招行承諾十個(gè)工作日完成提前還貸審批。市民供圖
(資料圖)
廣發(fā)銀行提前還貸預(yù)約至4月份。 市民供圖
【碼上議事廳】第74期碼上議事廳主持人 璩介力
在“寒山聞鐘”論壇搜索“提前還貸”關(guān)鍵詞,有53條投訴信息,其中去年下半年至今有49條,提前還貸潮的兇猛勢(shì)頭可見(jiàn)一斑。這些投訴大多反映提前還貸等待時(shí)間以及違約金等相關(guān)問(wèn)題。提前還貸矛盾癥結(jié)何在?又該如何緩解?本期碼上議事廳,記者走訪多家銀行,調(diào)查當(dāng)下蘇州提前還貸現(xiàn)狀,邀請(qǐng)購(gòu)房者、律師、金融專家等相關(guān)人員,共議“提前還貸潮”這一當(dāng)下的熱門話題。
貸款人:預(yù)約等待時(shí)間與違約金是矛盾焦點(diǎn)
提前還貸等待時(shí)間長(zhǎng),是近期矛盾的焦點(diǎn)之一。去年11月,陳先生委托中介出賣吳中區(qū)雙灣花園的一套房產(chǎn),與買家約定今年3月交房。今年1月,他準(zhǔn)備提前還貸,但被銀行告知沒(méi)有額度,暫時(shí)無(wú)法提前還。“銀行說(shuō)一季度都沒(méi)有額度了,最快要4月份?!标愊壬f(shuō),還不了貸款,房子就沒(méi)法過(guò)戶。因?yàn)檫@個(gè)原因,導(dǎo)致他房產(chǎn)交易失敗,要賠付買家巨額違約金。蘇州工業(yè)園區(qū)王先生也是今年1月向銀行提出了提前還貸的請(qǐng)求,但被告知前面有20多人在排隊(duì),預(yù)計(jì)要等2個(gè)多月時(shí)間。王先生說(shuō):“銀行拖延2個(gè)月,可以收不少利息,我覺(jué)得就是在故意拖延時(shí)間?!?/p>
提前還貸的另一矛盾焦點(diǎn)在于違約金。趙女士說(shuō),她已還了3年8個(gè)月的貸款,現(xiàn)在打算提前還一部分貸款,減少月供壓力,但銀行要收取12000元違約金。她說(shuō),當(dāng)時(shí)貸款時(shí),客戶經(jīng)理只說(shuō)貸款利率上浮20%,并未告知要還款5年以上才不收違約金。石先生則表示,疫情期間,政府出臺(tái)各種惠民政策,給各行各業(yè)減負(fù),銀行卻在提前還貸的違約金上不肯讓步,讓人心寒。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),提前還貸矛盾固然不少,但也有很多順利還款的案例。程女士今年1月在貸款銀行App上提交了“提前還款”申請(qǐng),20個(gè)工作日后審核通過(guò)。她說(shuō):“我把錢轉(zhuǎn)到還貸卡上,自動(dòng)扣完后,就好了。全程都在App上進(jìn)行的。”楊先生的還款經(jīng)歷也相當(dāng)順利,2月3日他向負(fù)責(zé)他貸款的客戶經(jīng)理提交了提前還貸申請(qǐng),到2月14日,成功還款。
調(diào)查:還款等待時(shí)間普遍較長(zhǎng) 違約金約定不一
記者就申請(qǐng)方式、預(yù)約時(shí)間、違約金等與提前還貸相關(guān)的問(wèn)題,走訪咨詢中國(guó)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、招商銀行以及郵儲(chǔ)銀行等6家銀行。
在申請(qǐng)方式方面,除了郵儲(chǔ)銀行外,其他5家銀行均可線上預(yù)約。預(yù)約時(shí)間從22個(gè)工作日至5個(gè)月不等。其中,招商銀行客服表示,線上申請(qǐng)審核通過(guò)后,可在22個(gè)工作日之內(nèi)還款,審核時(shí)間一般在15個(gè)工作日之內(nèi)。工商銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、郵儲(chǔ)銀行的預(yù)約時(shí)間均在4月-5月。農(nóng)業(yè)銀行客服表示,可在微信公眾號(hào)中預(yù)約,具體時(shí)間以系統(tǒng)顯示為準(zhǔn),記者看到,2月17日可預(yù)約的最早還款時(shí)間是8月8日。
至于違約金,各家銀行均表示將以合同約定為準(zhǔn)。工商銀行客服介紹,違約金相關(guān)規(guī)定是2018年出臺(tái)的,在這之前的貸款合同,一般是沒(méi)有具體約定的。2018年之后的合同,則會(huì)有相關(guān)規(guī)定。中國(guó)銀行客服介紹,他們是約定5年內(nèi)不得提前還款,否則將有6個(gè)月利息的違約金;郵儲(chǔ)銀行貸款部門工作人員說(shuō),他們對(duì)于不滿一年的貸款,將收取提前還款額1%的違約金,這些條款均在合同中有明確約定。
律師:預(yù)約數(shù)月才能提前還款不合理
江蘇新蘇律師事務(wù)所合伙人蔣勇偉表示,如果貸款合同中沒(méi)有約定提前還貸的違約責(zé)任條款,那么提前還貸并不構(gòu)成違約,也無(wú)須支付違約金;如果合同約定提前還貸屬于違約行為,也約定了一定比例的違約金,那貸款人則需按合同約定支付違約金。
根據(jù)民法典第五百三十條規(guī)定,債權(quán)人可以拒絕債務(wù)人提前履行債務(wù),但是提前履行不損害債權(quán)人利益的除外。債務(wù)人提前履行債務(wù)給債權(quán)人增加的費(fèi)用,由債務(wù)人負(fù)擔(dān)。據(jù)此,蔣勇偉認(rèn)為,如果在不損害銀行利益的情況下,銀行不能拒絕貸款人提前還款。
民法典第六百七十七條規(guī)定,借款人提前返還借款的,除當(dāng)事人另有約定外,應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款的期間計(jì)算利息。也正因?yàn)榇?,貸款人從提出申請(qǐng)到實(shí)際提前還款之間的時(shí)間,依然要計(jì)算利息。而這段時(shí)間在部分銀行可長(zhǎng)達(dá)數(shù)月之久。這難免讓部分貸款人覺(jué)得銀行是在拖延時(shí)間。
對(duì)此,蔣勇偉認(rèn)為,如果雙方?jīng)]有相關(guān)規(guī)定,那銀行不該設(shè)置提前還款障礙,應(yīng)該在合理時(shí)間內(nèi)辦理提前還款。“如果是一兩個(gè)星期,那是合理的;但如果要到四五月份才能還,甚至要8月份,那肯定是不合理的。”
金融專家:提前還貸要具體問(wèn)題具體分析
如果從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來(lái)看提前還貸潮,則是另一番景象。蘇州科技大學(xué)商學(xué)院金融系教師趙揚(yáng)表示,當(dāng)下出現(xiàn)提前還貸扎堆現(xiàn)象,主要是因?yàn)槿藗儗?duì)于未來(lái)收入預(yù)期的不確定性增強(qiáng)。
過(guò)去一段時(shí)間,不少家庭收入出現(xiàn)波動(dòng),與此同時(shí)各類理財(cái)收益表現(xiàn)欠佳,甚至出現(xiàn)虧損。這讓工薪族和靠理財(cái)收益對(duì)沖貸款利息的家庭感受到了前所未有的壓力。部分手頭有閑錢的貸款者,會(huì)選擇提前還貸來(lái)減輕家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。除此之外,由于貸款利率的不斷下降,促使一些在利率高位貸款的人想要通過(guò)各種“過(guò)橋”方式來(lái)減少利息,這也是提前還貸扎堆的原因之一。
趙揚(yáng)認(rèn)為,提前還貸對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)會(huì)產(chǎn)生一定影響。一般來(lái)說(shuō),房貸是優(yōu)質(zhì)貸款,長(zhǎng)期且穩(wěn)定。銀行是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊主體,提前還貸對(duì)于銀行來(lái)說(shuō),勢(shì)必造成不同程度的經(jīng)濟(jì)損失。他介紹:“集中還貸對(duì)于銀行來(lái)說(shuō),與儲(chǔ)戶集中擠兌類似,一旦出現(xiàn)大范圍集中還貸,會(huì)破壞銀行經(jīng)營(yíng)節(jié)奏,有可能引發(fā)區(qū)域系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。最終帶來(lái)的結(jié)果是每個(gè)人都不愿意看到的?!?/p>
趙揚(yáng)說(shuō),對(duì)于提前還貸,銀行應(yīng)注意方式方法,既不能無(wú)正當(dāng)理由拒絕所有提前還貸,也不能簡(jiǎn)單全部接受,應(yīng)分級(jí)分類處置,給彼此緩沖的空間和時(shí)間。他建議,銀行可與還款者深入溝通,如確實(shí)是因?yàn)榻敌降仍驅(qū)е陆?jīng)濟(jì)壓力增大,或者需賣房急用錢的家庭,那應(yīng)該支持提前還貸;如果是想要通過(guò)經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸來(lái)置換房貸,或者炒房的貸款者,則不應(yīng)支持。“我們應(yīng)該對(duì)那些困難家庭、特殊情況給予幫助和支持,而對(duì)于那些明顯違法違規(guī)的行為,要堅(jiān)決制止?!?/p>
對(duì)于貸款者個(gè)人,趙揚(yáng)認(rèn)為,那些總價(jià)不高的房主,沒(méi)有必要提前還款,因?yàn)槟苁∠碌腻X并沒(méi)有想象中的多。特別是那些存款并不富裕的人,如果把僅有的存款用來(lái)提前還貸,那么很容易造成家庭賬戶中的現(xiàn)金流減少,大大增加自己的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)?!翱芍洮F(xiàn)金少了,在經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇后,就無(wú)法快速進(jìn)行可支配資金投資。從金融的視角長(zhǎng)期來(lái)看,相較于現(xiàn)在省下的錢,可能還是虧的?!壁w揚(yáng)說(shuō),從宏觀角度來(lái)看,普通民眾可支配現(xiàn)金少了,消費(fèi)也自然會(huì)萎縮,如果消費(fèi)持續(xù)缺乏動(dòng)力,經(jīng)濟(jì)會(huì)更加蕭條,形成惡性循環(huán)。
“大家應(yīng)根據(jù)自身實(shí)際情況進(jìn)行分析,不能盲目跟風(fēng),在蘇州這樣的城市,其實(shí)很多家庭大可不必提前還貸。”趙揚(yáng)說(shuō),“當(dāng)下蘇州產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)集聚,政府不斷吸引各類人才,經(jīng)濟(jì)總體上呈現(xiàn)平穩(wěn)上行趨勢(shì),韌性強(qiáng)。某種程度上社會(huì)預(yù)期是被低估的?!?/p>
他建議,為應(yīng)對(duì)提前還貸潮,政府層面也應(yīng)作出積極應(yīng)對(duì),一方面要加強(qiáng)正向引導(dǎo),增強(qiáng)民眾對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信心;另一方面要用好“政策工具箱”,對(duì)于困難企業(yè)進(jìn)行幫扶紓困,鼓勵(lì)工薪族學(xué)習(xí)新技能,在確保本職工作的基礎(chǔ)上,從事合法兼職工作,增加收入來(lái)源,以此穩(wěn)定人們對(duì)未來(lái)的預(yù)期。
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