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每年春節總是我們心情最愉快的時候,除了有一個假期可以旅游,可以闔家團圓之外,很多人辛苦一年之后總會從單位或多或少拿到一些年終獎。而且這兩年來大家有沒有發現一個現象?就是很多人拿到年終獎之后就會跟銀行聯系,要把自己的房貸提前還掉一部分,哪怕你的年終獎數量不是那么多,不可能一次性把所有房貸統統還掉,但是多多少少還一些。
它有兩個作用,一方面此后的一些年月你每個月的還貸數會少,壓力就會低一點。另一方面對于大多數中國人而言,我們還是崇尚儲蓄的,我們總是覺得你有債務在身上,每天早上一起床就感覺到欠銀行多少錢,這個狀態不是很舒服。那么有錢多多少少能還一點,我們的心里就能安一些。
可是今年很多人還貸的時候會遭遇到一些困難,為什么?有的銀行會跟你講,年前年后人手不足,你過一段時間再來。有的銀行會跟你說你提前先還貸可以,但是你要先預約,一般我們會一個月到兩個月之后再操作這個事,把你還貸時間往后拉長,當然了這一兩個月你得繼續交利息。還有的銀行說你要非要現在就還也可以,那你得支付一筆為數不菲的違約金,至少相當于你借款1~2個月的利息。
按道理講,你借了銀行的錢,他是債主,你主動還他錢他應當特別高興才對。咱們都知道,在日常經濟生活中欠債的人是大爺,借錢的人是孫子。可是房貸不是這樣,銀行非常清楚,你在他那里按揭貸款買了房,你已經交了30%的首付,你這個房子經過這幾年多多少少有點漲幅,你這個抵押物是非常充足的,而且你此前從來沒有過違約記錄。現在你又發了年終獎,你是一個特別特別優質的借款人,銀行巴不得你這個借款人多跟我借一段錢才好,因為你從不會違約,而且你有足夠的抵押物,將來哪怕有一天你還不上錢了,人家還可以拍賣執行你的抵押物。
所以在這個狀態之下,銀行是特別不愿意流失你這個房貸客戶的。你想,他跟你簽了個合同,你借銀行的錢30年,相當于銀行這一筆業務可以吃30年,每一年都是穩定的現金流回報。可是現在你有錢了,你要把這筆房貸業務終結,那么此前你可能還了三五年,此后20多年這個業務打水漂了,銀行賺不到錢了,他當然要極力挽留你了。
咱們這么講,我們也不能苛責銀行,有人總是說銀行就是愿意給富人借錢,不愿意給窮人借錢,銀行凈干這個晴天送傘的事。但是我們得仔細想想,銀行的錢也不是大風刮來的,銀行的錢也是老百姓儲戶的錢,他拿這個錢去進行投資賺得利息,然后自己的利潤就是利息差。如果他這一筆業務沒有審慎放貸造成了壞賬,不但沒有利息,本金都收不回來,那銀行就是有巨大的損失。
所以銀行要甄別哪筆業務是優質的,哪筆業務是有問題的。房貸客戶那妥妥的是優質客戶,99%以上的房貸客戶都會準時準點的還錢。所以當一個優質房貸客戶說我不借了,那銀行當然是很不高興的。當然此前幾年每一年大家也都能拿到年終獎,但是那些年月拿到年終獎就直接還房貸的人不多,為什么?因為那幾年我們處于一個高利率時代,所有進行過投資的人都知道通貨膨脹的可怕,我們都知道貨幣每一年都在超發,咱們手里這個錢會越來越毛、越來越不值錢。
所以一定要讓自己手里有限的現金煥發出巨大的作用,拿到年終獎還銀行貸款這恐怕是一個效率最低的投資行為。那些年月我們有很多投資渠道,比如說有人買股票,有人買基金,有人買信托,有人甚至買P2P,哪怕銀行理財也動輒有4%、5%以上的收益。所以哪怕是對風險厭惡的投資者,他也要算一筆賬,好比說我的年終獎總共5萬,我有兩個選擇,一個選擇把銀行貸款還掉,那我不用還利息了。另外一個選擇哪怕我去買一個利率最低,而且保本的銀行理財,有可能我這個利息就可以覆蓋房貸的利息,所以提前還貸的人非常少。
然而這兩年我們已經真正進入到了一個低利率時代,還有人敢去投P2P嗎?上萬家P2P都崩盤了,還有人敢去投信托嗎?很多信托已經沒有剛兌了,股票市場、基金市場那個漲跌更不是一般的投資者能夠承受得了的,哪怕是理財這兩年以來也發生了天翻地覆的變化。今天你到銀行買理財,人家首先就要告訴你,我們這個理財不是保本保息的,你千萬不要有說在銀行買的產品就一定保本這個概念。
他跟你說預計年化收益5%,很有可能你不但沒有年化收益,你本金還有折損。哪怕是R2級別相對穩妥的理財產品,此前也出現了大面積的本金損失,所以越來越多的人感覺到了我真是沒有什么特別好的投資渠道,那么存銀行行不行?存銀行可以,但是存銀行安全是安全,利息太低了,你定期存款也就是1%、2%,不到3%的利率,可是你房貸利率好歹還是高于這個的。
因此很多人想算了吧,我還不如把這個房貸給還掉,沒有債務我就能感覺輕松的多。是的,過往三年的疫情對我們經濟打擊還是很大的,很多人創業失敗失掉了本金,很多人投資不當失掉了本金。反而是那些沒有進行創業,沒有進行任何投資,踏踏實實的把錢就放到銀行中的人保障了自己資金的安全。
所以大家也可以理解銀行了吧?銀行為什么希望有大量的房貸客戶,因為他也知道我把錢借給買房子的人,好歹這個物件它在,抵押物它有,而且你已經付了30%的首付。可是如果我把錢借給其他的一些機構,尤其是一些規模小、剛剛成立的私人小機構,很有可能這個錢就打了水漂。
所以銀行是特別不愿意流失房貸優質客戶的,而作為我們個人而言,我們也實在是找不到特別好的投資渠道,所以還不如落袋為安,把這個錢還給銀行。我也不跟你借了,我也不承擔這個利息損失了。在未來幾年我們恐怕都會長期處于一個低利率的時代,如果你想手中的錢保值增值,跑贏通貨膨脹,那恐怕要付出比以往更大的努力。而對于我們普通人而言,可能還房貸或者說把錢存到銀行還真是一個踏實穩妥的方案。
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