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伴隨著多地頻繁調整首套房貸款利率，房貸進入低利率區間，不少貸款買房人開始考慮提前還款。
“提前還貸”這一話題頻繁沖上熱搜。
然而，提前還貸卻沒有想象的那么容易。部分市民也因為“提前還貸難”、“提前還貸要等幾個月”而怨聲載道。
(資料圖片僅供參考)
01
提前還貸困難重重、排隊預約
部分銀行還要罰息！
最近，提前還貸潮在多個城市再度掀起。
不少銀行提前還貸人數激增，想提前還貸甚至要排隊6個月。
據錢江晚報報道：杭州李女士8年前買了一套學區房，貸款近300萬，房貸利率是5.5%。
近期夫婦倆想提前將尾款還清，然而打了十幾個電話，跑了銀行網點，折騰一個多月之后還是沒法順利還貸，要等到三月份之后。
小某社交平臺，不少網友也表示申請提前還貸實在太難了！有網友吐槽成都某銀行排隊已排到了6月下旬。
還有銀行提前還貸已經排到了8月份！
近期多地發布了下調首套房貸利率下限的通知。
截至目前，已有數十個城市的房貸利率低于4.1%。例如鄭州于1月29日將首套房貸利率由4.1%調整為3.8%，引起市場普遍關注。
房貸利率的下降，在利好新進購房者尤其是剛需型購房者的同時，也令之前房貸利率“高位站崗”的貸款人們心中五味雜陳，不少人選擇提前還款。
W先生就是其中一員，在這兩年間，隨著房貸利率不斷下行，他分四次還完了90萬房貸。
對于他來說，提前還貸省下了一大筆。2021年購房時，首套房貸利率為5.88%（30年期），利息101萬，月供5300元左右。在他提前還款時，利率基本在4.1%～4.5%區間，最終2年提前還完，支付利息僅為10萬左右，省下了90多萬。
多家銀行均表示，排隊是因為去年底至今，申請提前還貸的人數明顯增加。
有銀行工作人員表示：“目前輪候還款的客戶很多，我們已經加快處理了，正在逐步消化。”
不過，有銀行業內人士則坦言，銀行對提前還款卡得比較嚴，有額度限制，這個月額度用完了，就要等到下個月。
對此，編輯采訪了揚州幾家銀行的提前還款流程：
1.一年后可以提前還款
2.需要提前15—30個工作日預約
3.只能線下填寫申請，不能通過APP預約
4.一年后還款無違約金
從目前揚州地區房貸利率來看，多家銀行表示，當前房貸利率暫無變化，首套房貸款利率為4.1%、二套房為4.9%。
02
貸款成本降低、投資收益下降
提前還貸，究竟好不好？
前不久，經濟日報發表《提前還房貸利大于弊嗎》，一篇文章引發熱議。
文章中表示：“扎堆提前還貸并不可取，而且2023年隨著我國宏觀經濟恢復回暖，資本市場上升概率較大，而貸款利率還有下行可能，后續提前還貸需要慎重考慮。”
“提前還房貸，有具體細節需要注意。”深圳知名財經專家劉曉博提醒，如果對自己的行業前景不是很看好，或者對自己未來幾年職業機會不是很看好，在手里有錢的情況下，可以提前還房貸，或者還部分房貸。
劉曉博認為，這樣做的好處是，降低家庭的杠桿率，讓自己更安全一些。
如果能一次性還完房貸，可以一次性歸還。如果不能一次性還完，只能還一部分的話，要仔細算賬，保證還部分房貸之后、手里的現金可以繼續供樓3年以上。
克而瑞廣佛區域首席分析師肖文曉指出，如果有的市民購房時貸款利率上浮標準顯著高于現時的商業貸款利率，就可以優先考慮提前還貸。
與之對應的是，公積金貸款執行的是市面上最為優惠的購房利率，這種廉價而又長期的借貸資金是市民不容易獲取的，一般也不建議提前還貸。
而且，提前還貸款還要考慮還貸時間。“在貸款早期提前還貸才節省利息。”肖文曉分析道，一般而言，不管是等額本金還是等額本息，提前還貸都只有在貸款的早期才有節省利息的意義，而當等額本息已還期數超過貸款周期的1/2、等額本金已還期數超過貸款周期的1/3，這個時候剩余要付的利息都已經所剩不多，提前還貸意義不大。
在過去的時間，為什么年輕人不愿意提前還房貸，而現在卻積極提前還貸，主要原因還在于過去投資者每年的投資收益水平比較高，且高于房貸利率。在投資收益水平比較高的情況下，自然投資者都不愿意提前還房貸。而當下由于金融產品投資收益不高，年輕人提前還貸也是市場自由選擇的必然結果。
提前還款不僅是一道數學題，亦是一道選擇題。
如果都只是和編輯一樣的普通打工人，在如今工資滯漲、行業裁員壓力的情況下，與其天天想著跑贏通脹，考慮提早還貸也無妨。
你會選擇提前還款嗎？歡迎在評論區留言。
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