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去年以來，在系列因素推動下，市場上“物美價廉”的貸款產品悄然增多。
(相關資料圖)
由此也興起一種用利率“低廉”的信用貸、經營貸等置換利率較高的房貸按揭的做法。
△圖片來源：攝圖網
最近，就有網友問小前線：
3.85%的信用貸利率不是比4.3%的房貸利率低嗎？無抵押物信用貸居然比有抵押物的房貸還“劃算”？
其實有這樣疑惑的網友還有很多，有按揭朋友就告訴小前線，最近幾個月他們接到客戶的咨詢越來越多，包括購房者、小企業主以及普通人群等。
問題集中在信用貸款要求、金額、利率、期限等，已經還清再抵押的具體操作等。
信用貸利率比房貸利率劃算？
那么，真相呢？
從表面上的利率來看，信用貸3.85%的利率確實比4.3%的房貸利率要劃算。但事實并非如此，這與不同貸款產品的還款方式有關。
房地產按揭貸款最長期限30年，一般采用等額本息（每月等額還款） 或者等額本金（逐月遞減還款） 兩種方式。
而面向個人的信用貸往往采取先息后本的方式，期限較為靈活，有3年、5年的，很少有超過5年的。
相比房貸動輒幾百萬的貸款額度，信用貸的貸款額度有限，大多只有幾十萬的額度。
這也就意味著，除了借信用貸以外，還得借助其他的貸款方式或者是墊資的方式來籌備資金。對比來看，幾乎沒有太大優勢。
在加上很多購房者所購住房大多仍在按揭中，無法辦理抵押貸款，因此不少購房者就聽從中介的建議，還掉按揭，轉換成抵押貸或經營貸等方式。
△圖片來源：攝圖網
這一做法的另一個動機是，房子經歷了升值，按照新的市場價值可以貸出更多現金。
但其實道理都是一樣的，考慮“買公司”的費用，以及前期過橋拆借資金的各種成本費用，其實成本并不低。
所以，像信用貸這種申請手續簡單、額度小，需要資金臨時周轉一下倒無妨，但是真要轉換成房貸就真的不推薦了。
并且房貸大多采用等額本息還的方式，但房貸的利息成本，會隨著本金的減少而減少，可信用貸的利息成本不會隨著本金減少而減少，而是從第一個月到最后一個月都不變的。
但是信用貸和房貸的利息成本不能相提并論，畢竟風險系數不一樣，一個用抵押物去抵押給錢，一個憑著信用給你錢，你說孰輕孰重？
信用貸套路深，謹防入坑！
更何況，信用貸還有很多套路，防不勝防！
1
在貸款利率上玩數字游戲！
通常情況下，信用貸款提出的超低利率，往往會吸引很多人。
如今市面上商業銀行推出的信用貸款產品執行的貸款年化利率普遍都有一個常規市場范圍。
△圖片來源：攝圖網
如若給出的貸款利率遠低于市場常規，要提高警惕。
首先確認貸款利率是否為“年化利率”，如若為日利率或月利率，需要轉換成年利率，得出的數值若超出24％，則不在法律保護范圍內，不僅會讓經濟蒙受損失，還會讓個人應得權益受到侵害。
2
在費用上打“啞謎”！
很多貸款平臺可能會通過“砍頭息”填補利息空缺，以此牟利。
此外常見的牟利手段，還體現在正式放貸前，借口多種理由，要求貸款人屢次繳納非必需費用，如“茶水服務費”、“保證金”，或是“美化”銀行流水的“手續費”，或是變更申貸信息的“變更費”，或是升級VIP才能使用提現功能的“會員費”等。
除了這類“貸前”套路，在“貸后”也存在費用啞謎。
對此，廣州大源按揭公司總經理鄭大源表示，如果通過中介申請，先不說正常辦理貸款的服務費，還可能隱藏其他費用，比如擔保金，保險費，凍結費等多種費用。
3
當心信用嚴重受損
需要注意的是，外面有很多不良機構表示提供征信黑戶“洗白”等業務。
但要謹記的是，個人征信一旦被記錄污點，是無法自行消除，只能結清款項后等待5年，期間進行良好的信用行為才能消退，不達到這些條件，花錢是沒有用的。
△圖片來源：攝圖網
所以，你有沒有掉進信用貸的套路？
最后提醒下大家，各個銀行貸款政策條件不一，不妨多問幾家來比較下。
另外，在申請貸款過程中，如果不熟悉當中的過程，可借助專業的工具“房衛士”幫您把關！
如果你還有其他按揭方面的問題，也可添加“小前線”（注明【房貸按揭群】）進群暢聊~
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