在中國有100萬存款，算什么水平？銀行員工“直言不諱”-觀察

文/肖燕楠

編輯/SHI

根據央行公布的數據顯示，中國目前的存款總數已經達到了274萬億元，其中儲蓄存款數量已經高達128萬億元。

(資料圖)

其實早在去年多家銀行就已經有了相應的統計數據出臺，截至去年末，6家國有大行及7家其他銀行所公布的公布2022年年報，

他們所吸收的存款合計超150萬億元，比2021年大幅增長了16.67萬億元，增速達到12.4%，創下歷年新高。

如果按照咱們國家的總人口數量進行測算的話，相當于去年國內每人多存了1.2萬元，而這還僅僅是13家已經上市的銀行公布的數據。

有不少網友吐槽自己是“被平均了”

然而事實真的是這樣的嗎？有100萬存款在國內算是一個什么樣的水平？這里面又有哪些原因導致了居民儲蓄的持續走高？

統計方式的不同

我國一直是儲蓄大戶，這是世界上都公認的，把錢存下去也是很多老百姓們的共識。

其實根據央行發布的數據來看，央行的數據主要是以住戶儲蓄為主。

什么是住戶儲蓄？

從字面上來說，住戶儲蓄是指一個自然家庭的所有個體的存款儲蓄的總和，因此在統計的時候也是將一家人名下的所有儲蓄統計在一起。

而我們能在各種文章中見到的具體的關于居民個人都是通過計算得來的。

不過區別是由于各自的統計方式并不相同，也就導致了人們能夠看到各種不同的數據。

就像我文章開頭所展示的數據也是根據央行發布的數據最終通過計算統計得來的。

因此作為普通人的我們無需焦慮，也無需認為自己是“被平均”了，只要把這些當成普通的文章去看待就可以了。

100萬存款的意義

那么擁有100萬的存款到底是什么水平呢？恐怕這個問題最有發言權的的就是銀行職員們。

據銀行職工透露，銀行卡一般分為普卡、金卡、白金卡以及鉆石卡。卡的等級越高，用戶所享受到的權益和服務也會更好。

而銀行卡的等級劃分一般是以用戶在銀行卡的存款、理財產品有多少來決定的，

用戶在銀行的資產越多，銀行卡的等級就會越高。

像白金卡，這張卡是很早就有的，這張卡在開的時候就是白金卡了，因為那時一次性就往卡里存了100多萬，直接就被升級成了白金卡。

然而事實上，目前對于我國絕大多數的家庭來說，總資產當中占比最高的都是所擁有的房產。

中國人自古以來都對擁有一個屬于自己的小家的執念，但是目前房地產市場是以炒房為主，所以房產的價格節節攀升，很多人的現金也是被套牢在房產上。

所以除去房產之外，剩下的現金存款總值，其實并沒有我們所想象的那么多。

根據業內人士的分析來看，如果現如今一個家庭擁有超過100萬元的現金存款，那么這一定是個富裕之家。

根據央行給出的數據統計結果來看，截止到目前，各大銀行發出的白金卡數量都不是很高。

可想而知，等級更高的鉆石卡，也不會有大的發行數量。由此我們也不難看出，目前現金存款總額超過100萬的人，也只不過是鳳毛麟角的存在。

不過就目前來看，伴隨著國家層面對房地產持續的宏觀調控，樓市價格也確實出現了明顯的變化。

在這樣的情況之下，未來我們在購房方面的支出也會有所減少。當購房壓力減輕之后，個人存款也會有進一步的增長。

同時很多年輕人對于買房的思想也發生了改變，他們不再像老一輩一樣將買房結婚作為最基本的準求。

甚至對于他們中的很多人來說租房或者是來組建家庭也成了不錯的選擇。

再加上疫情的原因很多人也認識到了存款的重要，所以才導致了央行的存款數據在這兩年出現了大幅的增長。

儲蓄增加的原因

在央行公布的數據中，儲蓄之所以會增加，是由于在新冠疫情和一些政策的加持下導致以下的這幾個原因。

1、消費觀念的轉變

消費主義對于現在的我們來說應該是不陌生的，消費主義主張的就是消費至上。

把消費品是否為高檔品牌、能否消費得起高檔品牌產品、能否先人一步消費高檔品牌產品當作是否有身份地位的重要象征，表現為奢侈消費、過度消費、超前消費、攀比消費、面子消費等。

“騎自行車去酒吧，該省省該花花”，這是在現在的年輕人中流傳很廣的一句話，這句話生動地反映了現在的年輕人在消費主義下的消費觀。

“以前我總覺得錢是賺出來的，不是存出來的。每次碰到想買的東西，哪怕用花唄、銀行卡透支也要買，想著反正也能賺回來。”

在現在的年輕人中有很多都抱著這樣的一種心態，但是隨著新冠疫情的發生這種觀念受到了極大的沖擊。

在疫情期間，很多人都遭到裁員，但是由于之前一直過著一種有錢就花的思想，很多人是沒有存款這一說法的。

他們因此陷入了極大的窘境，有些甚至過起了啃老族的生活。

這時的一部分年輕人選擇了“佛系”甚至是“躺平”而更多年輕人醒悟過來，真正的安全感是來自于銀行卡中的數字。

于是很多年輕人開始了自己的存錢之旅。

老年人更不用說，他們本身就是存款的主力軍，他們那輩人基本上一輩子都在和銀行打交道。

像我周圍的銀行每到15號都是最為忙碌的時候，經常能看到各式各樣的老人們在銀行辦理存款業務。

2、投資市場的動蕩

據統計，2010年我國的GDP高達41萬億元，個人儲蓄存款30.3億元。而到了2020年我國的GDP高達99萬億元，個人儲蓄存款82.1億元。

近十年來，我國的經濟發展迅速，迅速增長的經濟，也使得人們對個人投資理財的需求也在逐漸的增多。

主要的理財手段有存款、保險、理財，基金，股票，這五種是目前最常見的五個投資工具，同樣對我們這樣的個人消費者來說也是最愿意接受的五個工具。

刨除存款，我們一一來說說他們在這些年間遇到的震蕩。

首先是保險

在疫情的沖擊下，保險行業呈現了兩種業態。

一種是由于疫情的不斷發酵和傳播，促進了很多消費者意識到要提前防范突發事件造成的危機后果。

因此市場上對健康險、意外險、醫療險、重疾險等人身類保險的需求出現了不同程度的增長。

特別是以老年人群、帶病人群和慢性病人群為主要對象的險種，這幾類人群是本次疫情波及的主要群體。

另一種則是相反的情況了。

在整個疫情期間，消費者對金額較高的壽險產品的購買需求降低或階段性延后，

表現為年交萬元級的客戶量減少。

因為有一部分客戶受到收入下降的影響，對這些價格過高的產品的需求和購買意愿也隨之下降。

同時中小企業的停工減產、資金緊張收緊了他們于對財富管理類產品的需求。

再加上疫情期間外出消費大量減少，旅游、交通等行業受到嚴重沖擊，旅意險、航意險等產品需求也是驟減。

其次是理財

在疫情的影響，債市大跌和理財產品破凈，很多人對理財市場的信心受到沖擊，出于對收益持續下滑的擔憂，他們中的很多主動掀起贖回潮。

由于消費者對理財產品的需求減弱，導致整個理財行業從產品數量、產品都遭到了很大的沖擊。

同時在2022年有關資管的新規正式落地實行，很多銀行為了滿足新規要求，對自身理財產品進行了調整，下架了很多自身的理財產品也引起了很多人的緊張。

再有有些理財產品是和外幣的匯率掛鉤的。比如說某款掛鉤歐元/美元匯率的結構性理財產品，預期收益率為3.6%或1.54%。

收益的規則為：歐元/美元匯率始終處于“期初價格-0.0203至期初價格+0.0203”的參考區間，到期收益率為3.6%，否則為1.54%。

但是由于疫情導致全球的經濟和市場都受到了大規模地沖擊，匯率市場也出現了極大的震蕩，很多消費者對是否還能收到這么高的收益率抱有很大的擔憂。

再接下來就是基金

中國的基金市場以超過30%的年化增長率持續增長，截至到2021年年底，公募基金一躍成為世界第四大市場。

由于基金投資的特殊性，基金經理的專業素養和信息獲取渠道要優于普通投資者，他的水平的高低同樣也直接關系到投資的收益水平，因此，投資業績好的經理常常會受到追捧。

然而隨著基金市場的日益龐大，很多的問題也被暴露了出來。

比如說基金本身存在的嚴重信息不對稱問題和道德風險的問題，不少的基金經理為了自己的利益采取損害投資者的行為，很多到最后都演變成了犯罪行為。

很多公司在疫情期間也都出現了嚴重的資金問題，這種犯罪行為的發生更是屢見不鮮，有的甚至在全國都引起了轟動。

最后是股票

提起股票，眾所周知股市本就是個在不斷波動的市場。

2020年，新冠疫情顯著沖擊了全球金融市場與宏觀經濟，國際資本市場、大宗商品市場出現劇烈震蕩。

中國上證綜指在春節后開市首日立即大跌 7.72%，同時滬深兩市共計3188支個股跌停。

再加之隨后的俄烏沖突、巴以沖突還有最近蘇丹事件等一系列國際沖突事件的影響全球的大宗商品交易受到嚴重沖擊，與之相對的股市也是動蕩不斷。

著名的美國的多次熔斷更是給全球投資人造成了不小的恐慌，同時也在全世界范圍內引起了各個國家的不同反應。

而在此影響下的歐洲，股指創最大跌幅，多國市場呈現股災式下跌。

最后總的來看，因為疫情的原因，人們的收入大幅的減少，失業率和卻在大幅的增長。

這導致了人們可用于自由支配的財產也相應地減少。

而且經過疫情和這幾年各種公共事件對全球的沖擊，人們對待投資風險的態度也變得保守起來。

因此，最終結果就是即使各大銀行的存款利率都進行了下調，但也無法阻止人們選擇最為穩妥的投資方案—存款，這也就導致了在這幾年間儲蓄存款的數量激增。

3、房市的動蕩

相比以上的投資方式還有一種特殊的投資就是房產。作為衡量財富的尺度，過去多年來，房地產一直被視為“硬通貨”。

因此房地產投資一直是很熱門的一個話題。

但近幾年，隨著經濟的上下波動，還有國家的出手，房地產變得不再“硬氣”。

房價只漲不跌的神話被打破，一些投資者發現，自己面臨收不到房的風險，因為財大氣粗的開發商也有挺不住的時候。

比如說隨著萬達的暴雷很多，有些人即使收到房子房子的質量也是十分的堪憂，甚至在網友口中還流傳著要買房就買現房，

社會對房地產的信任開始下降，哪怕是經歷過“黃金時代”從業者，也對這個行業的前景產生疑慮。

實際上早在2016年中央經濟工作會議就提出了“房子是用來住的，而不是用來炒的”，而且也是從這時起，有關于房產稅的討論就沒斷過。

可以確定的是未來房產稅肯定是有的，但是以什么樣的形式，什么樣的一直是眾說紛紜。

同時對于房地產市場，國家的政策調控出臺的也是十分頻繁，還有對于房子貸款方面的限制，都是為了落實“房子是用來住而不是用來炒的”指導思想。

這些政策進一步抬高了購房門檻，將投資投機需求大量擠出。其直接效果是，房價漲幅明顯 放緩，部分區域還出現下降。

同時我們之前也講過，很多人本身并沒有想象中的那么沒錢，只不過是為了結婚、自住等原因將大量資金套牢在了房地產。

隨著房地產的降溫，房產所需的資金沒以前那么多，再加上各種投資方式的風險增加，他們也將更多的資金存了起來。

參考資料：

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產品規模縮水 理財公司頻出新招應對破凈[J]. 張漫游. 中國經營報 中央級

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