房地產(chǎn)行業(yè)不良貸款率的拐點(diǎn)會(huì)在今年年內(nèi)出現(xiàn)。”朱江濤認(rèn)為。

他同時(shí)提及招行與碧桂園的合作和敞口情況。其中，合作額度未具體透露，但“與招行的市場(chǎng)地位基本是相匹配的”，具體包括三部分：一是招行境內(nèi)自營(yíng)業(yè)務(wù)敞口，占全部合作金額的87%，基本為項(xiàng)目融資，項(xiàng)目端貨值對(duì)債務(wù)的覆蓋倍數(shù)在1.5倍以上；二是境外自營(yíng)業(yè)務(wù)敞口，占比5%，以境外銀團(tuán)貸款為主，擔(dān)保方式是信用；三是不承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，占比8%，其中私行代銷、理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品投資占比分別為4%。

“對(duì)于境內(nèi)自營(yíng)業(yè)務(wù)敞口，我們后續(xù)會(huì)持續(xù)關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)項(xiàng)目端的管理；境外自營(yíng)業(yè)務(wù)部分一旦主體違約將面臨較大風(fēng)險(xiǎn)；私行代銷業(yè)務(wù)大概率會(huì)在年內(nèi)收回結(jié)清，理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品投資業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)在產(chǎn)品端凈值波動(dòng)中得到了體現(xiàn)。”朱江濤稱。

招行行長(zhǎng)助理彭家文則在會(huì)上對(duì)存量房貸利率調(diào)整話題予以回應(yīng)。他表示，招行已經(jīng)制定相應(yīng)預(yù)案，但考慮到需要兼顧因城施策、公平性、系統(tǒng)支持等問(wèn)題，還沒(méi)有最終的方案。“總體來(lái)看，我們會(huì)在央行的指導(dǎo)下按照市場(chǎng)化、法制化的原則穩(wěn)妥地推進(jìn)實(shí)施。”

彭家文同時(shí)透露，招行內(nèi)部分樂(lè)觀、中性和不利三種情景對(duì)存量房貸利率調(diào)整的影響做了測(cè)算，“從測(cè)算的結(jié)果來(lái)看總體還是可控的，應(yīng)該還在我們的掌握之中”。

他也提醒，不要一味地看到對(duì)短期財(cái)務(wù)的負(fù)面影響，存量房貸利率調(diào)整也有正面影響：一是隨著存量房貸利率的下調(diào)，整個(gè)住房貸款的提前還貸會(huì)有一定程度消化，反過(guò)來(lái)會(huì)帶來(lái)房貸量的增長(zhǎng)；二是隨著存量房貸利率下調(diào)，一定程度上會(huì)增強(qiáng)客戶黏度，進(jìn)一步加深客戶經(jīng)營(yíng)，從而對(duì)零售業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)有利。

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