天天頭條：對(duì)個(gè)人房貸不良率走高要引起警覺

【資料圖】

根據(jù)六大國(guó)有銀行（工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行和郵儲(chǔ)銀行）3月30日晚間發(fā)布的2022年成績(jī)單，2022年，六大行利潤(rùn)繼續(xù)惹眼的同時(shí)，個(gè)人住房貸款不良率也在集體走高。數(shù)據(jù)顯示，2022年末，工行、建行、農(nóng)行、中行、郵儲(chǔ)和交行的個(gè)人住房貸款不良率分別為0.39%、0.37%、0.51%、0.47%、0.57%和0.44%，2021年末個(gè)人住房貸款不良率分別為0.24%、0.20%、0.36%、0.27%、0.44%和0.34%。

千萬別看不良率都還在1%以內(nèi)，最高的也只有0.57%，不良率提升最多的中行，也只提高了0.2%，而最低的交行只提高了0.1%。但是，對(duì)應(yīng)到個(gè)人住房貸款數(shù)額上，就不是一個(gè)小數(shù)目了。央行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2022年末，個(gè)人住房貸款余額為38.8萬億元。按照六大行個(gè)人房貸不良率上升的實(shí)際情況，平均上升幅度超過了0.15%，那么，2022年個(gè)人房貸中的不良貸款額至少增加了580億，實(shí)際應(yīng)當(dāng)大于這個(gè)數(shù)據(jù)。

580億，如果違約的都是普通購(gòu)房者，將對(duì)應(yīng)多少居民家庭，情況就應(yīng)當(dāng)十分嚴(yán)重。因?yàn)椋y行不可能將這些居民都送上法庭，如果這么多居民失去了住房，又會(huì)產(chǎn)生怎樣的社會(huì)影響。個(gè)人房貸的不良率上升趨勢(shì)能否得到遏制，如何確保不發(fā)生個(gè)人房貸風(fēng)險(xiǎn)，如何確保廣大居民利益不受傷害，都是需要認(rèn)真考慮的問題。

分析認(rèn)為，造成個(gè)人房貸不良率集體走高的原因，主要是疫情的影響，導(dǎo)致一些購(gòu)房者失去了工作，沒有了收入來源，無力按時(shí)償還房貸。隨著經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的逐步好轉(zhuǎn)，就業(yè)的逐步擴(kuò)大，很多違約的購(gòu)房者，可能會(huì)恢復(fù)信譽(yù)，也會(huì)帶來個(gè)人房貸不良率的下降。在這里，還有一個(gè)問題需要特別引起注意，那就是按照管理層的要求，對(duì)在疫情中出現(xiàn)不能按時(shí)償還房貸者，商業(yè)銀行可以適當(dāng)延遲償還時(shí)間。那么，這類“違約”的購(gòu)房者有多少呢？如果將這類購(gòu)房者統(tǒng)計(jì)進(jìn)去，不良率又將提升多少呢？

把希望寄托于疫情過后就業(yè)狀況改善，購(gòu)房者收入恢復(fù)的愿望是好的，也希望能夠出現(xiàn)這樣的現(xiàn)象。但是，實(shí)際效果可能不會(huì)那么樂觀。對(duì)違約的購(gòu)房者來說，恐怕不只是疫情導(dǎo)致收入失去來源那么簡(jiǎn)單，還有房?jī)r(jià)下跌等帶來的心理影響。特別是房?jī)r(jià)處于最高階段購(gòu)買了住房的居民，面對(duì)房?jī)r(jià)出現(xiàn)下跌，對(duì)他們的心理沖擊和影響是非常大的，他們正處于如何選擇的重要時(shí)刻，甚至不排除有居民棄房的現(xiàn)象。特別是“零首付”和“低首付”購(gòu)房，且購(gòu)房時(shí)間不長(zhǎng)的居民，有選擇放棄房子的可能。

而另一個(gè)十分重要的原因，就是房貸利率的下調(diào)，讓仍在按照高利率支付房貸利息的購(gòu)房者，感到了迷茫和糾結(jié)。有“本事”和“膽量”的，可能通過貸款置換轉(zhuǎn)成了低利率。沒有“本事”和“膽量”的，則仍在支付高利息。但心理是排斥的，也是很難接受的。他們?nèi)绾螌?duì)待房貸，也是需要引起銀行的重視和警覺。銀行需要考慮自身利益，購(gòu)房者也要考慮自身利益。

如果在新增的個(gè)人房貸不良率中，炒房者和投資住房者占有一定比例，就比較有意思了。因?yàn)椋@些人購(gòu)房的目的不是為了居住，而是為了投資和牟利。而他們當(dāng)中的一部分人，購(gòu)房的資金也是通過一定手段從銀行借來的、從其他機(jī)構(gòu)手中借來的，如果棄房，對(duì)他們并不構(gòu)成損失。那么，有沒有這樣的現(xiàn)象，有多少這樣的房貸者呢？殊不知，這些購(gòu)房者很多還是通過違規(guī)手段獲得購(gòu)房資格的，一旦出現(xiàn)問題，還有可能撥出蘿卜帶出泥，把當(dāng)初的違規(guī)問題也帶出來。果真如此，倒也值得好好關(guān)注。

從總體上講，個(gè)人房貸出現(xiàn)不良率集體走高的現(xiàn)象，不是什么好事。即便銀行人士表示，不良率上升符合預(yù)期，沒有對(duì)其整體資產(chǎn)質(zhì)量的穩(wěn)定造成沖擊。但是，實(shí)事求是地講，這樣的話只是自我安慰，到底情況如何，他們心里非常清楚。如果個(gè)人房貸者真的出現(xiàn)大面積斷供等這方面的問題，銀行的風(fēng)險(xiǎn)還是挺大的，是會(huì)給銀行帶來比較大的負(fù)面影響的。而購(gòu)房者因?yàn)檫`約，也會(huì)給生活帶來非常不利的影響。對(duì)個(gè)人房貸不良率上升的問題，必須引起警覺，并采取強(qiáng)有力的措施加以解決，避免出現(xiàn)更大反彈。切不要等到問題嚴(yán)重了，再匆忙出臺(tái)解決辦法。到時(shí)候，不僅處置的難度加大，產(chǎn)生的負(fù)面影響也會(huì)很大。防范金融風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)銀行很重要，對(duì)居民也很重要。特別對(duì)居民的社會(huì)信用，也會(huì)帶來不利影響。這方面的問題，也是需要考慮的。

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