當前視點！主動還錢銀行卻不樂意？房貸用戶想提前還貸，銀行為何推三阻四

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每年春節總是我們心情最愉快的時候，除了有一個假期可以旅游，可以闔家團圓之外，很多人辛苦一年之后總會從單位或多或少拿到一些年終獎。而且這兩年來大家有沒有發現一個現象？就是很多人拿到年終獎之后就會跟銀行聯系，要把自己的房貸提前還掉一部分，哪怕你的年終獎數量不是那么多，不可能一次性把所有房貸統統還掉，但是多多少少還一些。

它有兩個作用，一方面此后的一些年月你每個月的還貸數會少，壓力就會低一點。另一方面對于大多數中國人而言，我們還是崇尚儲蓄的，我們總是覺得你有債務在身上，每天早上一起床就感覺到欠銀行多少錢，這個狀態不是很舒服。那么有錢多多少少能還一點，我們的心里就能安一些。

可是今年很多人還貸的時候會遭遇到一些困難，為什么？有的銀行會跟你講，年前年后人手不足，你過一段時間再來。有的銀行會跟你說你提前先還貸可以，但是你要先預約，一般我們會一個月到兩個月之后再操作這個事，把你還貸時間往后拉長，當然了這一兩個月你得繼續交利息。還有的銀行說你要非要現在就還也可以，那你得支付一筆為數不菲的違約金，至少相當于你借款1~2個月的利息。

按道理講，你借了銀行的錢，他是債主，你主動還他錢他應當特別高興才對。咱們都知道，在日常經濟生活中欠債的人是大爺，借錢的人是孫子。可是房貸不是這樣，銀行非常清楚，你在他那里按揭貸款買了房，你已經交了30%的首付，你這個房子經過這幾年多多少少有點漲幅，你這個抵押物是非常充足的，而且你此前從來沒有過違約記錄。現在你又發了年終獎，你是一個特別特別優質的借款人，銀行巴不得你這個借款人多跟我借一段錢才好，因為你從不會違約，而且你有足夠的抵押物，將來哪怕有一天你還不上錢了，人家還可以拍賣執行你的抵押物。

所以在這個狀態之下，銀行是特別不愿意流失你這個房貸客戶的。你想，他跟你簽了個合同，你借銀行的錢30年，相當于銀行這一筆業務可以吃30年，每一年都是穩定的現金流回報。可是現在你有錢了，你要把這筆房貸業務終結，那么此前你可能還了三五年，此后20多年這個業務打水漂了，銀行賺不到錢了，他當然要極力挽留你了。

咱們這么講，我們也不能苛責銀行，有人總是說銀行就是愿意給富人借錢，不愿意給窮人借錢，銀行凈干這個晴天送傘的事。但是我們得仔細想想，銀行的錢也不是大風刮來的，銀行的錢也是老百姓儲戶的錢，他拿這個錢去進行投資賺得利息，然后自己的利潤就是利息差。如果他這一筆業務沒有審慎放貸造成了壞賬，不但沒有利息，本金都收不回來，那銀行就是有巨大的損失。

所以銀行要甄別哪筆業務是優質的，哪筆業務是有問題的。房貸客戶那妥妥的是優質客戶，99%以上的房貸客戶都會準時準點的還錢。所以當一個優質房貸客戶說我不借了，那銀行當然是很不高興的。當然此前幾年每一年大家也都能拿到年終獎，但是那些年月拿到年終獎就直接還房貸的人不多，為什么？因為那幾年我們處于一個高利率時代，所有進行過投資的人都知道通貨膨脹的可怕，我們都知道貨幣每一年都在超發，咱們手里這個錢會越來越毛、越來越不值錢。

所以一定要讓自己手里有限的現金煥發出巨大的作用，拿到年終獎還銀行貸款這恐怕是一個效率最低的投資行為。那些年月我們有很多投資渠道，比如說有人買股票，有人買基金，有人買信托，有人甚至買P2P，哪怕銀行理財也動輒有4%、5%以上的收益。所以哪怕是對風險厭惡的投資者，他也要算一筆賬，好比說我的年終獎總共5萬，我有兩個選擇，一個選擇把銀行貸款還掉，那我不用還利息了。另外一個選擇哪怕我去買一個利率最低，而且保本的銀行理財，有可能我這個利息就可以覆蓋房貸的利息，所以提前還貸的人非常少。

然而這兩年我們已經真正進入到了一個低利率時代，還有人敢去投P2P嗎？上萬家P2P都崩盤了，還有人敢去投信托嗎？很多信托已經沒有剛兌了，股票市場、基金市場那個漲跌更不是一般的投資者能夠承受得了的，哪怕是理財這兩年以來也發生了天翻地覆的變化。今天你到銀行買理財，人家首先就要告訴你，我們這個理財不是保本保息的，你千萬不要有說在銀行買的產品就一定保本這個概念。

他跟你說預計年化收益5%，很有可能你不但沒有年化收益，你本金還有折損。哪怕是R2級別相對穩妥的理財產品，此前也出現了大面積的本金損失，所以越來越多的人感覺到了我真是沒有什么特別好的投資渠道，那么存銀行行不行？存銀行可以，但是存銀行安全是安全，利息太低了，你定期存款也就是1%、2%，不到3%的利率，可是你房貸利率好歹還是高于這個的。

因此很多人想算了吧，我還不如把這個房貸給還掉，沒有債務我就能感覺輕松的多。是的，過往三年的疫情對我們經濟打擊還是很大的，很多人創業失敗失掉了本金，很多人投資不當失掉了本金。反而是那些沒有進行創業，沒有進行任何投資，踏踏實實的把錢就放到銀行中的人保障了自己資金的安全。

所以大家也可以理解銀行了吧？銀行為什么希望有大量的房貸客戶，因為他也知道我把錢借給買房子的人，好歹這個物件它在，抵押物它有，而且你已經付了30%的首付。可是如果我把錢借給其他的一些機構，尤其是一些規模小、剛剛成立的私人小機構，很有可能這個錢就打了水漂。

所以銀行是特別不愿意流失房貸優質客戶的，而作為我們個人而言，我們也實在是找不到特別好的投資渠道，所以還不如落袋為安，把這個錢還給銀行。我也不跟你借了，我也不承擔這個利息損失了。在未來幾年我們恐怕都會長期處于一個低利率的時代，如果你想手中的錢保值增值，跑贏通貨膨脹，那恐怕要付出比以往更大的努力。而對于我們普通人而言，可能還房貸或者說把錢存到銀行還真是一個踏實穩妥的方案。

關鍵詞： 房貸用戶 提前還貸 銀行存款