為何存量房貸利率下調(diào)這么難？

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在國(guó)家發(fā)展改革委、財(cái)政部、中國(guó)人民銀行、國(guó)家稅務(wù)總局8月4日聯(lián)合合召開(kāi)的新聞發(fā)布會(huì)，中國(guó)人民銀行貨幣政策司司長(zhǎng)鄒瀾表示，近年來(lái)，企業(yè)貸款利率下降成效明顯，未來(lái)還將繼續(xù)發(fā)揮好貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率改革效能和指導(dǎo)作用，指導(dǎo)銀行依法有序調(diào)整存量個(gè)人住房貸款利率。

企業(yè)貸款利率下降，是不容置疑的事實(shí)，且不僅貸款利率下降，存款利率也同步下降。一定程度上，存款利率比貸款利率下降幅度更大。只有一項(xiàng)利率，一直“堅(jiān)守”在高位，且面對(duì)輿論和公眾的強(qiáng)烈呼吁，仍然紋絲不動(dòng)，那就是個(gè)人住房貸款利率。雖然從近一段時(shí)間以來(lái)管理層的表態(tài)來(lái)看，似乎有一些調(diào)整的跡象，但是，在沒(méi)有做出正式調(diào)整前，“房奴”們?nèi)匀恍闹袩o(wú)底，仍然需要按照高利率支付房貸利息，以至于他們?nèi)匀辉谕ㄟ^(guò)各種手段置換貸款，以降低利息負(fù)擔(dān)。

有點(diǎn)難以理解的是，自進(jìn)入到降息通道以來(lái)，無(wú)論是存款利率還是貸款利率，都已經(jīng)有過(guò)多次下調(diào)。與購(gòu)房者密切關(guān)聯(lián)的房貸利率，也下調(diào)過(guò)多次，導(dǎo)致貸款利率與此前“優(yōu)惠”的房貸利率出現(xiàn)了倒掛。而應(yīng)當(dāng)同步下調(diào)的房貸利率，卻在銀行的“堅(jiān)守”中，死死守衛(wèi)在原來(lái)的高利率上。

于是，很多人在問(wèn)，為什么新的貸款政策，包括房貸政策，利率都能一調(diào)再調(diào)，而存量房貸利率卻紋絲不動(dòng)呢？難道存量住房貸款不是貸款嗎？存量住房貸款利率調(diào)整有這么難嗎？技術(shù)上不能操作嗎？

顯然，與存量住房貸款利率能不能操作、如何操作沒(méi)有任何關(guān)系，而是與銀行利益密切相關(guān)。因?yàn)椋媪糠抠J都是銀行的既得利益，是銀行已經(jīng)記在賬上、掛在銀行管理人員業(yè)績(jī)本上、與銀行工作人員績(jī)效掛上鉤的貸款，由此產(chǎn)生的息差，也已經(jīng)記錄到銀行的成績(jī)簿上，甚至已經(jīng)把績(jī)效兌付給了員工。如果降低貸款利率，就等于減少銀行利潤(rùn)，此前已經(jīng)兌現(xiàn)的績(jī)效等怎么辦？收回，不大現(xiàn)實(shí)。不收回，就會(huì)形成缺口。于是，就想著用拖的方式避免出現(xiàn)政策調(diào)整現(xiàn)象。

更重要的是，個(gè)人住房貸款是相對(duì)安全的一種貸款，只要沒(méi)有突發(fā)事件發(fā)生，正常情況下，個(gè)人住房貸款都是安全的。即便遇到斷供等方面的問(wèn)題，銀行也完全有能力迫使“房奴”就范。否則，就會(huì)通過(guò)司法機(jī)關(guān)追究拖欠者責(zé)任，并將貸款者列入“黑名單”。自然，也就極少有人愿意去“失信”了。這樣的優(yōu)質(zhì)貸款，自然會(huì)讓銀行緊抓不放，更別說(shuō)“房奴”們還站在高利率平臺(tái)上。

相較于這些存量房貸，新增貸款則就很難說(shuō)了。首先，還有沒(méi)有居民愿意購(gòu)房貸款，有多少居民愿意當(dāng)“房奴”，已經(jīng)越來(lái)越難以判斷了。如果再不把貸款利率降下來(lái)，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，貸款發(fā)放就會(huì)有問(wèn)題。別看個(gè)人房貸單筆數(shù)量不大，匯總起來(lái)，就是一筆巨大的貸款，而且是年年有利息進(jìn)賬的長(zhǎng)期貸款，最少都有10年，長(zhǎng)的達(dá)到30年，真正的一勞永逸。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，自然是求之不得，迫切需要增加這方面的基數(shù)了。其二，存量房貸已經(jīng)既成事實(shí)，不需要煩心，就算最終調(diào)整利率，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，也是穩(wěn)賺不賠，只是賺的利息少一點(diǎn)而已；第三，受居民住房觀念轉(zhuǎn)變的影響，愿意貸款買(mǎi)房的居民比例下降，增量房貸的上升空間變小，因此，需要通過(guò)政策調(diào)整、利率下調(diào)來(lái)吸引居民購(gòu)房。如果購(gòu)房者增加了，房貸增多了，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，優(yōu)質(zhì)貸款規(guī)模也擴(kuò)大了。

正是因?yàn)榇媪糠抠J是銀行已經(jīng)放在口袋里的利益，增量房貸則有許多不確定性，錢(qián)仍在居民口袋里，會(huì)不會(huì)貸款的主動(dòng)權(quán)掌握在居民手中。自然，銀行對(duì)增量貸款的關(guān)心度就要遠(yuǎn)高于存量貸款了，如果能夠拖到輿論和公眾不再關(guān)注存量房貸利率，那才是銀行最喜歡看到的現(xiàn)象。于是，存量房貸利率下調(diào)難，也就十分正常了。

不過(guò)，也不要有什么不好理解的。何止是存量房貸利率，通信資費(fèi)不也是爭(zhēng)論了多少年，最終還是在中央直接發(fā)話的情況下才下調(diào)的，且下調(diào)過(guò)程也是慢吞吞，下調(diào)幅度更是剝筍一樣，一層一層剝了多少年。因?yàn)椋瑢?duì)既得利益，壟斷行業(yè)都是緊抓不放的，要從他們手中爭(zhēng)取到一些利益，難度實(shí)在太大。因此，希望存量房貸利率下調(diào)不要讓“房奴”們等太久。

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