提前還貸成風潮?反正,今年我是不打算提前還貸了……

    來源: 毯叔盤錢2023-02-18 09:58:35
      

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    毯叔說:

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    提前還款的風今年刮的特別大。

    還沒過完春節呢,各地就開始有不少人烏央烏央地去銀行排隊還房貸了。

    回趟老家,我家的各種親戚也都在問:要不要把房貸提前還一還?

    這就是典型的羊群效應。

    一個人抬頭看天的時候,沒人關注,一群人都在抬頭看天,大家就覺得天上一定能掉下個大餡餅。

    餡餅能不能掉下來,咱先暫且不說,跟風一起看天這個熱鬧你要不要湊一湊?

    反正我自己,今年是不打算提前還貸了。

    必須要說,作為一個盤錢博主,我是十分理解大家急于還貸的心的。

    畢竟在當下這個投資環境,去杠桿的性價比要遠遠高于加杠桿

    以前為什么大家都喜歡貸款?因為對房價的持續上漲有預期。

    你從銀行貸款出來買套房,一年利率才5-6%,但房價一年能漲10%以上,這不是空手薅羊毛么。

    圖源:網絡

    但近兩年,房地產市場這個行情,把大多數人對房產的投資預期都徹底澆滅了,而其它投資產品不是不保本了,就是跌腰斬了,相比之下,每個月還5-6%的房貸利息,不是在傻呵呵地給銀行打工么?

    尤其看到現在全國各地不斷下調房貸利率,都降到3字頭了,你手頭的存量房貸利率還高懸在5-6%,你心里鬧不鬧心?憋不憋屈?

    所以家里有點資金儲備,還沒找到其他穩定收益投資渠道的人,小跑著跟上提前還款這趟風,我覺得都沒問題。

    但真正的問題是什么?是我發現很多人手里現金流并不充足,甚至去管別人借錢,也要趕著湊著這股風潮提前還房貸,好像一不小心就占不到便宜了。

    那我要告訴你一個事實:

    這真的占不到便宜了。

    圖源:網絡

    有句老話說的好:當一件事,大家都發現有利可圖,一窩蜂趕過去做的時候,這事就離出問題不遠了。

    如果沒記錯,最早我在2021年,就在文章和視頻里反復號召大家提前還貸,我自己也是那時候開始提前還5.88%利率的房貸的。當時,只要手機APP一申請,直接打款,馬上還清,下個月月供直接少了,相當方便。

    可那個時候,身邊好多朋友要么諷刺,要么將信將疑,要么有想法沒行動。

    現在可好,一大波人動了銀行的蛋糕,銀行當然不能善罷甘休。要么把線上還貸的通道給關閉了,想還貸就得本人去銀行簽字申請,還要排隊好幾個月,都不知道能不能排得上。

    要么根據你當時簽訂的房貸合同,如果你還款年份短,就管你要金額不少的違約金。你說你冤不冤?

    還有一種人,千方百計想提前還貸,其實是為了還掉后置換低息貸款。畢竟現在5-6%的房貸,一旦置換成3.3%左右的企業抵押貸,一年能少幾十萬的利息。

    誰和錢過不去呢?

    圖源:網絡

    你問這事銀行難道不管嗎?怎么說呢,過去幾年趕上信貸大擴張,需要企業加杠桿,銀行有時候也睜一只眼閉一只眼。

    但現在一切都不同了,提前還貸的風潮已經引發了銀行的警覺,甚至上升到了監管關注的地步。

    這么多人都想鉆的空子,被堵上的風險,可想而知了。

    所以,現在提前還款,無論在執行難度上,還是操作系數上,都上了一個臺階。

    愿意冒風險,愿意多折騰,就去加入,但你必須承認,懶惰和膽怯,是人的天性。

    接下來,再說回我自己:外面的趨勢再變化,真實的財務決策還是要基于個人的現實情況做出規劃:

    好多朋友都知道,從21年起,我就把提前還房貸這個工作,列為了家庭財務的首要任務。

    理由也和你們說過,我這套房19年買的,5.88%的房貸利率,正買在了高點上,而且貸款金額不少,每月還貸的支出就好幾萬

    眼瞅著各種理財投資都在虧本,當時做出這個決策也是基于:

    第一,它不會讓我手頭的現金徹底躺平。

    第二,它絕不會讓我的本金有機會賠掉。

    第三,它還可以從金額上實打實地減輕我的負債壓力。

    現在兩年過去了,這套房的房貸我基本還完了,只留下了20萬,繼續抵扣個稅,現在每月還貸金額1000多點,實在沒必要再去減負債。

    至于我還著貸款的另一套房呢,是十多年前買的,當時用的是組合貸,公積金貸款利率已經降到了3.25%,商貸打了七折,現在利率也只要4.01%

    雖然和現在動輒百分之三點幾的房貸利率不敢比,我也知足了,一方面這套房我買了10多年,還貸還了十多年,現在再去提前還款反倒沒了優勢。

    另一方面,我也不想鋌而走險去置換房貸,畢竟每月幾千的月供額,公積金已經全部能cover了,不會給我造成任何現金流的壓力。

    圖源:網絡

    再說說預期,預期這個事其實挺玄妙的。但人的很多行為,說到底都是預期驅使。

    預期來源于哪里?對大環境變化的識別和判斷。

    比如,大家現在爭先恐后地提前還貸,是出于本能的恐懼。

    怕房子持續下跌,怕自己被裁員失業,怕年紀大了失去競爭力……

    而必須承認,經過3年的低谷,我對2023年的預期本能地向正向擺動了一些。

    比如對投資市場,我有了一個暗暗的期待,作為典型的“周期性“市場,希望今年能迎來一個上揚。

    過去幾年,經歷了疫情、美聯儲加息、俄烏沖突等多個因素的沖擊,全球各大金融市場都很困難,下跌成了主旋律。

    但歷史一再告訴我們,每一次的市場大跌,大概率都會成為新一輪行情的前奏。

    圖源:網絡

    所以今年,我還是想留點子彈,在低位緩慢部署起來,不指望賺個盆滿缽滿,至少期待可以跟上行情不掉隊。

    另外今年家里也有不少大事,等著用錢,想來想去,還是手頭多留點現金,以備不時之需。

    上面說了那么多,是我面對提前還款潮,基于個人情況所做出的判斷和規劃。

    希望能給正在糾結和迷茫的朋友,提供一些真實和實際的參考。

    不過,比起我的規劃,我更想讓你們參考的,其實是一種“因時而動”的靈活決策機制。

    是啊,相信經過了疫情的三年,在不確定性下煎熬了三年,我們每個人都應該得到一個教訓:

    很多老想法,老做法,是經不起時代一點點的推敲的。

    比如以前,人人都在叫嚷著“千萬不要提前還款,誰還誰傻”,現在大家啪啪打臉,排著隊集體去還款,而我因為提前了一步,現在又走到了提前還款的終止線,開啟了下一步的探索。

    在這個多變的時代下,唯一不變的只有變化本身。

    圖源:網絡

    想駕輕就熟跟上變化,理論再多也沒卵用,身段必須靈活一些,再靈活一些。

    及時判斷,及時行動,及時止損,然后再做出更新的判斷和行動…

    畢竟,我們的真實人生從來沒有如果。

    那些你所期待的事,如果沒竭盡努力,經常不會發生;但那些你擔憂的事,如果不做好準備,總是一定會來……*全文完,感謝你的耐心閱讀。微信平臺改變了推送規則,如果你還想看到我的文章,請一定給本文“點贊”、“在看”、“分享” 三連,新文章推送才會第一時間出現在你的微信里。

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