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本文來源：時代周報 作者：梁爭譽
房貸年齡期限又出現新上限。
(相關資料圖)
近日，廣西南寧一房企推出的“百歲貸”火出圈。
2月15日晚間，一張來自建發房產的營銷海報在社交媒體流傳。海報顯示，建發房產與廣西南寧合作銀行推出“重磅利好”，貸款年齡最長達100歲。
2月16日，時代周報記者致電建發房產南寧區域多個在售新盤售樓處了解到，“百歲貸”目前沒有實行。
“100歲的貸款年限只是一個傳聞，現在的政策是借款人年齡和借款年限之和最高不超過80歲，要以銀行最終的審批為準。”建發·和鳴一名置業顧問向時代周報記者表示。
業內認為，“百歲貸”指向“接力貸”，即子女利用老人購房資格購房，為老人償還貸款，是一種打擦邊球的做法。若是炒作太多，不排除后續將有監管措施出臺。
建發房產的“百歲貸”海報，圖源網絡
一房企推出“百歲貸”
“百歲貸”海報顯示，建發房產與合作銀行推出的“重磅利好”具體為“住房按揭貸款年齡加貸款期限放寬，子女作為共同借款人，最長可貸至100歲”。海報同時說明，“具體貸款政策以各大銀行輸出為準”。
2月16日，時代周報記者撥打海報上的電話號碼，與位于南寧市青秀區的建發·養云項目置業顧問取得聯系。該置業顧問表示，“建發有很多項目，目前養云是沒有這個政策的，其他的我就不清楚了。”
“現在這個東西（“百歲貸”）我們還沒有明確能夠確定的，目前銀行還沒有最終落實這個東西，所以說最終以實際為準。”前述置業顧問進一步表示。
位于南寧市邕寧區的建發·和鳴項目置業顧問則告訴時代周報記者，“這個政策我也聽說了，現在確實沒有實行，現階段沒有銀行能做。”
該置業顧問表示，目前南寧主流銀行執行的住房按揭政策是，借款人的年齡最長不超過70歲，借款人年齡和借款年限之和最高不超過80歲，“100歲的貸款只是一個傳聞，要以銀行最終的審批為準。”
建發·央璽售樓處一工作人員接受中新經緯采訪時表示，“貸款年齡最長達100歲”是誤解，“100歲是指借款人70歲，加上子女作為共同借款人，貸款年限最高可以貸到30年，這樣實際貸款年齡最長就到100歲了。”
2月16日下午，時代周報記者多次致電建發·央璽售樓處及項目置業顧問，電話均未能接通。
一名商業銀行個貸經理告訴時代周報記者，近期出現的貸款期限延長并要求添加子女作為共同借款人政策，本質上與“接力貸”沒有差別——“都是以父母的名義購房，小孩和父母一起申請房貸，后續如果父母無力償還，就由小孩接力還貸”。
“如果小孩不愿意接力還貸，銀行有權收回房產。”該個貸經理表示。
與此同時，建發房產該營銷海報被指涉嫌違規宣傳。
上海瀛泰（臨港新片區）律師事務所主任翁冠星向時代周報記者表示，建發房產該營銷海報違規之處在于，將合作銀行的信貸政策印刷在商品房銷售的文案上，加上“合作銀行”的字樣，會讓購房人產生購買該地房屋可以通過該開發商的合作銀行拿到優于市場評價水準的信貸的誤解。
“南寧這家合作銀行是否真的能夠放出到100歲的授信？如果不能，那就是虛假宣傳了。”翁冠星續稱。
“百歲貸”涉嫌擦邊球操作
延長貸款年限的操作首先在廣西南寧推出。
2月12日，有市場消息稱，廣西南寧房貸年齡期限可延長至80歲。時代周報記者致電一家大型商業銀行南寧支行，一名個貸經理表示，該行已執行政策，貸款人年齡和貸款年限之和最高不超過80歲。
隨后，杭州、寧波、北京等城市部分銀行跟進，陸續放寬房貸年齡限制。
據新京報報道，中信銀行北京分行住房按揭貸款項下的借款人年齡與授信期限之和最長不超過80年；交行一家支行表示，當前最高房貸年齡期限可達到95歲，但需要子女擔保，且借款人退休金和擔保人的月收入可以覆蓋月供的2倍。
貸款年齡限制放寬后，市場普遍關注的問題是，貸款人離世時，如若貸款尚未償清，怎么辦？
對此，上海市光明律師事務所律師付永生向時代周報記者表示，從長期來看，房價一般會隨著物價和GDP增長而緩慢上漲。繼承人基本會選擇繼承遺產，同時也繼承了債務，要繼續還貸。《民法典》第1161條規定， 繼承人以所得遺產實際價值為限清償被繼承人的債務。
付永生指出，極端情況下，如果在房價最高點購買，房價暴跌，賣房總價不夠還銀行的貸款時，繼承人會選擇放棄繼承。銀行會將進行拍賣，用拍賣所得來抵償房貸，不足部分銀行也不能再追究。
值得注意的是，“貸款年齡最長達100歲”被認為是變相鼓勵老年人購房，違背傳統的公序良俗，引起公眾調侃。
易居研究院研究總監嚴躍進向時代周報記者表示，前述房企發布的營銷海報似乎指向“接力貸”，即“子女利用老年人購房資格購房，然后為老年人償還貸款”。
翁冠星強調，“我認為除了能用公積金以外，這實質上就是‘接力貸’。”
嚴躍進認為，“接力貸”總體上是一種打擦邊球的做法，若是炒作太多，不排除后續會有信貸政策管控或規范的操作。
“此類事件對于房企營銷部門是有警示的。可能出發點是為了吸引一些特殊購房群體購房，即落實寬松的房貸辦理條件。但是在目前網絡社會，營銷海報很容易傳播，這也要求房企策劃部門稍微注意營銷口徑，防范一張小海報引發輿論事件。”嚴躍進表示。
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