存量房貸利率調(diào)整進(jìn)展幾何?多家上市銀行業(yè)績發(fā)布會回應(yīng)

    來源: 21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道2023-08-28 20:08:57
      

    21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者 唐婧 北京報道


    (相關(guān)資料圖)

    截至8月28日,已有一家國有大行和6家股份制銀行正式披露半年報,且除招商銀行之外全部召開中期業(yè)績發(fā)布會。除了經(jīng)營業(yè)績之外,市場密切關(guān)注各大銀行有關(guān)存量房貸利率調(diào)整的信號,畢竟自央行對存量房貸利率態(tài)度由“支持鼓勵”變“指導(dǎo)”以來,商業(yè)銀行卻鮮有落地案例。

    建設(shè)銀行首席財務(wù)官生柳榮表示,由于監(jiān)管部門具體的指導(dǎo)方案還沒有出臺,各家銀行還在保持積極溝通,現(xiàn)在測算有一定難度,但總體上會對銀行的凈息差帶來一定下行壓力。

    生柳榮還引用了人民銀行近日發(fā)布《2023年第二季度中國貨幣政策執(zhí)行報告》中的一段表述,即“商業(yè)銀行維持穩(wěn)健經(jīng)營、防范金融風(fēng)險,需保持合理利潤和凈息差水平”。

    生柳榮指出,這個表述說明,商業(yè)銀行保持一定的利潤和凈息差水平,有助于增強(qiáng)支持實體經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)性。從這個角度來看,政策導(dǎo)向是希望商業(yè)銀行的凈息差能夠保持一個相對穩(wěn)定的態(tài)勢。建行也希望在凈息差方面采取一些措施,至少使下滑的幅度能夠緩慢一些。

    金融監(jiān)管總局近日披露數(shù)據(jù)顯示, 2023年二季度商業(yè)銀行凈息差為1.74%,與一季度基本持平,但已連續(xù)兩個季度低于《合格審慎評估實施辦法(2023年修訂版)》中銀行凈息差評分標(biāo)準(zhǔn)的滿分水平(1.80%)。

    中信銀行副行長謝志斌也指出,從存量房貸利率調(diào)整力度來看,也需要兼顧銀行實際承受能力,按照一些主流券商研究機(jī)構(gòu)估算,按揭利率每調(diào)降 10BPs,對全行業(yè)凈息差影響大概是 0.9-1 個 BP。

    既要穩(wěn)息差保障銀行服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的能力,又要降低存量房貸利率切實降低居民負(fù)擔(dān),商業(yè)銀行負(fù)債端成本壓降或已箭在弦上。“新一輪存款利率下調(diào)過程可能將開啟,”東方金誠首席宏觀分析師王青在解讀8月5年期LPR意外按兵不動時表示,“這將緩解銀行凈息差收窄壓力,持續(xù)降低實體經(jīng)濟(jì)融資成本,推動銀行較快下調(diào)存量房貸利率。”

    提前還款有所緩解

    新增房貸與存量房貸利差高企,居民提前還貸是“用腳投票”的理性行為;銀行擔(dān)憂提前還款現(xiàn)象帶來優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)流失,也是維護(hù)自身穩(wěn)健經(jīng)營的合理考量。值得關(guān)注的是,從各家銀行管理層在業(yè)績發(fā)布會上的表態(tài)來看,進(jìn)入下半年,提前還貸潮已經(jīng)出現(xiàn)明顯的緩解跡象。

    平安銀行行長特別助理蔡新發(fā)在業(yè)績發(fā)布會上透露,提前還貸現(xiàn)象行業(yè)內(nèi)從去年底開始上升,從平安銀行來看,提前還貸現(xiàn)象在今年一季度和二季度交界時期達(dá)到高峰,6、7月已回落到去年三季度的正常水平。

    華夏銀行行長關(guān)文杰也在業(yè)績發(fā)布會上表示,今年華夏銀行個人按揭貸款提前還款與市場總體情況一致,提前還款量同比有所增長,但近兩個月有所緩解,同時存量房貸利率調(diào)整確實會對各家銀行產(chǎn)生一定影響,將密切關(guān)注市場動向。

    關(guān)于提前還款的問題,建設(shè)銀行副行長李運在業(yè)績發(fā)布會上說明,近幾個月建行新受理的提前還款需求總體上已趨于穩(wěn)定,相比4月份的峰值下降了不少。建行將繼續(xù)做好相關(guān)服務(wù),同時多措并舉推進(jìn)零售信貸高質(zhì)量發(fā)展。

    值得一提的是,建設(shè)銀行在半年報中披露,上半年個人住房貸款余額為6.41 萬億元,較上年末減少 729.04 億元,降幅 1.13%,主要是個人住房貸款提前還款量增加,抵消了投放量增加的影響。且在已正式披露半年報的7家全國性銀行當(dāng)中,有3家銀行的個人住房貸款余額都較上年末有所減少,分別為建設(shè)銀行、交通銀行和招商銀行。

    交通銀行首席風(fēng)險官劉建軍稱,零售信貸方面交通銀行上半年的增速低于預(yù)設(shè)目標(biāo),預(yù)計非房消費貸、信用卡貸款下半年將保持穩(wěn)步增長的趨勢,個人住房貸款的增長在一定程度上會有所恢復(fù)。

    另有民生銀行高層人士向記者透露,從今年5月份開始,該行按揭提前還款情況就趨于穩(wěn)定,呈現(xiàn)好轉(zhuǎn)趨勢。

    8月28日,全國銀行間同業(yè)拆借中心編制的RMBS條件早償率指數(shù)報0.1483,較6月12日0.2155的峰值已經(jīng)出現(xiàn)了明顯回落。不過,在8月21日5年期LPR意外宣布按兵不動時,該指數(shù)出現(xiàn)了小幅調(diào)升。

    已有銀行做好準(zhǔn)備

    繼央行兩度就存量房貸利率調(diào)整公開表態(tài)且措辭由“支持鼓勵”變?yōu)椤爸笇?dǎo)”以來,存量房貸利率調(diào)整的重點已經(jīng)不是要不要下調(diào),而是應(yīng)該如何調(diào)整的問題。從業(yè)績發(fā)布會上的表態(tài)來看,已有銀行對即將到來的存量房貸利率調(diào)整做好準(zhǔn)備,目前正在等待央行的正式文件下發(fā)。

    中信銀行副行長謝志斌表示,密切關(guān)注監(jiān)管導(dǎo)向和市場的動向,也對本行行內(nèi)業(yè)務(wù)情況進(jìn)行及時梳理和分析,對可能發(fā)生的業(yè)務(wù)調(diào)整,已經(jīng)做好了預(yù)案。

    謝志斌認(rèn)為,存量房貸利率下調(diào)的實際操作需要考慮對客政策的一致性,也要考慮各區(qū)域的差異性以及利率調(diào)整力度等諸多因素。比如說,從客戶角度看,各銀行按照相當(dāng)?shù)臉?biāo)準(zhǔn)執(zhí)行,更有利于提高公平性,也有利于降低客戶輿情。但是從區(qū)域情況來看,歷史上地產(chǎn)政策是“因城施策”的,各地區(qū)按揭貸款利率差異比較大,存量利率調(diào)整確實比較難實行“一刀切”的管理政策。

    “再比如,從調(diào)整力度來看,也需要兼顧銀行實際承受能力。按照一些主流券商研究機(jī)構(gòu)估算,按揭利率每調(diào)降10BP,對全行業(yè)凈息差影響大概是 0.9BP-1BP。中信銀行目前按揭貸款規(guī)模大概是 9500 億元,其中存量利率高于新發(fā)生利率的有6000 億元,這部分按揭每降低10個BP,將影響到貸款收益約6 億元,影響凈息差 0.8BP,和行業(yè)整體的0.9-1BP 相比還是相對有一點優(yōu)勢,因此我們?nèi)匀槐3种?jǐn)慎樂觀?!敝x志斌表示,后續(xù),中信銀行將結(jié)合同業(yè)執(zhí)行尺度以及市場變化情況,積極落實監(jiān)管要求,履行社會責(zé)任,兼顧好業(yè)務(wù)發(fā)展與客戶經(jīng)營的平衡。

    建設(shè)銀行副行長李運則從零售信貸整體布局的角度回應(yīng)了如何應(yīng)對個人住房貸款余額萎縮的現(xiàn)實。李運稱,建行從戰(zhàn)略高度重視零售信貸業(yè)務(wù)發(fā)展,持續(xù)鞏固市場競爭優(yōu)勢。下一步,將圍繞助力擴(kuò)內(nèi)需促消費,多管齊下,從個人住房貸款、個人經(jīng)營貸款、個人消費貸款三條線推動零售信貸保持市場領(lǐng)先。

    在個人住房貸款方面,積極支持居民剛性和改善性住房需求。大力推進(jìn)二手房“帶押過戶”、商貸和公積金組合貸款“一本合同、一套手續(xù)”等業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新,同時持續(xù)加強(qiáng)與重點優(yōu)質(zhì)房企和中介機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略合作和系統(tǒng)直連,推進(jìn)房貸流程優(yōu)化,不斷提升客戶體驗。

    在個人經(jīng)營類貸款方面,持續(xù)完善業(yè)務(wù)模式和服務(wù)體系。把普惠貸款的產(chǎn)品和理念延伸運用到個人經(jīng)營類貸款方面,特別是大力運用到個體工商戶、小微企業(yè)主和農(nóng)戶的貸款服務(wù)上,打造了普惠貸款在個人端的“第二賽道”。

    在個人消費類貸款方面,積極強(qiáng)化重點客群和消費場景金融服務(wù)。下一步將著力加強(qiáng)年輕客群和縣域客群的拓展力度,深挖信用卡消費潛力,持續(xù)鞏固市場競爭力。在消費信貸方面,則將繼續(xù)突出線上化特色,與新能源汽車銷售、家居裝修等重點消費場景緊密對接,更好服務(wù)國家擴(kuò)內(nèi)需促消費戰(zhàn)略實施。今年6月,建行子公司建信消費金融公司也已經(jīng)正式開業(yè),未來也將在助力居民消費恢復(fù)和擴(kuò)大方面發(fā)揮重要作用。

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