觀焦點：紅星觀察｜房貸年齡期限可延長至80歲，但80歲前離世，房貸沒還完怎么辦？

“還房貸延到80歲？”近日，廣西南寧房貸年齡延至80歲的消息引發(fā)熱議。據媒體報道，2023年2月11日，廣西南寧多個樓盤稱“住房按揭貸款年齡期限可延長至80歲”，目前已有部分銀行在執(zhí)行。

↑資料圖片 圖據IC photo

有網友發(fā)問，“如果人在80歲前沒了，房貸沒還完怎么辦？”2月13日，北京市鑫諾律師事務所魏俊玲律師告訴紅星新聞，對此，法律有著清晰的規(guī)定，繼承人繼承房子之后，《民法典》規(guī)定繼承人要在財產范圍之內進行承擔債務。

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易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴躍進告訴紅星新聞，這一新規(guī)某種程度上照顧了一些老年人或者中老年人的購房需求，因為這部分人買房需求還是充足，也有跟子女一起買房，過去在貸款方面貸不了太多，現在貸得更多，有助于養(yǎng)老和家庭置業(yè)。

離世前沒還完房貸怎么辦？

律師：繼承人按照《民法典》來承擔債務

針對有人提出“如果人在80歲前沒了，房貸沒還完怎么辦”的問題，魏俊玲律師告訴紅星新聞，繼承人繼承房子之后，《民法典》規(guī)定繼承人要在財產范圍之內承擔債務。如果房子價值1000萬元，貸款還剩200萬元沒有還。在繼承人繼承房子之后，債務的200萬元包含在這1000萬元中，那么這200萬元就應該由繼承人來還，這是債務的邏輯。

《民法典》規(guī)定，分割遺產，應當清償被繼承人依法應當繳納的稅款和債務……繼承人以所得遺產實際價值為限清償被繼承人依法應當繳納的稅款和債務。超過遺產實際價值部分，繼承人自愿償還的不在此限。

北京3住宅項目試點支持老年家庭購房

子女可作為共同借款人申請貸款

紅星新聞梳理發(fā)現，早在之前，多地銀行也曾就房貸年齡期限延長方面采取過相關行動。2022年4月，廣州曾有銀行啟動“接力貸”。“接力貸”的主貸款人年齡需要在18到65歲之間，按子女年齡最長貸30年。也就是借款人為了延長貸款期限，或者增強還款能力，跟父母或子女中任意一人，作為共同借款人來申請住房貸款。而后，“接力貸”被叫停。據央廣網等多家媒體報道，上海有些銀行已經叫停了“接力貸”“合力貸”業(yè)務，比如興業(yè)銀行、招商銀行的相關工作人員均向媒體表示，在受理客戶相關貸款等按揭業(yè)務時，都會做審慎的貸前調查，加強借款人的第一還款來源審核。

2022年8月4日，北京市住建委發(fā)布消息稱，中心城區(qū)老年家庭（60周歲及以上）購買昌平區(qū)平西府、順義區(qū)福環(huán)、順義區(qū)薛大人莊等3宗試點地塊的住房時，將給予優(yōu)惠。具體的政策支持包括：老年家庭名下無住房且無在途貸款的，購買試點項目普通住房執(zhí)行首付比例35%、非普通住房執(zhí)行首付比例40%；其子女可作為共同借款人申請貸款；以及相應的貸款優(yōu)惠利率。

專家解讀：

違約率是評價此類政策的重要標尺

對此，易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴躍進告訴紅星新聞，這一新規(guī)某種程度上照顧了一些老年人或者中老年人的購房需求，“（在此新規(guī)下），一些中老年朋友貸款的年限30年是可以貸足的，這考慮到退休年齡、收入狀況，延遲退休后其實是有收入保障的。”

嚴躍進強調，理解相關政策，首先要厘清三個概念。“房貸貸款領域存在三個重要的概念——貸款時長、年齡限制、還貸期限，此類概況若出現混淆，則容易對社會公眾產生誤導，進而影響政策的公信度。”

嚴躍進解釋道，貸款時長實際上指貸款年限，指借貸雙方約定的從借款日期到還款日期之間的時間長度。

至于年齡限制，嚴躍進說：“貸款年齡限制設定有基本邏輯和出發(fā)點，即要求自然人具備完全民事行為能力，通俗理解是該購房者不會違約。在房貸領域主要是指18-70周歲之間的成年人，即要申請個人按揭貸款，其年齡必須為18-70歲。實操過程中，部分城市會設定為18-65歲。此次南寧‘房貸年齡期限延長至80歲’，其購房者年齡也是限制在小于70歲的。”

至于還貸期限，嚴躍進表示，嚴格說，還貸期限是指“房貸的年齡期限”，等于貸款人年齡和貸款年限相加。“類似表述比較拗口，可以理解為‘購房者最遲需要在哪一年還清貸’。”

嚴躍進表示，截至2月13日，南寧“房貸年齡期限延長”新規(guī)尚沒有業(yè)務落地，但引起社會公眾的討論。他稱，此次政策依然有值得肯定的出發(fā)點，社會大眾無需苛責。

嚴躍進表示，如果能把專業(yè)術語轉化為通俗解讀，此次南寧房貸政策事件的輿論反應可能會不同，之所以引起關注，就在于“房貸年齡期限延長至80歲”這句話比較拗口，很容易誤解為“鼓勵80歲的老年人購房”。可以把此類政策通俗表達為“償清房貸的年齡期限為80歲”“部分人員貸款年限可以由20年增加為30年”“信貸人員按照80歲的標準給你計算可以貸幾年”，類似表述更加清晰易懂。

同時，嚴躍進表示：“從商業(yè)屬性理解這個政策，違約率是評價此類房貸政策優(yōu)劣的重要標尺。各地若是涉及‘房貸年齡期限延長’的政策創(chuàng)新，其關鍵是要去測算此類房貸是否有違約的可能，或者說房貸是否有足額、及時收回的可能。”

紅星新聞記者 王辰元 張炎良 實習生 李逸凡

責編 官莉 編輯 張莉

關鍵詞： 房貸利率