信用卡是商業銀行的一塊重要業務范圍。那么對于銀行來說,找尋到所有潛在可以使用信用卡的人群,讓他們都辦理上自己銀行的信用卡,那不就給自己銀行拉來更多的業務嗎?銀行不就可以賺到更多的錢嗎?
在2019年頒布的《中國銀行卡產業發展藍皮書》顯示,在這10年期間,我國信用卡發卡量從1.86億張增長到9.7億張,交易總額從3.5萬億元增長到38.2萬億元,其中人均0.7張信用卡,不可謂不多啊。
(資料圖片)
首先,發行信用卡是銀行的主要考核指標之一。我們知道,銀行業務主要包括吸收存款、發放貸款、資金結算等中間業務。實際上,信用卡是銀行以信用的形式發放小額消費貸款的一種載體。通過銀行預授信的形式,使持卡人在一定的免息期內享受貸款和返還。它不僅滿足了消費者對小額資金的短期需求,而且實現了銀行多渠道放貸的目的,拓寬了利息來源渠道,實際上是一種雙贏的局面。作為一家銀行,信用卡市場以其低廉的成本和較高的利潤而具有吸引力。銀行之間的競爭趨于激烈。很多銀行不僅下達了發卡的目標任務,而且在激活量和分期余額方面下達了目標任務。
在我們日常營銷中,拉新是需要一個企業花費最大成本的事情。而且對于金融機構來說,尤其拉新更重要。因為如果客戶同銀行之間沒有產生過任何聯系。銀行就不能推送任何的產品或者促銷信息給客戶,因為這將嚴重的侵犯了客戶的個人隱私。但是如果一旦拉新成功,我們都知道銀行是有著很多很多業務產品的。存款,貸款,理財、貴金屬等等業務,都可以逐步的一點點的推銷給客戶。所以對于銀行來說,拉新是重中之重,是最重要也是肯花大價錢的事情。
尤其是在推銷信用卡辦理過程中,那更是舍得投入了。其實原因也很簡單,只要客戶辦理了信用卡,他就給銀行會帶來收入。因為客戶的每一筆刷卡收入,銀行最少可以到消費商家那里拿到刷卡手續費。如果客戶在信用卡使用過程中,還申請了透支額分期還款,那么銀行還可以從客戶賺取分期手續費。如果客戶申請了消費金融借款,還可以從客戶賺取貸款利息。如果客戶申請了取現金業務,銀行還可以從客戶賺取現金取款費。信用卡一開始使用,那銀行財源就會滾滾而來。
當然,如果銀客戶申請的是銀行特殊的信用卡,那么可能還要去給銀行付年費。年費從200元到幾千元不等。所以銀行信用卡業務不同于其他業務,其實是只要成功開卡銀行就開始賺錢了。但是其他業務就不同了,例如存款業務,如果沒有錢存入,銀行也無法賺到利差。貸款業務,還必須得符合金融監管部門的貸款要求。
在以往幾年,銀行大肆推銷信用卡,并沒有按照銀保監會的要求進行客戶的授信總額度審批。在一定程度上造成了很多客戶信用卡過多,總額多過多,每月的收入不足以去還信用卡,不斷的套現循環,變成了所謂的卡奴。在這幾年監管部門進行了大力的整治,濫發信用卡的現象得到了清理。
但是目前來說,信用卡仍然是銀行非常賺錢的業務之一。但是對于客戶來說,如果沒有正確的消費理念,過度依賴信用卡進行透支消費,那可能寅吃卯糧,越積越多,最后深陷負債,不可自拔。所以信用卡并不是額度越高越好,也不是越多越好,而是適量為主,一個民眾有2~3張已經足夠用了。
信用卡業務的利潤點大致有這樣幾個:
1、逾期利息及滯納金
有朋友問,如果信用卡按時退了,只是沒有還完整,是不是就不算逾期還款了?當然不是。只要沒有全額還款,就算逾期還款。如未及時還款,銀行將收取透支利息,從透支之日起收取,日利息為萬分之五。同時,銀行將按最低未償金額的5%收取滯納金,最低收取10元。也就是說,即使你還有100元,5%應該是5元,但你還是要收10元。如果你在信用卡最后一次還款日之前付清,就不會有利息了。然而,在信用卡用戶中,大約一半的人選擇最低還款方式。這樣,銀行才真正賺錢。
2、年費收入
辦理信用卡時,銀行工作人員會公示,信用卡第一年不收年費,之后,如果一年消費幾次,就不用交年費了。不過,銀行工作人員沒有告訴我們的是,很多銀行刷卡的次數是指超市、商場等實體商戶刷卡的次數。也就是說,當我們使用信用卡在線支付時,不計算刷卡次數。有些辦卡的朋友不知道這一點,誤以為網絡支付會計入刷卡次數,這就導致了每年都要交年費的情況。這也是為什么很多朋友覺得自己用了很多次信用卡,但還是被扣除了年費。
然而,一些號稱“終身免費年費”的信用卡通常需要條件。他們中的許多人需要收取“入伙費”和“增值服務費”,才能終身免收年費。一些高端卡的年費通常是以白金為單位設置的,年費數千數萬都有,這些對銀行來說都是利潤。
3、其他費用
銀行里還有幾十種其他收費,比如短信通知費、掛失費、換卡費、超支費、外幣兌換手續費、生產成本等,但收入并不多。正是看到了信用卡盈利的一面,各大銀行才使出渾身解數爭取份額。
此外,信用卡可以說是進攻性產品,
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