提前還貸“松綁”，銀行主動降門檻

隨著監(jiān)管層密集發(fā)聲，銀行與購房者關于提前還貸的拉鋸戰(zhàn)出現(xiàn)落下帷幕的跡象。部分銀行開始主動降低提前還貸門檻，加速處理提前還貸申請，此前“隱身”的線上預約渠道也開始陸續(xù)恢復。

有業(yè)內人士指出，對于銀行而言，本輪提前還貸熱潮本質上是存量房貸資金成本較高、居民資產(chǎn)端收益率較低導致，與其“堵而抑之”，不如“疏而導之”。中長期看，隨著經(jīng)濟穩(wěn)步修復、居民資產(chǎn)端收益率有所提振，提前還款現(xiàn)象也會隨之緩解。

提前還款排隊加速

(資料圖片僅供參考)

“我的提前還貸之路終于迎來大結局了。”2月底，荔枝（化名）突然收到銀行通知可以選擇日期辦理提前還款業(yè)務了。作為上一輪行情中“高位站崗”的購房者之一，她的房貸利率高達6.08%。今年年初拿到年終獎以后，她打算找親戚朋友湊一些，先還掉一部分房貸，但因為預約排隊的人較多，銀行一度通知她要做好準備，可能要排隊到6月。

無獨有偶，來自廣東的果果（化名）在年初也經(jīng)歷了漫長的提前還貸申訴歷程，她的房貸所在銀行告知需要排隊4個月后，她記得自己一共打了十幾次投訴電話?！坝惺虚L熱線、銀行投訴專線、銀行保險消費者投訴維權熱線等等?！痹谏现?，她終于接到了銀行的電話，并在這周一成功辦理了提前還款的手續(xù)。

來自東北的陳默則認為自己是“剛好趕上趟兒”的幸運兒，從提交提前還貸申請到第一次扣款成功僅僅花了4天。

在這背后，銀行對提前還貸的態(tài)度也在悄然轉變。“我們銀行內部已經(jīng)有專門針對客戶提前還款咨詢的標準化流程?！睎|莞某國有大行的相關人士介紹，目前所在的網(wǎng)點規(guī)定了提前還貸申請的處理時限，還專門針對提前還貸客戶成立了客服熱線。

相關銀行提前還貸流程|受訪者供圖

除了提前還款的審核速度不斷加速外，部分地區(qū)此前一度“隱身”的線上預約通道也重新出現(xiàn)。

“之前有半年多的時間不能預約，今天偶然點進去發(fā)現(xiàn)居然又有線上預約入口了?！痹诤钡耐跖肯虻谝回斀?jīng)記者介紹，她今天線上提交了預約，最早扣款日期在4月初，等待時間不到一個月。銀行工作人員告訴她，如果想要還款日期顯示額度已滿，可具體聯(lián)系線下貸款行溝通情況。

不過線上渠道的開通程度仍然有一定參差，記者查詢了上述銀行在深圳、廣州的線上渠道，目前暫時還未完全放開。該行廣州某支行網(wǎng)點客戶經(jīng)理向記者透露，目前部分城市提前還貸體量相對較大，銀行方面內部還在研究應對策略，預計近期也會陸續(xù)開放。

“目前提前還貸的松綁進度，主要看國有大行?！庇秀y行業(yè)內人士指出，本輪提前還貸門檻較高的銀行以國有大行為主，國有大行一般房貸業(yè)務占比相對較大，提前還貸潮下受到的沖擊更大。根據(jù)2月初網(wǎng)上流傳的一份鄭州各銀行房貸提前還款政策攻略中可以看到，在16家大行中，提前還款的等待時間從7天到3個月不等，其中國有大行的預約等待基本2個月起步，遠高于其他股份行。

監(jiān)管層喊話提前還貸

從額度靠“搶”到加快提前還貸審批流程，銀行在提前還貸問題上態(tài)度轉變與監(jiān)管層的密集表態(tài)有關。

2月9日，銀保監(jiān)會就曾會同人民銀行召開部分商業(yè)銀行座談會，要求商業(yè)銀行強化以客戶為中心的理念，按照合同約定做好客戶提前還款服務工作，改進提升服務質量。

僅僅6日后，在2月15日，人民銀行、銀保監(jiān)會召開部分商業(yè)銀行座談會上，再次要求按照合同約定做好客戶提前還款服務工作。

此后，工農(nóng)中建等多家銀行近日已向分支機構下發(fā)通知，要求強化以客戶為中心的理念，高度重視消費者權益保護，及時響應客戶還款訴求，改進提升服務質量，加快處理積壓申請，按照合同約定做好提前還款服務。

根據(jù)第一財經(jīng)報道，在近期銀保監(jiān)會召開的專題會議上，銀保監(jiān)會有關部門負責人再度對提前還貸問題進行表態(tài)，相關負責人稱從市場反映和了解的情況看，提前還款辦結數(shù)量明顯增長，辦理時限有所縮短，提前還款困難的問題已逐步緩解。

提前還貸求解

提前還貸熱潮出現(xiàn)有它的合理性，“堵”提前還貸長期來看難以奏效。華泰證券分析師沈娟、安娜在研報中指出，存量房貸資金成本較高疊加居民資產(chǎn)端收益率下降，或已導致居民資產(chǎn)負債利率倒掛。提前還款現(xiàn)象本質上是居民資產(chǎn)負債利率倒掛的演繹路徑之一。若居民資產(chǎn)負債利率倒掛延續(xù)，僅通過延期還款、限制還款額度等方式或“治標不治本”，短期內提前還款潮可能繼續(xù)演繹。

沈娟、安娜認為解決居民資產(chǎn)負債利率倒掛有三種應對方案，第一種方案是以低利率貸款置換高利率貸款，包括市場化再融資、存量貸款利率下降等方式。我國在2008年底曾經(jīng)實施過存量房貸利率“打七折”的方案，也實現(xiàn)了存量貸款成本的壓降；第二種方案是居民直接用低收益資產(chǎn)（存款等）抵消高成本負債，也就是目前討論度較高的提前還款現(xiàn)象；第三種方案是“以時間換空間”，中長期看，若經(jīng)濟穩(wěn)步修復、可投資產(chǎn)價格上行，居民資產(chǎn)端收益率有所提振，疊加部分儲蓄向消費轉化，提前還款現(xiàn)象或有望緩解。

值得注意的是，在提前還貸“松綁”的同時，近期以來銀行諸如“連心貸”“百歲貸”等房貸新聞不斷，似乎另辟蹊徑加碼房貸市場。

房貸引擎失速后，銀行的焦慮不斷升級。此前中國房地產(chǎn)市場上，由于“緊供給”+“強需求”造就按揭貸款利率高、存量大、風險低的“不可能三角”，房貸也一度成為中國銀行最為優(yōu)質的資產(chǎn)之一。但隨著房地產(chǎn)市場向新發(fā)展模式轉型，過度依靠房地產(chǎn)貸款的盈利模式難以為繼，銀行也將面臨新的挑戰(zhàn)。

關鍵詞： 商業(yè)銀行 提前還貸 房貸利率