(相關(guān)資料圖)
在春節(jié)前后,都出現(xiàn)了“提前還房貸”的小熱潮。實(shí)際上,去年就有很多人提前還房貸,相關(guān)話題每隔一段時(shí)間都能刷到“存在感”。在今年春節(jié)過(guò)后,提前還房貸的人更多了,相關(guān)話題登上熱搜,但與之相關(guān)的內(nèi)容卻是“專(zhuān)家建議:扎堆提前還房貸不可取”。
對(duì)這個(gè)情況,一些網(wǎng)友非常憤怒,表示“提前還房貸少支付利息,這是很正常的個(gè)人行為,為什么又有專(zhuān)家出來(lái)指手畫(huà)腳?”。但隨后,網(wǎng)友們發(fā)現(xiàn)自己“誤會(huì)了”,因?yàn)閷?zhuān)家這些話是對(duì)銀行說(shuō)的,暗示后者“在存量貸款上賺的錢(qián),要吐出來(lái)一些,不要激怒客戶。”
在社交媒體上,有很多網(wǎng)友表示,一些銀行不僅將“提前還房貸”排到4月份,還提高了還款門(mén)檻。很明顯,在大家扎堆還房貸的時(shí)候,一些銀行“急了”。
越來(lái)越多的人提前還房貸,主要原因是房貸利率變低。為了鼓勵(lì)購(gòu)房者買(mǎi)房,銀行將房貸利率降低,幫助房產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展。在這種情況下,一些有較強(qiáng)資金實(shí)力的購(gòu)房者,紛紛選擇提前還貸,讓自己的總成本降低。購(gòu)房者馬先生表示,自己的商業(yè)貸款利率是4.8%,并不算高,但商貸金額超過(guò)100萬(wàn)元,利息就非常高。他表示,自己的貸款是30年期限,金額140萬(wàn)元,公積金貸款則是20年期限60萬(wàn)元。根據(jù)等額本息還款,利息高達(dá)146萬(wàn)元。馬先生說(shuō),如果提前還款,讓30年貸款年限縮短到15年,可以把利息縮減到78萬(wàn)元。雖然月供增加了,但利息少了大約一半。此外,房?jī)r(jià)的上漲幅度跟不上房貸利率,也是人們提前還房貸的重要原因。
不過(guò),購(gòu)房者提前還貸,顯然對(duì)銀行促進(jìn)房市消費(fèi)的計(jì)劃造成影響。有業(yè)內(nèi)人士表示,雖然提前還房貸降低銀行壞賬風(fēng)險(xiǎn),但個(gè)人按揭貸款作為銀行的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn),扎堆提前還房貸對(duì)銀行營(yíng)收和利潤(rùn)有直接影響。因此在去年下半年,房貸風(fēng)向出現(xiàn)變化。2022年8月,交通銀行被爆出變相調(diào)整提前還房貸的違約金規(guī)則。部分銀行也采取措施,對(duì)提前還貸設(shè)置了額度,超過(guò)額度就要排隊(duì)申請(qǐng)。還有銀行關(guān)閉線上提前還房貸申請(qǐng)通道,設(shè)置提前還貸期限、罰息等方式,把還貸門(mén)檻提高。
進(jìn)入2023年后,這些情況不僅沒(méi)有好轉(zhuǎn),還愈演愈烈。深圳購(gòu)房者王女士表示,去年年初還能線上還房貸,到了10月就必須線下辦理。然而在今年1月,王女士被告知提前還房貸必須排隊(duì),要到4月后才能還。
銀行花式“勸退”提前還貸者,但很多人不愿坐以待斃,開(kāi)始“斗智斗勇”。一些人蹲守銀行線上系統(tǒng),等著搶額度預(yù)約號(hào),難度比搶春運(yùn)高鐵票還大;一些人準(zhǔn)備把房貸逾期一個(gè)月,等銀行催收時(shí)表示準(zhǔn)備提前還貸,“這樣絕對(duì)能秒過(guò)”。當(dāng)然,大部分還是通過(guò)銀行客服電話,向銀監(jiān)會(huì)等相關(guān)部門(mén)反映,希望引發(fā)對(duì)提前還貸意愿的重視。
值得注意的是,為了刺激消費(fèi)和投資,銀行把存款利率調(diào)低,這也會(huì)讓用戶把存款用于還房貸,加劇“提前還房貸”的情況。對(duì)這個(gè)情況,《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》提出建議,銀行可以把存量房利率適當(dāng)降低,讓存量房貸和新增房貸的利差逐漸縮小,使得住房消費(fèi)者負(fù)擔(dān)進(jìn)一步減輕,這樣能讓“提前還房貸”的情況得到有效解決。
這個(gè)建議,讓人想起了2008年金融危機(jī),當(dāng)時(shí)相關(guān)部門(mén)就是把房貸利率從基準(zhǔn)利率的0.85倍,擴(kuò)大至0.7倍,實(shí)施唯一一次存量房貸優(yōu)惠政策?,F(xiàn)在,同樣的情況可能又要出現(xiàn)了。
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