世界快訊:“提前還房貸”為啥掀高潮?到底要不要提前還房貸?

    來源: 經濟日報2023-01-31 18:51:58
      

    2022年下半年以來,部分個人住房貸款借款人加快提前償還貸款。特別是歲末年初之際,住房貸款提前還款行為顯著增多,漸成“提前還款潮”。

    提前還款具體涉及哪些內容?“提前還款潮”背后的原因是啥?扎堆提前還款有何影響?個體應該選擇提前還款嗎?一起來看本期快問快答↓↓↓

    問:提前還款具體涉及哪些內容?


    【資料圖】

    答:在銀行信貸中,提前還款本是一種較為常見的行為。借款人出于自身資金安排考慮進行提前還款,可以減少利息支出;銀行出于風險管理需要,在符合合同約定的情況下也可能要求借款人提前還款。

    問:“提前還款潮”背后的原因是啥?

    答:近期住房貸款“提前還款潮”,主要動因在于借款人。近年來,受經濟下行和疫情反復等多重沖擊,部分居民收入不穩定性增大,對未來預期不明朗。部分借款人試圖通過全部或部分提前還款來減輕還貸壓力,降低住房消費負擔。

    與此同時,2022年以來我國金融市場波動加劇,股票、基金等價格大幅度下行,一貫穩健的銀行理財產品出現“破凈”。在這種情況下,普通居民投資收益下降明顯,風險偏好趨于保守,將原來用于投資的部分資金用于提前還款。央行2022年四季度城鎮儲戶問卷調查結果也表明,傾向于“更多儲蓄”的居民占61.8%,比上季增加3.7個百分點;傾向于“更多投資”的居民占15.5%,比上季減少3.7個百分點。

    此外,部分存量住房貸款利率偏高,也是借款人提前還款的原因之一。2020以來發放的部分住房貸款利率在6%以上,盡管2022年貸款市場報價利率(LPR)下降三次,但部分存量房貸利率仍然顯著高于目前約4.3%的平均房貸利率。

    問:扎堆提前還款有何影響?

    答:由于新增住房貸款申請量下降明顯,借款人提前償還住房貸款行為增多,少數銀行采取收取違約金、補償金等形式增加提前還款成本;多數銀行以提前預約、長時間輪候等為手段,試圖降低或推遲提前還款壓力。

    從法律上來講,提前還款是對原借款合同約定的貸款期限或貸款金額的變更,的確需要借款人與銀行協商一致。但近年來,國家和金融管理部門多次要求銀行加大對實體經濟支持服務,采取切實措施為企業和個人紓困解難,降低實體經濟綜合融資成本和個人消費信貸負擔。商業銀行應立足長遠,提升服務,通過線上線下結合等方式,為客戶提前還貸提供便利,更好地改善客戶體驗。部分收取提前還貸“補償金”“違約金”的銀行,可進一步轉變觀念,展現出商業銀行的應有作為與擔當,更好服務社會。

    問:個人應該提前還款嗎?

    答:對個人來說,判斷是否需要提前償還個人貸款,最直接的方式是看投資收益是否可以覆蓋貸款利息。如果投資收益率高于貸款利率,則可考慮將資金更多用于投資;反之則可以考慮部分或全部償還貸款。當然,還需要為生活日常支出與未來養老、醫療等留足資金。扎堆提前還貸并不可取。

    從還款方式看,一般來說等額本金這種還款方式前期償還的本金多、利息少,相比來說提前還款會更劃算一點;等額本息這種還款方式前期償還的利息多、本金少,如果還款已過一半,其實可以不考慮提前還款。另外,如果是公積金貸款,由于利率顯著低于市場上一般貸款的利率,也可以不用考慮提前還款。

    2023年,隨著我國宏觀經濟恢復回暖,資本市場上升概率較大,而貸款利率還有下行可能,提前償還貸款需要慎重考慮。

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    責任編輯:sdnew003

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