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銀行萬萬沒想到差點(diǎn)擊潰他們的竟然不是什么經(jīng)濟(jì)疲軟、業(yè)績衰退,而是提前還貸潮。本來大家談得好好的,現(xiàn)在提前還貸搞得大家都不好了。你是不是也想還一點(diǎn)房貸或者干脆全部提前結(jié)清呢?“天下苦貸款利息久矣”,究竟要不要提前還貸,博弈的重點(diǎn)在哪里,本期我們給大家分析一下。
(資料圖)
房貸松綁政策具體是什么?
銀行經(jīng)營的是風(fēng)險(xiǎn),賺的是利息差,如果沒有人貸款那何來的利潤呢?實(shí)際上,去年到今年以來的開門紅業(yè)績讓不少銀行的老手倍感壓力?不是沒有新增業(yè)績,而是新增的客戶趕不上結(jié)清的客戶,貸款規(guī)模長期處于負(fù)增長的局面,談什么開門紅呢?這個(gè)問題其實(shí)非常痛苦,你說你沒干活,實(shí)際上貸款放了不少;你說你業(yè)績好?由于還款的人巨多,等于白干!
銀行必須使出“必要”的手段,比如你申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸就要讓你排隊(duì),三個(gè)月到半年不等,網(wǎng)上貸款的就直接把功能鍵隱藏到最深的位置,不是行內(nèi)人基本找不到。各種的手段都是為了延緩客戶還貸的步伐,但是越是這樣,客戶還貸的欲望就更加強(qiáng)烈。而且大家現(xiàn)在也逐漸意識(shí)到,去杠桿才是最實(shí)實(shí)在在的省錢好方法。沒有必要本末倒置,這個(gè)意識(shí)逐步走強(qiáng),那為什么會(huì)這樣呢?
多重因素導(dǎo)致大眾急于還貸
首先是很多房貸客戶是在高位接盤的。2016年到2019年期間,房地產(chǎn)市場(chǎng)非常活躍,為了防止熱度過高,限貸、限購、限價(jià)等政策頻出,其中限貸就把房貸利率調(diào)整到十年來一個(gè)新高度,當(dāng)時(shí)5%-6%的年化貸款利率水平非常普遍,年化7%的我們也有所聽聞。近兩年雖然經(jīng)歷了LPR轉(zhuǎn)軌的操作,LPR的調(diào)整是幫到了不少的業(yè)主,但是加點(diǎn)幅度可是不變的,那些還在年化5%利率水平線上的客戶自然就越來越焦急,年終獎(jiǎng)一到賬就恨不得直接還貸。
其次是市面上普遍產(chǎn)品的收益水平不及預(yù)期。2022年上半年股市傷心,下半年基金崩塌,最后連理財(cái)產(chǎn)品都辜負(fù)了很多人的期望,那么市場(chǎng)還有什么穩(wěn)賺不賠的買賣呢?定期存款嗎?所以,很多人心灰意冷,與其去市場(chǎng)拼搏,還不如穩(wěn)穩(wěn)地還貸,節(jié)省的利息就是賺的錢。所以,面對(duì)波動(dòng)的市場(chǎng)行情,大家第一時(shí)間就是想著降低負(fù)債,輸少當(dāng)贏!
最后是競(jìng)爭太激烈!這個(gè)是一個(gè)場(chǎng)外因素,有些人想提前還貸不是因?yàn)樗麄儾恍枰X,恰恰他們很需要錢,但是之前的貸款借得太少了,只能一次性結(jié)清,再申請(qǐng)一筆大的貸款出來。比如,你貸款30萬,但是額度其實(shí)可以到100萬的,但是需要你把30萬結(jié)清,然后再重新申請(qǐng)一筆100萬的貸款。這樣一來本來是好事,但是市場(chǎng)競(jìng)爭太激烈的,客戶結(jié)清之后有可能去了別的銀行做新的貸款,那么對(duì)于原貸款行就等于損失了一個(gè)客戶。
究竟要不要提前還貸呢?
房貸,是有去沒回的。舉例如果你貸款100萬,然后你提前還了20萬,那么你想再用20萬的時(shí)候是不能夠再支用出來的,必須全部80萬還掉再申請(qǐng)。而且到時(shí)候申請(qǐng)的產(chǎn)品就不是房屋按揭貸款,是抵押貸款。什么公積金優(yōu)惠利率那些就沒有了。所以,如果你確認(rèn)未來一段時(shí)間沒有用錢的必要,當(dāng)然是指大額支出,才考慮還貸,否則就建議你存?zhèn)€定期算了。將來后悔的時(shí)候,你已經(jīng)無法回頭。
將來真的后悔有辦法嗎?當(dāng)然有,就是通過上述所說的提前結(jié)清,再申請(qǐng)一筆全新的貸款,但是結(jié)清的錢哪里來?先后順序如何處理?這些就要墊支過橋公司和擔(dān)保機(jī)構(gòu)等幫忙了,成本是不低的,風(fēng)險(xiǎn)也是有,大家要審慎處理。
總之,如果你閑錢沒有地方投,提前還貸不失為一個(gè)很好的選擇。
勝手金句
有錢還貸就是好事,有錢投資也是幸福。
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