【經(jīng)濟(jì)觀察】“提前還房貸”熱潮還將持續(xù)多久？

央廣網(wǎng)南京2月7日消息 近日，銀行“提前還房貸”相關(guān)話(huà)題頻頻沖上熱搜，其中，“還貸難”成了大家關(guān)注的焦點(diǎn)。華泰證券最新研報(bào)指出，預(yù)計(jì)今年二季度后，提前還貸排隊(duì)的現(xiàn)象有望緩解。

銀行網(wǎng)點(diǎn)咨詢(xún)提前還貸客戶(hù)大幅增多 （央廣網(wǎng)發(fā) 欒永勝 攝）

排隊(duì)4個(gè)月，提前還貸熱度高

(資料圖片)

針對(duì)提前還貸難這一現(xiàn)象，記者咨詢(xún)了南京部分國(guó)有大行和股份制商業(yè)銀行。一位國(guó)有大行個(gè)貸中心的工作人員告訴記者，目前該行房貸客戶(hù)預(yù)約提前還款的話(huà)，至少要4個(gè)月以后才能辦理。而且該行還設(shè)置了最低還款門(mén)檻，必須達(dá)到3萬(wàn)元以上。

一家股份制商業(yè)銀行個(gè)貸部的工作人員直言，由于近期提前還房貸的客戶(hù)太多，該行APP上的預(yù)約還貸功能已經(jīng)取消，他的電話(huà)現(xiàn)在已經(jīng)成了咨詢(xún)辦理“熱線(xiàn)”。

而據(jù)紅星新聞報(bào)道，在四川成都，大部分銀行提前還貸的等待時(shí)間甚至已經(jīng)達(dá)到半年以上。

四大原因激發(fā)市民還貸熱情

華泰證券研究報(bào)告指出，近期國(guó)內(nèi)出現(xiàn)提前還房貸潮，主要包括四個(gè)方面的原因：第一，此前貸款的利息較高，購(gòu)房者希望通過(guò)提前還貸來(lái)降低成本；第二，去年理財(cái)產(chǎn)品的波動(dòng)較大，收益遠(yuǎn)不及預(yù)期，房貸利率和理財(cái)收益率之間發(fā)生倒掛，購(gòu)房者提前還貸愿望增強(qiáng)；第三，歲末年初，不少人收到年終獎(jiǎng)，家庭閑置資金增加；第四，目前銀行經(jīng)營(yíng)貸利率與房貸利率倒掛，或許存在部分貸款客戶(hù)被鼓動(dòng)，用低息經(jīng)營(yíng)貸款置換較高利息的房貸，值得注意的是，這一行為屬于違規(guī)操作。

記者算了一筆賬。以貸款總額200萬(wàn)、貸款時(shí)間30年、等額本息為例，2021年南京首套房貸款利率為5.85%，購(gòu)房者需要每月還款11798.82元，最終本息合計(jì)424.76萬(wàn)元；2023年南京最新首套房貸款利率為4.1%，購(gòu)房者需要每月還款9663.97元，最終本息合計(jì)347.90萬(wàn)元。由此可見(jiàn)，房貸利率下降后，購(gòu)房者每月還款額減少了2000多元，本息合計(jì)減少76萬(wàn)余元。

提前還貸潮還將持續(xù)多久？

今年1月，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)建立首套住房貸款利率動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，隨后鄭州打響了降低房貸利率的第一槍?zhuān)?dāng)?shù)囟嗉毅y行把首套房貸款利率從4.1%降到了3.8%。此后，全國(guó)多個(gè)城市紛紛跟進(jìn)，首套住房貸款利率進(jìn)入“3”字頭階段。

隨著越來(lái)越多的城市下調(diào)首套房貸款利率，存量房貸能否也跟隨調(diào)整呢？

記者了解到，早在2008年就曾經(jīng)出現(xiàn)過(guò)存量房貸利率下調(diào)的先例。2008年10月，央行決定將商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率的下限由貸款基準(zhǔn)利率的0.85倍擴(kuò)大至0.7倍。隨后，多家銀行宣布對(duì)符合條件的存量房貸利率從8.5折降到7折。

不過(guò)，業(yè)內(nèi)人士指出，現(xiàn)在存量房貸規(guī)模已經(jīng)超過(guò)50萬(wàn)億，是2008年的十幾倍，從現(xiàn)實(shí)操作的角度來(lái)說(shuō)，存量房利率下調(diào)存在一定難度。

存量房貸利率維持高位，那么，提前還貸排隊(duì)的現(xiàn)象還將持續(xù)多久呢？

對(duì)此，華泰證券最新研報(bào)指出，自2022年12月末以來(lái)，銀行理財(cái)產(chǎn)品破凈比例有所回落，破凈趨勢(shì)逐步企穩(wěn)，居民投資收入預(yù)期有望修復(fù)。預(yù)計(jì)2023年二季度后，隨著經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇、消費(fèi)需求企穩(wěn)、居民收入預(yù)期改善，疊加資本市場(chǎng)回暖為居民提供優(yōu)質(zhì)可投資產(chǎn)，提前還款增加的現(xiàn)象有望緩解。

撰稿：欒永勝

圖片：欒永勝

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