環(huán)球微動(dòng)態(tài)丨30年的房貸,已經(jīng)還了20年,還有必要提前還款嗎?

    來源: 金融圈小大佬2023-05-03 22:50:20
      

    這段時(shí)間,關(guān)于房貸的熱度一直居高不下,我經(jīng)常會收到粉絲朋友們給我發(fā)的私信,詢問我自己的房貸要不要提前結(jié)清,怎么樣可以減輕一些還款壓力等等。

    原來一直跟大家討論的都是手上有閑錢,房貸利率又比較高,要不要提前還貸款的話題,針對的主要也是這幾年辦理房貸的朋友。

    那么,有些朋友就有疑問了,自己十幾年前就辦理了房貸,已經(jīng)還了近二十年,累計(jì)還了太多的利息,還有必要提前結(jié)清貸款嗎?


    【資料圖】

    我先說下觀點(diǎn)吧,不要輕信那些看上去好像很專業(yè)的非金融人士,不管房貸還了多少年,只要手上有閑錢,都可以提前結(jié)清房貸,還的都是本金,可以節(jié)省剩余利息,對客戶來說都是劃算的。

    下面我再用案例來講解,具體給大家捋一捋。

    假設(shè)我們房子貸款了100萬,貸款利率為6%,期限為三十年,還款方式為等額本息,每個(gè)月的還款金額為5368.22元,三十年總利息為93.26萬,詳見下圖。

    我們可以看到,第一個(gè)月的還款本金為1201.55元,還款利息為4166.67,剩余本金是998798.45元。

    從第二個(gè)月開始,還款本金變成了1206.56元,利息則減少為4161.66元,這里我們會發(fā)現(xiàn),利息比上個(gè)月少了5元左右。

    之所以利息會少,那是因?yàn)槲覀兊谝粋€(gè)月已經(jīng)還了1200多元的本金,這個(gè)月銀行只能按照剩余本金來計(jì)算利息,不會再按照貸款金額100萬來計(jì)算了。

    雖然客戶還了二十年,看上去利息已經(jīng)還了很多,但每個(gè)月都是按照剩余的本金來計(jì)算需要償還的利息,如果我們這個(gè)時(shí)候提前還房貸,還的依舊是本金部分,后續(xù)的利息不就省下來了嘛。

    當(dāng)然,前提是我們手上有閑置資金,并且這些錢沒有什么投資渠道,那就趕緊把貸款還了。

    對于等額本金還款,其實(shí)也是換湯不換藥。

    同樣的例子,就是還款方式改為等額本金,第一個(gè)月還款金額最高,月供為6944.44元,其中本金每個(gè)月都是2777.78元,然后利息逐月遞減,詳見下圖。

    我們可以看到,第一個(gè)月的利息是4166.67元,與等額本息還款方式中的利息一致,說明都是按照借款本金100萬來計(jì)算,第二個(gè)月的利息變?yōu)?155.09元,比等額本息相比,利息支出確實(shí)低一些。

    可是,等額本金的第一個(gè)月,還款的本金達(dá)到了2777.78元,比等額本息足足高了一倍多,剩余本金只剩下997222.22元,自然需要償還的利息就相應(yīng)減少。

    所以,道理也是一樣的,即使是等額本金還款方式,還了二十年以后,銀行也是按照剩余本金來計(jì)算利息,手上有錢的話,還了肯定是更劃算。

    而且房貸還款越久,銀行貸款合同的約束就越少,就算需要支付違約金,也是按照最低標(biāo)準(zhǔn)和限度,不疼不癢了。

    還有一點(diǎn)需要提醒大家,十幾年前的房貸利率一般不是太高,如果低于目前的定期存款利率,那就可以掂量一下,是不是有必要提前還款了。

    好啦,關(guān)于這個(gè)話題就先聊到這里啦,朋友們還有困惑的話,可以給我留言或者私信。

    (感謝您的關(guān)注,我是金融圈小大佬,期待您的咨詢和留言!)

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    責(zé)任編輯:sdnew003

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