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最近一個月以來大家有沒有感覺到，身邊提前還貸的人越來越多了，很多人都在和銀行商量，能不能讓我趕快把貸款還掉。甚至有很多人抱怨說，當初貸款的時候千難萬難，又要查流水，又要看征信，還得問你有沒有還款能力。沒想到還錢也這么難嗎？你說你借錢難我理解，你把錢借給我你怕我不還錢，所以你要考核我的能力，現在我是真金白銀的還錢，這你有什么可等的呢？直接讓我把錢還掉，把房本給我贖出來不就算了嗎？
(資料圖片)
此前的節目我們分析過，對于銀行而言，房貸絕對是妥妥的優質資產，房貸由于有抵押物，而且這個抵押物在過往的時間里還不斷升值，所以說實話，不還房貸的人的數量是極低的。而房貸動輒一簽20年30年，利率又是5% 、6%，所以銀行真是躺著賺錢。現在你突然把貸款還了，讓銀行賺不到這個錢了，他銀行也有壓力。所以我們看到有很多銀行在還貸問題上給你設置種種困難，讓你三四個月才能把貸款還清。
但是反過來講，為什么最近一段時間以來有大量的人要求提前還貸？我們認為這有兩方面的因素，第一就是此前我們的很多貸款利率有點太高了，幾年之前房地產一路高歌猛進之時，很多人都認為買房子一定能賺到，而且能今天買千萬別明天買，買的越早賺的越多。當時我們為了抑制房地產過熱，各級地方政府出臺了各種各樣的政策，加首付，加利率，有的地方你購房貸款利率都高達了基準利率的1.2倍、1.4倍之多。以至于現在有很多人說，我翻了翻合同，我30年的貸款利率高達5％、5.5%甚至6%，怎么這么高？
是啊，當年我們身處一個高利率時代，大家沒有意識到利率這么高，而現在由于房子不好賣了，所以從去年以來各級地方政府都在推各種各樣的優惠政策，銀行也是降首付降利率，還是那句話，銀行也是一個商業企業，當你錢很少，沒有那么多資本金的時候，你就得調高利率。當你資金非常充沛、大水灌溉的時候，那你就有可能降低利率，以便多做生意。
所以今天到有的城市買房，首套房利率大概只有3.8、3.7，大家一算賬，這個利率差兩個百分點，而且30年都差兩個百分點，簡直我是又買了一套房都可以了。在這樣一個狀態下，很多人想提前還貸，當然了也有很多違規操作，因為你畢竟要把30年貸款都還掉，這是很大一筆錢，沒有這筆錢怎么辦？有些中介機構跟你建議說，干脆我幫你把錢還了，我再幫你操作一個經營貸，這個經營貸利息極低，大概只是百分之三點幾而已，這樣你不就等于把這個高利息改成低利息了嗎，你就能省掉很多錢了嗎？
此前的節目我們跟大家講過，面對這種誘惑的時候你一定得小心，因為房貸和經營貸它是不一樣的，房貸是長期穩定的，經營貸它是讓你一年一歸本的。什么意思？你貸款100萬買房，一個月還幾千，你可以還30年，你貸款100萬經營貸把你這個房貸給替換掉了，對不起，每一年年底你得把這100萬本金還了。貌似利息很低，可是到年底你上哪弄這100萬？
有的中介跟你講沒事，我幫你運作資金，借你幾天，你再支付一點利息就得了，但這樣一方面每年年底你就得額外支付一筆利息加上中介費。另外一方面你能保證每年都借出這筆錢嗎？你能保證每年經營貸的利息都很低嗎？一旦過幾年經濟又過熱了，銀行銀根緊縮，不放給你經營貸怎么辦？到時候你拿什么錢去還這筆錢？
有很多企業都死在倒貸上，大家知道嗎？而且歸根結底講，用經營貸替代房貸，用短貸替代長貸，這是違規的行為。銀行如果知道了，可以隨時隨地不批準你這一筆貸款，到時候你這是血本無歸。當然有很多人提前還貸還有一個重要原因就是我們現在太缺乏投資渠道了，5年之前如果你想投資的話，你可以去P2P，你可以去信托，你可以去私募基金，你可以去買銀行理財。當時你要是年化搞不到個10%的話，你都不好意思跟人別人講，你都覺得我這個投資理財太失敗了。有的P2P動輒給你15%、20%的年化。
可是當然我們也非常清楚，你盯著人家豐厚的利息，人家看中的就是你的本金，最終P2P徹底崩盤，信托停止剛兌，基金倒臺了很多，銀行理財都不保本，所以越來越多的人感覺到，我怎么什么投資渠道都沒有了？去年年底有大量買了R2級理財的人驚呼，怎么R2級這么穩健的投資方式不但沒有賺到利息，本金還有折損了？
是的，銀行賣給你的時候就說了，我們這個理財不保本保息，我們理財所謂年化收益都只是預期的，并不是一定的。所以如果你是一個穩健型的投資者的話，你恐怕只能選擇存款和國債了。而利息又是極低的，當然由于過去兩年經濟形勢的不穩定，對未來預期的不確定，很多人也不敢投資了。過往這幾年為什么很多人手里有錢他也不還貸，大家覺得我手里拿了個幾十萬的錢，我如果還了房貸的話我就沒有機會了，我這筆錢是可以投資的，我這筆錢可以買各種理財，我有可能獲得更高的利息回報，相當于我賺了銀行的利差了。
而現在一方面沒有穩定的投資渠道，另一方面大家也保守了不敢投資了。所以我們看到了吧？最新公布的數字，整個2022年居民存款大增，很多人都驚奇，為什么經濟情況不太好，很多人失業、裁員、降薪，反而居民存款在增加？是啊，越是對未來有不確定的信心，越是不敢投資，你才越可能去增加存款。那么對于很多人而言，我存款一年才能拿幾個利息，我那邊還背負著房貸，房貸利息，比銀行定期存款高得多得多了，我何必讓銀行賺這個利差呢？我干脆還是把這個錢還掉算了。
所以正是因為對未來的不確定，不敢投資、不敢理財，才使得更多人選擇更穩健的方式那就是把貸款還掉。當然如果您手里有這筆閑錢，也確實沒有更好的投資渠道的話，我覺得現階段把房貸還掉也不錯，起碼每個月以后減少了還款壓力，生活的更加輕松。但是我們一定要意識到一點，那就是經濟是有循環周期的，過往三年全球因為疫情影響經濟不太好，可是現在疫情已經離我們遠去了，未來這幾年我們經濟一定會大爆發的，消費者會報復性消費的，到時候我們會涌現出各種各樣的機會來，投資會賺到錢。
那么各種各樣的理財平臺也可能會給你，高回報的理財存款機會，那么是不是手里如果有點錢的話，去參與這種投資和理財能賺到更多的錢，可是如果現階段你把房貸還了的話，再從銀行貸出錢，那個難度就高了。因此現階段要不要還錢取決于你對未來到底還有沒有信心。
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