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本報記者 張娜
近期,“提前還貸”熱議如沸。
線上預約難、線下排隊久,不僅有違約金,額度還受限。對比2020年前后,各大銀行寬松的還貸政策,通過手機銀行APP即可“一鍵減負”簡便流程,房貸按揭者直呼“簡直變了天兒”。
2022年下半年,提前還貸潮起,2023年以來漸呈洶涌之勢,特別是中國人民銀行、中國銀保監會1月5日宣布建立首套住房貸款利率政策動態調整機制后,多地首套住房貸款利率已降至4%以下。為搶占低利率窗口期,不少購房者選擇提前還款。另外,受疫情持續影響,部分居民收入不穩定性增加,加之房地產投資、理財、存款收益率下降等因素,不少房貸按揭者意愿強烈,出現“提前還貸”現象。
對于銀行而言,房貸業務是風險較低、收益穩定的優質長期資產,“提前還貸”扎堆使得銀行貸款增量和增速考核承壓。因此,有的銀行設置了提前還貸額度,額度達到上限時需要排隊申請,有的銀行關閉了線上提前還貸的申請通道,或通過設定提前還貸期限、罰息等方式,提高提前還貸的門檻。一時間,“提前還款難”引發熱議、頻上熱搜。
應對“提前還貸”潮,“提前還貸”難,房貸按揭者、商業銀行及相關部門都應理性對待,結合實際采取合理措施加以緩解,同時加強政策引導,穩民心、增信心,減負擔、促消費。
房貸按揭者切忌盲目跟風。要結合自身實際,根據房貸利率、投資收益率等綜合判斷是否適合提前還貸。從減輕還貸負擔的角度,若房貸利率居于高位達到5%甚至6%的水平,而自己又沒有更好或超過房貸利率水平的理財方式,可以考慮提前還款。反之,若房貸利率較低,甚至在LPR(貸款市場報價利率)的基礎上下沉,有利率水平相近的理財方式可以選擇,還款壓力不大,則無需急于提前還貸。當然,有自身特殊情況的除外。
商業銀行須轉變觀念靈活應對。近年來,國家和金融管理部門多次要求銀行加大對實體經濟的支持與服務,切實為企業和個人紓困解難,降低實體經濟綜合融資成本和個人消費信貸負擔。基于助力國民經濟復蘇、民眾支出結構改善、社會責任承擔等方面考量,銀行應立足當下,進一步優化服務,采取線上線下相結合的方式簡化還貸流程;立足長遠,進一步轉變觀念,以靈活舉措降低提前還貸門檻,服務社會。
相關部門也要重視民眾現實需求和下調存量房貸利率的呼聲。2017年至2021年上半年,我國新房交易量連續在歷史最高位徘徊,貸款利率普遍達到5%以上,部分甚至高達6%。2022年底召開的中央經濟工作會議強調,“要把恢復和擴大消費擺在優先位置”。高利率按揭,降低了居民資產負債表的安全性,也不利于消費的恢復。在經濟復蘇關鍵之年,相關部門可以考慮加快引導5年期以上LPR下降,出臺相關措施,引導銀行適度降低存量房貸利率,進行存量房貸利率下調試點,在降低存量購房人還貸壓力的同時,進一步釋放內需和消費,改善房地產市場預期。
當然,把私人部門的儲蓄轉化為消費和擴大投資,而非提前還貸,還需要更多的配套政策支持和引導。
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