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本報記者 梁寶欣 李貝貝 深圳報道
(相關資料圖)
近日，“廣西南寧房貸年齡期限可延長至80歲”的消息引起熱議。據媒體報道，目前南寧多個樓盤在宣傳這一房貸新政策，甚至有樓盤打出“再添利好，購房貸款年齡最長可到80歲”。另外，也有樓盤置業顧問稱，和中信銀行進行合作推出了該項房貸政策。
2月13日，《華夏時報》記者致電中信銀行南寧某網點，對于“房貸年齡期限可延長至80歲”的消息，其個貸部經理在電話中回復稱，“是有這個政策，我們已經把這些政策下發給相關的中介渠道。這個政策具體是，借款人的年齡加上貸款期限可以放寬不超過80歲，但是借款人的年齡必須要小于70歲，這個規定一直都是這么執行的，只是說放款加貸款期限的這個年齡到80歲而已，沒有說借款人可以在80歲借款。”
同時，工商銀行南寧某網點的個貸經理則在2月13日向記者表示，工商銀行目前的政策是貸款年限加上貸款人的實際年齡不得超過75歲，延長至80歲的消息現在還沒接到通知。若是想要申請到75歲，主要是看申請人及配偶收入，不會看申請人的身體狀況。
另外，南寧房產中介張澤（化名）也于2月13日向記者指出，房貸年齡期限想申請到80歲，有些需要子女做擔保。
貸款人若離世繼承人接著還房貸
張澤說，“現在只有中信銀行的貸款延長到80歲，男女都是能貸到80歲，征信好，流水夠。”
記者向中信銀行南寧某網點的個貸經理了解到，“房貸年齡期限可延長至80歲”具體是指，借款人的年齡加上貸款期限放寬到不超過80歲，但是借款人的年齡必須小于70歲。其他的放貸要求，則根據借款人的實際情況來綜合評定，如是否還在工作、流水如何、征信是否符合要求。若是有需要，則會增加額外的一些擔保，但這并不是一刀切的硬性條件，主要還是看客戶的具體情況來評定。
“這個規定一直都是這么執行的，只是說放款加貸款期限的這個年齡到80歲而已，沒有說借款人可以到80歲。”中信銀行南寧某網點的個貸經理說。
同時，《華夏時報》記者也致電了工商銀行南寧分行，其個貸部經理表示，目前還沒接到通知說要推出“房貸年齡期限可延長至80歲”的政策，現在工商銀行的要求還是貸款年限加上你的實際年齡不得超過75歲。此外，該經理還稱，如果申請人購房收入證明不夠貸款條件，可以加上配偶的，但是不會看子女的收入證明。
值得一提的是，在“廣西南寧房貸年齡期限可延長至80歲”的消息引起熱議的同時，不少市民都提到一個疑問，即如果貸款人離世時未還完貸款，相關貸款及房產將怎么處理？
對此，工商銀行南寧分行工作人員表示，如果還貸的過程中，貸款人因病或意外離世，財產繼承人拿公證處或法院的繼承文件，辦理相關手續，繼承房產及剩下還沒還完的房貸。
張澤也說：“需要繼承人還款，就像現在能貸到60歲，60歲之前去世了也是這樣。如果還款人的銀行卡不注銷的話還是可以繼續還款，銀行只要收到月供就不管這些事的。”
同時，廣東華商律師事務所周爭鋒律師于2月13日向《華夏時報》記者指出，如果貸款人離世時未還完貸款，在法律規定下剩下的房貸由房產繼承人還，繼承人不要這個房子或者這個房子沒有價值的話，銀行收回拍賣。
上海市光明律師事務所付永生律師也分析稱，從長期來看，房價一般都會隨著物價和GDP增長而緩慢上漲。繼承人基本會選擇繼承遺產，同時也繼承了債務，要繼續還貸。《民法典》第1161條規定， 繼承人以所得遺產實際價值為限清償被繼承人的債務。極端情況下，如果在房價最高點購買，房價暴跌，賣房總價不夠還銀行的貸款時，繼承人會選擇放棄繼承。銀行會將房產進行拍賣，用拍賣所得來抵償房貸，不足部分銀行也不能再追究。
“利好中年及中老年購房群體”
此外，周爭鋒律師還說：“接力貸和房貸延長至80歲，本質上沒有區別。”
上海易居房地產研究院報告指出，在一定程度上，此類房貸產品確實可以屬于接力貸。接力貸是指，允許一些經濟狀況不錯的中老年購房者申請貸款，同時其子女也要作為共同還款人，這樣確保“貸款人+共同還款人”具備充足的還款能力。若貸款人喪失還款能力，那么其子女就需要承擔相應的還款義務，即“接力”。
諸葛找房數據研究中心高級分析師陳霄在2月13日向記者指出，該政策指的是貸款人年齡加貸款期限延長至80歲，也就意味著購房者年滿50歲也可以按照最高30年期限申請房貸。放寬了貸款年齡限制，利好了中年及中老年購房群體，釋放了部份購房需求。同時，父母也可以有機會與子女一同買房承擔還貸壓力，也間接減輕了部分年輕人置業的壓力。
“隨著人口老齡化加劇，人均壽命的延長等，中年以及中老年群體購房的現象也在增加，同時近年來改善性需求加速釋放，中老年人也是其中的主要力量；近期延遲退休的政策被重點關注，由此，年齡大的群體也能擁有穩定的工作和收入保障，具備穩定的還款能力，這也是銀行的重要考量之一。”陳霄說。
廣東省住房政策研究中心首席研究員李宇嘉也認為其有延長的合理性，“一方面，延遲退休提上議事日程，加上人均壽命延長，高齡者還在工作，還有收入的現實正在發生。由此，按揭貸款周期也要延長；另一方面，由于房價高、‘房住不炒’開始深入人心，近年來買房的年齡在延長，逐漸向西方的模式靠攏，即40多歲才買房。這樣，很多人不太可能貸款30年，由此首付壓力就會增加。”李宇嘉說。
另外，在陳霄看來，南寧房地產市場成交冷淡、價格下行的現狀也在一定程度上促使南寧放松購房貸款政策。
諸葛找房數據研究中心監測數據顯示，2022年南寧新建商品住宅全年成交45741套，較2021年下降28.15%；二手住宅全年成交16560套，較2021年下降1.03%。進入2023年1月份，南寧新建商品住宅成交3498套，較去年同期小幅上升0.84%；二手住宅成交1241套，與去年同期持平。根據國家統計局公布的70城房價指數，截至2022年12月，南寧新房價格已連續下跌6個月，二手房價格已連續下跌18個月。
責任編輯：張蓓 主編：張豫寧
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