全球速看：提前還貸潮，來了……

提前還貸的風，已經(jīng)吹很長一段時間了。

主要是前幾年買房的人實在倒霉，他們不僅買房買在了最高點，就連房貸利率也站在高位。很多人吭哧吭哧還了好幾年房貸，結(jié)果扭頭一看，發(fā)現(xiàn)自己還的都是利息，本金幾乎沒動，這誰受得了??？

(資料圖)

合著這些人辛辛苦苦還房貸，結(jié)果到頭來，他們是省吃儉用養(yǎng)銀行？

01 銀行躺著賺錢

都說現(xiàn)在各行賺錢不容易，可銀行這錢，未免也來得太輕松，前幾年高息放出去的貸，現(xiàn)在坐著收利息……

倘若現(xiàn)在形勢好，大家有奔頭，這部分的利息也就忍了，反正能從其他地方掙回來；但現(xiàn)在大環(huán)境太差，銀行還能賺錢這么容易，那就太傷人心了。

說句不好聽的，提前還貸的風能吹起來，大半都是銀行的鍋。

這兩年的樓市很衰，房子賣不出去，各地都在想辦法救市，房貸利率也跟著一降再降。截至2023年1月底，首套房貸利率最低已經(jīng)降到了3.7%。

但這一切都跟存量房貸沒關(guān)系，存量房貸還是那么高，說到底，是銀行不愿意吐出這塊已經(jīng)咽下去的肥肉，存量房貸一直沒有實質(zhì)性改變。

如果你不想讓銀行躺著賺錢，可能只有一條路可走了——

提前還貸。

把銀行的路斷了，讓他們沒錢可賺。

02 利息本金不相上下

咱們國家的房貸利率，一直都很高，趕上房價上漲的時候，銀行還會瘋狂加點。

前幾年買房的人，房貸利率大多都是5個點，6個點的也不少見，累積下來，這筆利息相當驚人。

做道算術(shù)題，100萬的貸款，分30年，以6%的房貸利率計算，我們能夠發(fā)現(xiàn)：

選擇等額本息的還款方式，30年的利息高達115.8萬，比本金還高；

選擇等額本金的還款方式，30年的利息約為90.25萬，稍稍低于本金。

無論是哪種還款方式，30年分期下來，產(chǎn)生的利息都能跟本金一較高低了。

值得一提的是，銀行的還貸方式是先還利息，再還本金。如果你是剛剛開始還貸，會很驚訝地發(fā)現(xiàn)，自己這幾年還的都是利息——

銀行為你提供的還款方式有兩種，一種是等額本金，另一種是等額本息。

其中，等額本金的最大特點是每月還款金額不同，逐月遞減。這跟它的算法有關(guān)，等額本金就是每月還款的本金數(shù)量相同，利息隨著本金的減少逐步遞減，貸款人在還款初期的壓力會很大。

等額本息雖然每月還款的金額一致，但這筆錢里面卻是另有玄機，先還利息，再換本金，每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。

無論你選擇哪種還款方式，都是避不開利息。

只能說，銀行是真的雞賊，無論你選擇哪種還款方式，最后都是先還利息再還本金，你永遠不必擔心銀行吃虧，吃虧都是老實人的事。

而銀行在收取利息上的“小心機”，也讓提前還貸的這一操作，不能適配所有人。

03 什么人適合提前還？

提前還貸雖然很好，但站長勸你別急，先把家里情況摸清楚了，再來決定自己要不要提前還房貸。

該不該提前還貸，關(guān)鍵是看年限——如果你貸款30年，已經(jīng)還了十多年，真的沒必要提前還款，利息都還得差不多了，剩下的大多是本金，你這時候要選擇提前還貸，那真是就是白白便宜銀行了。

不僅利息到手，本金也提前歸還了，真正受傷的只有你一個。

如果真想提前還款，站長建議你以5年為一個期限，還款年限低于5年的，趕緊查查自己還有多少本金未還，能夠提前預(yù)約還款的，就趁早還了吧。

還款年限高于5年，還的利息太多了，此時貿(mào)然選擇提前還款，多少有點兒不劃算，所以提前還款這事得看你自己的取舍了。

還款超過10年的，真的就不建議還了。

另外，選擇等額本息的小伙伴也要注意，因為等額本息的計算方式有一丟丟坑，在每次還款結(jié)算時，剩余本金產(chǎn)生的利息會跟剩余本金（貸款余額）一起計算，換言之，等額本息還將計算未付利息。

這也是等額本息產(chǎn)生的利息，要高于等額本金的原因。

如果你當初選擇的是等額本息，還款時間沒超過5年，站長建議你在能力范圍內(nèi)盡快還款，減少“損失利息”。

不過，如果你選擇的是公積金貸款，那就沒啥必要提前還款了，主要是因為公積金的貸款利率非常低，你在銀行存?zhèn)€定期的利率也能勉強趕上貸款利率了。

除此之外，提前還貸還要注意的一個點就是違約金，很多銀行并不愿意購房者提前還貸，所以會設(shè)置各種門檻，甚至會用違約金來阻止他們。

畢竟咱們中國老百姓是真老實，勤勤懇懇還房貸，不到萬不得已不斷供，所以房貸一直都是銀行的優(yōu)質(zhì)貸款。

要想提前還貸的小伙伴，最好先看看自己的貸款合同，有沒有涉及到違約金的部分。如果違約金的數(shù)目過大，那就得不償失了——

老話都說欠債還錢天經(jīng)地義，大伙兒可能都沒想過，有一天，還錢也會變得這么難！

04 結(jié)語

別考慮通貨膨脹的事，那不是你一個平頭老百姓該考慮的事兒。

在現(xiàn)實中，絕大多數(shù)人即使握著一筆錢，也沒啥用，普通人沒那么多的賺錢路子，很難錢生錢。天天考慮通貨膨脹的那些人，最后你可能誰也跑不過。

再加上現(xiàn)在各行各業(yè)都不景氣，房地產(chǎn)的復(fù)蘇緩慢，2023年1月開局不順，返鄉(xiāng)置業(yè)帶來的成交量并未拉起樓市，30個重點城市的成交量環(huán)比下降41%，同比下降41%。

在這樣的形勢下，高房貸就像一顆定時炸彈，老百姓每天提心吊膽地記掛著，生怕自己哪天還不上貸款，房子被拍賣了，結(jié)果拍賣款還不夠房貸的。

提前還貸，只是普通人在危機面前做出的一個選擇。

畢竟，咱們的老祖宗早就說了，無債一身輕。

關(guān)鍵詞： 銀行存款 提前還貸潮