房貸還到100歲？一代傳一“貸”，“貸貸”相傳

最近幾天，不甘平庸的南寧，又搞出了個大新聞。

(資料圖片僅供參考)

此前陸續就有多家媒體報道：南寧部分銀行將房貸年齡期限延長至80歲，甚至有的銀行開出的貸款門檻極低，只要流水能夠覆蓋月供，連子女擔保的流程都可以省略。

這條新聞引發了很多人的關注討論。結果還沒幾天就有網友發現，南寧某樓盤已經喊出了：“貸款年齡長達100歲、最長可貸至100歲”等口號。

而且，據隨后媒體報道，除南寧外，成都、北京、杭州等地的部分銀行也延長了房貸年齡期限，例如成都部分銀行已經將貸款年齡延長到了90歲；北京部分銀行當前最高房貸年齡期限可達95歲；而杭州部分銀行最高還款年齡也可以達到100歲。

眾所周知，一般貸款都是有年齡限制的，怕的就是客戶錢沒還完人先沒了。但是現在銀行開始放寬規定，可以給最高年齡70歲的老人提供貸款，最長貸款期限為30年，如果不考慮其他因素，房貸還完的時候，老人剛好100歲。

但如果老人不幸沒活到100歲，那又怎么辦呢？不用擔心，因為銀行能貸出“百歲貸”的前提就是：要有子女作為擔保，萬一老人去世，債務將過渡到老人子女的身上。

根據統計數據顯示，目前中國人均壽命是78.2歲。而第七次人口普查統計中，中國百歲老人的數量只有40592人。也就是說，全國的百歲老人只占總人口14億的0.003%。換句話說就是：中國有99.997%的人都活不到100歲。

那也就意味著，那些把房貸搞到100歲的人中，幾乎百分之百的幾率最后都是要他們的子女來還貸。

一代傳一“貸”，“貸貸”相傳的段子，徹底成為了現實。

其實，這個“百歲貸”的背后，實際是一個人們都很熟悉的東西：接力貸。接力貸顧名思義，就是父母子女兩代人接力還貸，有什么作用呢？在很多限購城市，戶籍家庭只能在限購區域購買2套房或3套住房，如果有兩套房子在按揭中，那么第三套是無法貸款的。如果一個家庭希望在限購區域多買1套或者2套房子，且可以多享受一次首套房的低貸款利率、低貸款首付、低契稅，或者希望在按揭2套房時，再貸款買2套，這時候接力貸就可以發揮作用了。

通過接力貸，子女不僅可以借父母的名義買房，對于父母名下無房的家庭還可以通過接力貸獲得首套購房的貸款資格，相當于繞開了限購限貸政策。

正是因為存在一定的炒房隱患，接力貸在過往是被明令禁止的。去年4月份，早已被禁止的接力貸又在廣州某些銀行悄然啟動，但當日深夜，就被緊急叫停。并且，在此前銀行推出的接力貸產品中，也并沒有可以貸到100歲這種操作。就連中國隔壁的日本，遍地老人也沒有我們這般操作。

我們知道，日本人口老齡化非常嚴重，"活到老，貸到老" 的現象早已成為了他們的日常。據前兩年央視財經頻道報道，日本購房者還清房貸的平均年齡已經高達73歲，創下歷史新高。

注意關鍵詞，是平均年齡，不是最高年齡，這也就意味著，日本有相當一部分人，實際結清貸款的年齡要高于73歲。但即便是這樣，日本也僅僅是有部分銀行將房貸還款最遲年齡放寬到85歲，放寬到100歲這種操作，目前在日本是不敢想象的。

不過，關于“百歲貸”這條消息是否屬實，目前似乎說法不一，特別是有關新聞曝出后，很多銀行都否定了這一說法。但是，房貸年齡期限可以延長至80歲此前已被多方證實。既然80歲可以，那么100歲似乎也不是沒有可能。反正都是接力貸，老人還不完的孩子還可以接著還。

那么問題來了，很多銀行“房貸期限不得超過70歲”的規定，已經執行了很多年，為什么突然要變？

如果還是之前那個等放款動輒半年以上的行情，銀行顯然用不著開發百歲市場，但很顯然，如今的情況完全不一樣了。上個月，整個人民幣貸款增加了4.9萬億，是史上最多的一個月，但是再看看房貸，也就是居民長期貸款，只增加了2231億元，占比連5%都沒有，可謂愁云慘淡。大家不僅不買房不貸款，甚至還因為投資收益很難超過房貸利率而紛紛選擇提前還貸，這對于銀行來說可不是好事。畢竟，長期以來個人住房貸款被銀行認為是“最優質的貸款”沒有之一，所以刺激大家買房貸款就變得尤為重要。

說白了，銀行延長貸款年齡，為的是要爭搶房貸業務，必須更多更快的把錢投放出去。二是當前房地產市場雖然部分一二線有回暖，但整體仍然較為低迷，銀行的新房按揭又通常與開發貸配套捆綁，房子賣不出去，貸給開發商的錢難以收回來，某些機構可能為了順利回收開發貸，所以就不惜降低零售端的風控標準。

此外，也少不了地方政府的推波助瀾，就拿南寧來說，南寧二手房價格從2021年7月開始跌，到2022年底連續跌了18個月，看均價的話目前1萬出頭，大約跌掉了近10%，3年的漲幅1年半就跌沒了。新房也不好賣，2022年的成交下滑了26%，庫存量753萬平方米，去化周期大約20個月。

不賣房，怎么賣地，不賣地怎么還債。

那么貸款年齡不斷延長，會不會放大金融市場的風險呢？

如果從銀行的角度，肯定考慮過自身風險。

純從法律角度看，貸款還在，人沒了，債權并不會因此滅失，銀行可以就借款人的遺產進行清償。繼承人繼承了沒還完貸款的房子，就必須承接剩下的房貸，除非繼承人放棄繼承該房產，那么銀行就可以申請拍賣處理。所以，從法律層面銀行似乎不用過于擔心風險。

但是，從宏觀角度，針對整個金融市場而言，銀行此舉顯然存在放大風險的可能。因為夸張的延長房貸年齡勢必會放大金融杠桿，當借款人無力還款或者抵押的房產價格出現暴跌時，借款人就有可能發生違約、放棄抵押物，杠桿越高發生這種情況的幾率就越大，與此同時銀行為了填賬，試圖拍賣出售這些房產，一旦較為集中，銀行的出售行為就會引起房產價格整體下降，房產價格下降又會使得金融風險擴散傳染，最終導致整個金融系統遭受沖擊，從而引發金融風暴甚至引發金融危機。

不僅如此，接力貸對于這些家庭來說也會帶來很多新問題。顯而易見的一個問題是，以這種形式貸來的房子歸屬權應該如何分配、房產證該寫誰的名字？要知道現在哪怕是兩夫妻之間都可能因為貸款的問題扯出很多糾紛，而接力貸有可能涉及到父母子女、子女的配偶甚至兄弟姐妹等等，復雜程度令人發指。要是家庭組成簡單、彼此感情深厚那還好說，但如果不是的話，接力貸就如同一個定時炸彈，安在一個個家庭之上，隨時可能爆炸。

還有一個不能忽視的問題，老人的身體不比年輕人，到了一個階段每天都可能有新的變化。對他們來說，30年的貸款期限無論怎么看都太長了，風險太難把控。

舉個例子，假如一位老人在70歲的時候貸款買房，退休金足夠過日，身體也尚可，所以在前幾年也不會出什么大問題，等到老人將近80歲的時候，身體機能直線下降，一個不小心病倒可能就得住院，每天花費上說幾百上千，別說那點退休金了，哪怕把子女的存款收入加進來也不一定夠用。因病返貧的例子在當代中國比比皆是，要是在這個時候再加上一份房貸，對整個家庭來說無疑是雪上加霜。那這個時候該怎么辦呢？老人大概率得斷供，因為有子女的擔保，所以還款壓力到了子女身上，但子女也要照顧父母給住院費，不一定還得起貸款，所以最后就有可能出現幾種悲劇情況：第一種情況，子女斷供，兩代人買房的努力成為泡影；第二種，父母子女因為房貸的問題鬧矛盾、互相扯皮，搞不好還有可能對簿公堂；第三種，雖然沒有斷供，但有可能在房子歸屬的問題上產生分歧，尤其是那些有好幾個子女的家庭，兄弟姐妹之間很有可能在照顧父母以及房貸問題上互相攻擊。

所以說，接力貸在法規上可能沒什么問題，但對于整個社會來說，帶來的副作用卻是十分明顯的。

總而言之，貸款最高年齡延長再延長，折射出的是某些銀行急于通過啃老來減輕經營壓力。相比之下，對于房貸市場的存量老客戶，某些銀行卻又擺出另一副面孔，想方設法試圖阻止他們提前還貸需求。

對新客戶可以把風險低線一降再降，對老客戶又是萬般的提防。

他們所展現出來的，實在不是什么好吃相。

關鍵詞： 房貸利率