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“年底發完年終獎，我就去中國農業銀行APP上申請提前償還一筆房貸，但提示線上預約已滿。年后去線下申請，銀行方面告訴我先申請，然后排隊，本以為像去年一樣，也就等一兩周就可以了，沒想到告訴我大概要等到5月份。”北京的劉先生說。
(資料圖片)
杭州的韓女士1月底在線下提交了提前還房貸的申請，銀行說至少要等到3月份。上海的王女士打算去中國建設銀行提前結清房貸，2月1日去預約時，被銀行信貸部門告知“額度沒了”，線下預約已經排到了9月份。
配圖：視覺中國
近期，受多重因素影響，多地購房民眾集中涌向銀行辦理房貸提前還款，購房者普遍反映提前還貸難度提高。《中國報道》記者在采訪中了解到，目前一二線城市居民想要提前還房貸需要排長隊，排隊時間從兩個月到半年多不等。
“2020年我們購房申請貸款時，銀行兩個月就批下來了。現在想提前還款卻要排隊四五個月，真是還錢比借錢還難！”劉先生感慨道。
緣何出現“提前還款”潮？
“我1月份預約的提前還款80萬，等到5月份才能還，等待的這4個月，意味著我又要多交一萬多元的貸款利息。”問及緣何提前還款，上述李先生給《中國報道》記者算了一筆賬。
韓女士考慮提前還貸，一方面是自己購房時的房貸利率處于高點，不劃算；另外一方面是目前市場上沒有好的投資理財渠道。“2022年以來，股票、基金等價格大幅度下行，連銀行理財產品也出現了‘破凈’，收益下降明顯，所以還不如在力所能及的范圍內提前還款。”
資深業內人士張宏偉分析指出，2016—2021年，商品房的房貸利率普遍在5%以上，而現在存款和保本理財的利率，普遍低于3%。盡管現在有的城市首套房利率已經降到3.8%，但相比存款利率還是高的，從這個角度來看，提前還貸是最好的選擇，等于變相理財。從投資角度來講，大家對未來經濟走勢和收入的預期不太明朗。此外，目前房價上漲的總體收益比貸款利率成本低，而且有些地方的房價還在下跌。“在預期下行、投資機會缺乏而消費也趨向保守的情況下，購房者大量提前還貸也是出于節省利息支出和降低機會成本的理性選擇。”
中國人民大學國際貨幣研究所研究員陳佳接受采訪時表示，從近期跟蹤的宏觀利率市場與微觀家戶房貸的時序數據來看，近年來的歲末年初都會涌現家庭提前還款潮。以近年來備受矚目的貸款市場報價利率（LPR）為例，這是中國近年來利率市場化改革的標桿性指標，隨著基準利率處于下行空間，包括LPR在內的還貸利率總體也在下降，房貸邊際成本的明顯變化給廣大居民提前還款創造了客觀環境。
提前還貸到底值不值？
“提前還貸到底值不值？”這個話題日前在社交平臺上飽受爭議，不支持提前還貸的人，認為房貸是普通人這輩子能借到的利率最低、金額最大的一筆錢，是對抗通貨膨脹最好的工具。
配圖：視覺中國
事實上，由于每個人的貸款利率、經濟狀況、投資能力都不一樣，這個問題并沒有絕對的標準答案。但不少業內人士指出，一個簡單的共識是購房者的投資收益率能否超過房貸利率，可以作為評價標準之一。
“提前還款對購房者而言有利有弊。”張宏偉指出，“利”是提前還款后就沒有貸款壓力了，即便未來遇到失業或者收入面臨不確定因素時，都不至于太被動，這是最核心有利的地方。還有一部分購房者把現有貸款結清后，再去買房就可以按照首套貸款利率去操作，這也是一個好處。
在張宏偉看來，“弊”的方面是目前的房貸利率還是比較低的，如果購房者未來有比較好投資渠道，未來預期的投資收益率高于貸款利率，則考慮將資金更多用于投資，那現在提前還款有可能就是損失。
如何有效解決“提前還款”潮？
根據央行政策，70個大中城市中有38個城市的首套房貸利率在2023年不設下限了。這70個城市均為人口規模、經濟基本面靠前的城市。全國還有200多個地級市，這些城市大部分的房價在下跌。由此，未來全國絕大多數城市的首套房利率取消下限。“對存量房貸來說，高利率的弊端更加凸顯。”不少業內人士說。
針對“提前還款潮”愈演愈烈的問題，招聯金融首席研究員董希淼表示，當前部分存量房貸與新增房貸之間的利差過大問題需要引起重視，建議相關部門加快出臺應對舉措，降低住房消費者的負擔，解決居民扎堆提前還款及違規轉貸等問題。
張宏偉表示，改善社會心理預期、提振發展信心是有效解決提前還貸潮的根本。具體而言，要轉變大家經濟和收入發展的預期，恢復市場的發展動力，讓房地產市場活躍起來，進入平穩健康的發展通道。
（來源：《中國報道》；記者：張利娟）
主編：劉倩
本期責編：陳冰然
關鍵詞： 房貸利率
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