全球今熱點(diǎn)：提前還貸不只省錢那么簡(jiǎn)單

招行承諾十個(gè)工作日完成提前還貸審批。市民供圖

(資料圖)

廣發(fā)銀行提前還貸預(yù)約至4月份。 市民供圖

【碼上議事廳】第74期碼上議事廳主持人 璩介力

在“寒山聞鐘”論壇搜索“提前還貸”關(guān)鍵詞，有53條投訴信息，其中去年下半年至今有49條，提前還貸潮的兇猛勢(shì)頭可見(jiàn)一斑。這些投訴大多反映提前還貸等待時(shí)間以及違約金等相關(guān)問(wèn)題。提前還貸矛盾癥結(jié)何在？又該如何緩解？本期碼上議事廳，記者走訪多家銀行，調(diào)查當(dāng)下蘇州提前還貸現(xiàn)狀，邀請(qǐng)購(gòu)房者、律師、金融專家等相關(guān)人員，共議“提前還貸潮”這一當(dāng)下的熱門話題。

貸款人：預(yù)約等待時(shí)間與違約金是矛盾焦點(diǎn)

提前還貸等待時(shí)間長(zhǎng)，是近期矛盾的焦點(diǎn)之一。去年11月，陳先生委托中介出賣吳中區(qū)雙灣花園的一套房產(chǎn)，與買家約定今年3月交房。今年1月，他準(zhǔn)備提前還貸，但被銀行告知沒(méi)有額度，暫時(shí)無(wú)法提前還。“銀行說(shuō)一季度都沒(méi)有額度了，最快要4月份?！标愊壬f(shuō)，還不了貸款，房子就沒(méi)法過(guò)戶。因?yàn)檫@個(gè)原因，導(dǎo)致他房產(chǎn)交易失敗，要賠付買家巨額違約金。蘇州工業(yè)園區(qū)王先生也是今年1月向銀行提出了提前還貸的請(qǐng)求，但被告知前面有20多人在排隊(duì)，預(yù)計(jì)要等2個(gè)多月時(shí)間。王先生說(shuō)：“銀行拖延2個(gè)月，可以收不少利息，我覺(jué)得就是在故意拖延時(shí)間?！?/p>

提前還貸的另一矛盾焦點(diǎn)在于違約金。趙女士說(shuō)，她已還了3年8個(gè)月的貸款，現(xiàn)在打算提前還一部分貸款，減少月供壓力，但銀行要收取12000元違約金。她說(shuō)，當(dāng)時(shí)貸款時(shí)，客戶經(jīng)理只說(shuō)貸款利率上浮20%，并未告知要還款5年以上才不收違約金。石先生則表示，疫情期間，政府出臺(tái)各種惠民政策，給各行各業(yè)減負(fù)，銀行卻在提前還貸的違約金上不肯讓步，讓人心寒。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，提前還貸矛盾固然不少，但也有很多順利還款的案例。程女士今年1月在貸款銀行App上提交了“提前還款”申請(qǐng)，20個(gè)工作日后審核通過(guò)。她說(shuō)：“我把錢轉(zhuǎn)到還貸卡上，自動(dòng)扣完后，就好了。全程都在App上進(jìn)行的。”楊先生的還款經(jīng)歷也相當(dāng)順利，2月3日他向負(fù)責(zé)他貸款的客戶經(jīng)理提交了提前還貸申請(qǐng)，到2月14日，成功還款。

調(diào)查：還款等待時(shí)間普遍較長(zhǎng) 違約金約定不一

記者就申請(qǐng)方式、預(yù)約時(shí)間、違約金等與提前還貸相關(guān)的問(wèn)題，走訪咨詢中國(guó)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、招商銀行以及郵儲(chǔ)銀行等6家銀行。

在申請(qǐng)方式方面，除了郵儲(chǔ)銀行外，其他5家銀行均可線上預(yù)約。預(yù)約時(shí)間從22個(gè)工作日至5個(gè)月不等。其中，招商銀行客服表示，線上申請(qǐng)審核通過(guò)后，可在22個(gè)工作日之內(nèi)還款，審核時(shí)間一般在15個(gè)工作日之內(nèi)。工商銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、郵儲(chǔ)銀行的預(yù)約時(shí)間均在4月-5月。農(nóng)業(yè)銀行客服表示，可在微信公眾號(hào)中預(yù)約，具體時(shí)間以系統(tǒng)顯示為準(zhǔn)，記者看到，2月17日可預(yù)約的最早還款時(shí)間是8月8日。

至于違約金，各家銀行均表示將以合同約定為準(zhǔn)。工商銀行客服介紹，違約金相關(guān)規(guī)定是2018年出臺(tái)的，在這之前的貸款合同，一般是沒(méi)有具體約定的。2018年之后的合同，則會(huì)有相關(guān)規(guī)定。中國(guó)銀行客服介紹，他們是約定5年內(nèi)不得提前還款，否則將有6個(gè)月利息的違約金；郵儲(chǔ)銀行貸款部門工作人員說(shuō)，他們對(duì)于不滿一年的貸款，將收取提前還款額1%的違約金，這些條款均在合同中有明確約定。

律師：預(yù)約數(shù)月才能提前還款不合理

江蘇新蘇律師事務(wù)所合伙人蔣勇偉表示，如果貸款合同中沒(méi)有約定提前還貸的違約責(zé)任條款，那么提前還貸并不構(gòu)成違約，也無(wú)須支付違約金；如果合同約定提前還貸屬于違約行為，也約定了一定比例的違約金，那貸款人則需按合同約定支付違約金。

根據(jù)民法典第五百三十條規(guī)定，債權(quán)人可以拒絕債務(wù)人提前履行債務(wù)，但是提前履行不損害債權(quán)人利益的除外。債務(wù)人提前履行債務(wù)給債權(quán)人增加的費(fèi)用,由債務(wù)人負(fù)擔(dān)。據(jù)此，蔣勇偉認(rèn)為，如果在不損害銀行利益的情況下，銀行不能拒絕貸款人提前還款。

民法典第六百七十七條規(guī)定，借款人提前返還借款的，除當(dāng)事人另有約定外，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款的期間計(jì)算利息。也正因?yàn)榇?，貸款人從提出申請(qǐng)到實(shí)際提前還款之間的時(shí)間，依然要計(jì)算利息。而這段時(shí)間在部分銀行可長(zhǎng)達(dá)數(shù)月之久。這難免讓部分貸款人覺(jué)得銀行是在拖延時(shí)間。

對(duì)此，蔣勇偉認(rèn)為，如果雙方?jīng)]有相關(guān)規(guī)定，那銀行不該設(shè)置提前還款障礙，應(yīng)該在合理時(shí)間內(nèi)辦理提前還款。“如果是一兩個(gè)星期，那是合理的；但如果要到四五月份才能還，甚至要8月份，那肯定是不合理的。”

金融專家：提前還貸要具體問(wèn)題具體分析

如果從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來(lái)看提前還貸潮，則是另一番景象。蘇州科技大學(xué)商學(xué)院金融系教師趙揚(yáng)表示，當(dāng)下出現(xiàn)提前還貸扎堆現(xiàn)象，主要是因?yàn)槿藗儗?duì)于未來(lái)收入預(yù)期的不確定性增強(qiáng)。

過(guò)去一段時(shí)間，不少家庭收入出現(xiàn)波動(dòng)，與此同時(shí)各類理財(cái)收益表現(xiàn)欠佳，甚至出現(xiàn)虧損。這讓工薪族和靠理財(cái)收益對(duì)沖貸款利息的家庭感受到了前所未有的壓力。部分手頭有閑錢的貸款者，會(huì)選擇提前還貸來(lái)減輕家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。除此之外，由于貸款利率的不斷下降，促使一些在利率高位貸款的人想要通過(guò)各種“過(guò)橋”方式來(lái)減少利息，這也是提前還貸扎堆的原因之一。

趙揚(yáng)認(rèn)為，提前還貸對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)會(huì)產(chǎn)生一定影響。一般來(lái)說(shuō)，房貸是優(yōu)質(zhì)貸款，長(zhǎng)期且穩(wěn)定。銀行是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊主體，提前還貸對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，勢(shì)必造成不同程度的經(jīng)濟(jì)損失。他介紹：“集中還貸對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，與儲(chǔ)戶集中擠兌類似，一旦出現(xiàn)大范圍集中還貸，會(huì)破壞銀行經(jīng)營(yíng)節(jié)奏，有可能引發(fā)區(qū)域系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。最終帶來(lái)的結(jié)果是每個(gè)人都不愿意看到的?！?/p>

趙揚(yáng)說(shuō)，對(duì)于提前還貸，銀行應(yīng)注意方式方法，既不能無(wú)正當(dāng)理由拒絕所有提前還貸，也不能簡(jiǎn)單全部接受，應(yīng)分級(jí)分類處置，給彼此緩沖的空間和時(shí)間。他建議，銀行可與還款者深入溝通，如確實(shí)是因?yàn)榻敌降仍驅(qū)е陆?jīng)濟(jì)壓力增大，或者需賣房急用錢的家庭，那應(yīng)該支持提前還貸；如果是想要通過(guò)經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸來(lái)置換房貸，或者炒房的貸款者，則不應(yīng)支持。“我們應(yīng)該對(duì)那些困難家庭、特殊情況給予幫助和支持，而對(duì)于那些明顯違法違規(guī)的行為，要堅(jiān)決制止?！?/p>

對(duì)于貸款者個(gè)人，趙揚(yáng)認(rèn)為，那些總價(jià)不高的房主，沒(méi)有必要提前還款，因?yàn)槟苁∠碌腻X并沒(méi)有想象中的多。特別是那些存款并不富裕的人，如果把僅有的存款用來(lái)提前還貸，那么很容易造成家庭賬戶中的現(xiàn)金流減少，大大增加自己的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)?！翱芍洮F(xiàn)金少了，在經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇后，就無(wú)法快速進(jìn)行可支配資金投資。從金融的視角長(zhǎng)期來(lái)看，相較于現(xiàn)在省下的錢，可能還是虧的?！壁w揚(yáng)說(shuō)，從宏觀角度來(lái)看，普通民眾可支配現(xiàn)金少了，消費(fèi)也自然會(huì)萎縮，如果消費(fèi)持續(xù)缺乏動(dòng)力，經(jīng)濟(jì)會(huì)更加蕭條，形成惡性循環(huán)。

“大家應(yīng)根據(jù)自身實(shí)際情況進(jìn)行分析，不能盲目跟風(fēng)，在蘇州這樣的城市，其實(shí)很多家庭大可不必提前還貸。”趙揚(yáng)說(shuō)，“當(dāng)下蘇州產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)集聚，政府不斷吸引各類人才，經(jīng)濟(jì)總體上呈現(xiàn)平穩(wěn)上行趨勢(shì)，韌性強(qiáng)。某種程度上社會(huì)預(yù)期是被低估的?！?/p>

他建議，為應(yīng)對(duì)提前還貸潮，政府層面也應(yīng)作出積極應(yīng)對(duì)，一方面要加強(qiáng)正向引導(dǎo)，增強(qiáng)民眾對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信心；另一方面要用好“政策工具箱”，對(duì)于困難企業(yè)進(jìn)行幫扶紓困，鼓勵(lì)工薪族學(xué)習(xí)新技能，在確保本職工作的基礎(chǔ)上，從事合法兼職工作，增加收入來(lái)源，以此穩(wěn)定人們對(duì)未來(lái)的預(yù)期。

【您可以在引力播App“碼上議事廳”專題中關(guān)注我們，給我們留言評(píng)論，或通過(guò)掃描二維碼關(guān)注“96466新聞熱線”微信（微信號(hào)：gswbsmjz）與我們聯(lián)系，把您遇到的或者正在關(guān)注的“急難愁盼”告訴我們。通過(guò)大家共同的努力，讓關(guān)乎民生的問(wèn)題得到及時(shí)解決?！?/p>

關(guān)鍵詞： 提前還貸 收入證明