今日看點：Earl保險投保階梯 | 先買什么后買什么一文看懂

從2013年開始，我差不多每過一兩年，就會在EarlETF上推出一份《Earl版保險推薦清單》，深受讀者的好評。

(資料圖片僅供參考)

這份清單，最近一期是2021年4月推出的。原本想著2022年末更新一版，結果“陽”了，打亂了進程。轉眼間，都要2023年4月了，許多老讀者來催更了。

今次，想把“推薦清單”分拆一下，以往的“推薦清單”會先花一兩千字講一下我的投保理念，然后再切入產品推薦。不過投保理念這東西，有的人喜歡覺得能更深入了解保險常識，有的則覺得太冗長，只需要解決方案。更何況，理念部分一般相當長時間內不會有變化，每次都重復，我自己都嫌煩。

所以，從2023年版開始，做一個拆分。今次的《Earl保險投保階梯》，是一個理念篇，主要談的是從保障角度，那些保險是基礎必備款，又應該是怎樣的投保優先級。

當然，保險有不同的功用，有的是用于投資(比如投連險)，有的是用于財富傳承，這些都不在本文的討論范疇內，本文僅聚焦最廣大人群需要的保障功能。

保險的價值何在？

我們為什么要買保險？

歸根到底，是要針對小概率風險事件，通過保險杠桿，花小錢(保費)，辦大事(保額)。

比如一款意外險，300元不到的保額，就能提供50萬乃至更多的意外險保障，保額和保費之間的杠桿，高達上千倍。

所以，我不喜歡也不推薦返還型保險。看似保費未來返還，投保人“不花錢”，但不過是利用了大多數人對“折現”概念的缺位，但卻降低了保險杠桿，往往導致保額不足。

所以，我不喜歡終身壽險，死亡不是風險，相較平均壽命大幅提前的死亡才是風險。終身壽險為了應對死亡這件必然的事情，同樣大大降低了保險杠桿，往往會導致遭遇真正死亡風險時，保障不足。

保險的三層功用

就保障這個訴求而言，我覺得保險有三層功用，可見下面的思維導圖。

我認為第一重要的功用，是避免當下生活水準的下降。

很多時候，我們的生活看似美好，但其實很脆弱。

比如一場意外，可能就會喪失一半甚至全部的勞動力，以往的經濟收入無以為繼；又比如一場大病，可能就意味著海量的開支，去一次醫院你就能看到太多“因病致貧”的案例。

避免讓自己成為別人的“拖累”，這無疑是一個現代獨立人應有的覺悟。

所以我們就需要一些保險去對沖這方面的風險。

第二重要的功用，則是對外經濟責任的補償。對外經濟責任有很多種，但對許多普通人，最基本的一個就是“贍養老人”。隨著子女的降臨，還有“撫養子女”。這些，都是要花錢的。

如果你是家庭的經濟支柱，一旦出現意外，不但是個人生活水準的降低，甚至可能導致雙親無人贍養，孩子生活水準同樣銳減。

針對這種責任，你同樣需要一些保險來提供經濟補償。

最后一層功用，我稱之為“身前事”的安排。其實，這塊又包含了很多，有些是可以提高身前的生活水準，有些是盡早有一筆錢規劃，避免身后問題(哪怕有遺囑)。

四步投保階梯

基于上面的三層功用，我選擇了四類保險作為一個現代人投保的基本組合，并給出了我的投保順序。

下面的思維導圖，就是對這個投保階梯的概括。當然，這個順序，是基于我個人對于不同功用重要性的排序，我會講明理由，你可以根據你的價值觀和實際情況微調。

1.百萬大病險

在早期的《Earl版保險推薦清單》中，我是將意外險作為第一入門保險的，但這次調整，則是將百萬大病作為了第一入門保險。

一方面，早年市場上并無百萬大病這樣性價比極高的醫療類保險，二來則是當年還年輕，看多了各種年輕人的意外，卻沒意識到中年人疾病的可怕。

但這一次，我會建議你人生的第一份保險，還是應該買百萬大病險。

毫不夸張的說，百萬大病險是過去這十年里，保險產品最有價值的創新。對年輕人而言，以低至200多元的保費，可以獲得200萬乃至更多的住院醫療理賠，性價比或者說保費杠桿實在是高。

這些年，看多了年輕人罹患重疾，不但原本生活水準大幅降低，甚至可能還要拖累老人的“退休養老錢”。

百萬大病險的價值就在于，在越過了一個不高的免賠額(比如5000元或1萬元后)，就可以以最高100%的賠付比例幫你為住院醫療費用“買單”，為惡性腫瘤的一些院外開支“買單”。

如此，至少不讓罹患重疾成為你乃至你的家庭經濟上的負擔，這點至關重要。

畢竟，罹患重疾，本身已經有了很大的生理和心理負擔，如果再增加經濟原因導致的壓力，人生未免太苦——而這些，有了百萬大病險，或許就是一頓飯錢就能解決的事情。

關于百萬大病險，有兩點額外提醒。

?目前許多城市都有各類帶有百萬大病性質的“惠民保”，性價比往往比商業保險更高。但是，我依然建議你買一份商業版的百萬大病險。“惠民保”是個好東西，但可持續性我一直有擔心，畢竟有的城市已經出現了停辦。年輕時如果只買“惠民保”，一旦遭遇停辦，再買商業保險時，若遇上體檢不合格等問題被拒保，可就麻煩了。

?最早的百萬大病險，是一年一投保，至多保證N年續保。但后來證監會引導，有了長期百萬醫療險，可以按照20年等長期險來投保，不用再擔心續保或者產品停售的問題。對于百萬醫療這樣可能因為體檢查出問題或者罹患過某些疾病而被拒保的產品，換投保保險公司是一個驚險的跳躍，所以一開始就用長期百萬醫療險鎖定，是比較安穩的選擇——即使保費略貴一點點，但求個安穩。

2.意外險

曾經，意外險很便宜，我記得250元保費可以保障50萬保額。

而現在，意外險在電商PK浪潮下，更便宜了。350元左右的保費，竟然可以保障150萬保額了。

意外險，針對意外賠付的保險，理賠范圍上的局限，帶來的是更廣的保險責任。

因為意外身故的理賠，這是意外險最耳熟能詳的場景。

但在筆者看來，意外險最獨特的價值，是針對意外導致殘疾的理賠，這是其他大多數保險無法覆蓋的。

是的，當事人的經濟風險角度來看，死亡并不是最可怕的，畢竟死亡至多是不再能產出工作的現金流，而殘疾不但可能導致無法工作，甚至還會增加照顧的費用。

意外險除了身故，還會針對不同的殘疾情況，按照《人身保險傷殘評定標準（行業標準）》進行按比例賠付。

比如雙眼盲目5級，也就是無光感，被定為2級傷殘。這種情況下，原本的工作一般是無法繼續，沒了經濟來源，卻還要繼續生活。若投保了150萬保額，按照2級可獲得90%的理賠，那就可以獲賠135萬，至少可以請人照顧等開支，哪怕不工作也能支撐相當長一段時間。

3.定期壽險

壽險，是針對死亡風險的保險。

而死亡，并不僅僅因為意外。

比如猝死，比如疾病。

對于非意外的死亡，就要靠定期壽險來保障了。

一般而言，買一個保障至退休的定期壽險，差不多就夠了，至少終身壽險我覺得沒必要，甚至連保障至70歲我都覺得意義不大。

畢竟保障時間越長，年輕時需要繳納的保費越多，經濟壓力越大。

退休之后，沒有了工作收入，國家給予的退休金也不會很高，不幸逝世的經濟補償需求本來就小于工作時，非要設定和退休前一樣的壽險保額，往往會導致退休前保障不足，或者退休后保障過度。

4.重疾險

罹患重疾，無疑是一場悲劇。

在以往，重疾險承擔著對沖罹患重疾經濟壓力的重要角色。

不過，在有了百萬大病險之后，這塊的重任，一定程度上可以交付給百萬大病險了。

那么，這是否意味著重疾險就可以解甲歸田了呢？

其實，百萬大病和重疾險，是兩種形式迥異的保險。

百萬大病，是報銷型的，你住院花了多少錢，百萬大病險才給你報銷，好一點則是墊付。但醫療之外的開支，則是無法覆蓋。

而重疾險，是只要罹患了約定的疾病，就會給付約定的金額——至于這筆金額是否用于醫療，就悉聽尊便。

這其實就給投保人帶來了很大的自由度。

畢竟，一旦罹患重疾，開銷遠不是醫療費用那么簡單。

比如，你想住的好些，或者去大城市看病，可能就需要有額外的租房開支；

比如，希望吃的好些，每天的營養品攝入，也是額外開支。

又比如，需要請人照顧，減少家人的照顧負擔，同樣是額外的開支。

這些東西，重疾險的理賠可以用來應付。

甚至，甚至，甚至，有些人可能生性豁達，遇上晚期沒有治療價值的重疾，選擇游覽大好河山，一樣可以用重疾險的理賠。

從這點而言，重疾險可以做一些“身前事”的功用，這是百萬大病或者壽險所無法覆蓋的。

四個保險之后

上面四個保險，是一個中青年現代人投保的基本款。

那么滿足了基本款之后，還有什么可以增加的？

從個人保障角度，我很建議的是在經濟上有余力之后，增加中端醫療險的保障，傳統百萬大病只能覆蓋公立醫院普通部，條件和擁擠程度一般較差，中端醫療險雖然會貴上幾倍，一年可能要幾千元保費，但能覆蓋公立醫院的特需部或者國際部，當你去人滿為患的三甲醫院看過病，同時時間又開始變得比較寶貴時，你會覺得中端醫療險的價值。

有了娃，娃的百萬大病要考慮起來，甚至中端醫療險更好。畢竟兒科的擁擠程度，對娃或許折磨更大。至于教育金之類的，個人覺得至多是可選，畢竟若你是一個靠譜的基金投資者，依靠優秀的基金產品或者通過基金投顧、FOF來進行配置型投資，其實長期的收益潛力更大。

若伴隨年歲的增長，開始考慮退休問題之時，那么退休金儲備就是一個要籌劃的問題了。類似年金這樣“斗命長”的保險就成為必須考慮的選項了；當然，若你再開明一下，對月租金動輒1-2萬甚至更高的高端養老社區有考慮的話，那么對應保險公司的掛鉤養老保險就也要考慮起來了。高端養老社區，其實很早就開始關注，不過前幾年疫情沒法實地考察，2023年打算把上海的幾家都跑跑參觀一下，屆時再與諸位分享。

關鍵詞： 保險公司 earl保險投保階梯