動態：降了！房貸利率重定價！這些人還能省兩份錢

來源：金融時報

正在還房貸的小伙伴注意了，今年1月1日起，很多人的月供要降了！

去年一年，貸款市場報價利率（LPR）多次下降利好“房貸一族”，在一定程度上減少房貸支出。作為住房抵押貸款利率的定價基準，5年期以上LPR備受大家的關注。

(資料圖片)

去年以來，我國LPR已經下降3次，其中5年期以上LPR共下降35個基點。此外，存量公積金貸款也于1月1日重新定價，部分還貸者可享受“雙重利好”。

哪些人可以少還房貸？具體能省多少錢？你的月供變沒變？讓我們一起來看！

提問：

什么是重定價日和重定價周期？

回答：

金融時報記者：重定價日，就是您與銀行約定的利率調整的日子。個人房貸的重定價日一般是每年的1月1日，或者每年與貸款發放日對應的日期（簡稱“對應日”）。在這一天，房貸利率將以重定價日最近一個月相應期限的LPR為新的基準進行重新定價。

重定價周期，就是從本次重定價日到下次重定價日之間的時間長度。重定價周期最短為1年，最長為合同期限。大部分購房者選擇的重定價周期為1年，這樣可以及時享受到利率下行所帶來的利息優惠。

提問：

LPR下降會如何影響消費者的房貸？

回答：

招聯首席研究員董希淼：LPR是貸款的定價基準，LPR下降總體上有助于引導貸款利率下行。房貸利率由LPR和加點兩部分組成，由于絕大多數個人住房貸款以5年期以上LPR作為定價基準，2022年5年期以上LPR下降35個基點，即房貸利率從“4.65%+加點”調整為“4.3%+加點”，有力地推動房貸利率降低，減輕了居民住房消費負擔。

對新增房貸而言，直接以LPR作為定價基準，如果銀行不提高加點（目前情況下銀行提高加點的可能性較低），房貸利率相較上年將明顯降低。

對存量房貸而言，如果選擇浮動利率，房貸利率將在重定價日之后下調。因為較多房貸以1月1日為重定價日，實際上多數房貸利率已經下調，居民房貸支出的壓力正在減輕。

提問：

我的房貸利率重定價日為1月1日，這之后我的房貸會有什么變化，能省多少？

回答：

金融時報記者：以北京地區為例，目前，北京地區銀行執行的是首套房商貸利率在5年期以上LPR基礎上，上行55個基點；二套房商貸則是上行105個基點。1月1日重定價后，北京首套個人住房商貸的利率為4.3%加55個基點，即4.85%；二套住房商貸利率為4.3%加105個基點，即5.35%。

那么，究竟能省多少錢？以北京地區為例，若用戶當前商貸100萬元，還款期限25年，等額本息還款，經記者計算，由于2022年5年期以上LPR共下降35個基點，1月1日重定價后，首套房月供可少還204.18元，25年整體減少利息支出約6萬元。二套房月供每月可少還209.26元，25年整體減少利息支出約6.3萬元。

提問：

為什么我的房貸還沒變？

回答：

金融時報記者：如果你的房貸選擇的是固定利率，那么5年期以上LPR下降對你沒有任何影響，利息支出依舊不變。

如果你沒有選擇以1月1日為重定價日，而是以每年與貸款發放日對應的日期（簡稱“對應日”）為重新定價日，本次你的房貸利率也不變。但是不用著急，到了對應日，你的房貸利率也會調整。例如，重定價日為4月5日，自4月5日起，你的房貸利率將調整為“3月份五年期以上LPR+加點”。

提問：

1月1日起，公積金貸款利率怎么變化？

回答：

金融時報記者：中國人民銀行決定，自2022年10月1日起，下調首套個人住房公積金貸款利率0.15個百分點，5年以下（含5年）和5年以上利率分別調整為2.6%和3.1%。第二套個人住房公積金貸款利率政策保持不變。

對于2022年10月1日后新申請或尚未放款的首套個人住房公積金貸款，利率按調整后執行。

而2022年10月1日前已發放的存量住房公積金貸款，利率于2023年1月1日起進行調整。

招商銀行某支行客戶經理：由于2023年1月還的是2022年12月的住房公積金貸款，公積金貸款利率下調在2023年2月的還款中才會體現，屆時購房者的還款額將按照下調后的3.1%來計算。

調整后能省多少錢？

若公積金貸款期限為5年及以下、公積金個人住房貸款100萬元、還款期限5年，1月1日調整后，利率下降0.15個百分點至2.6%，月供額將從之前的17857.81元減少到17791.49元，減少了66.32元。全部本息將減少約7600元。

若公積金貸款期限為5年以上、公積金個人住房貸款100萬元、還款期限25年，1月1日調整后，利率下降0.15個百分點至3.1%，月供額將從之前的4873.16元減少到4794.29元，減少了78.87元。全部本息將減少23661元。

提問：

商貸+公積金貸款組合是不是能享受“雙重省錢”？能省多少？

回答：

金融時報記者：對于首套房貸款中，能享受“雙重省錢”的存量房貸，以北京地區用戶為例，在等額本息計算方式下，假設當前貸款組合為：商貸100萬元+公積金個人住房貸款100萬元，還款期限均為25年，那么2023年1月1日起，合計月供可少還283.05元，25年整體減少利息支出約8.5萬元。

提問：

未來房貸利率還會繼續降低嗎？

回答：

招聯首席研究員董希淼：在當前房地產市場仍然較為低迷的背景下，“因城施策支持剛性和改善性住房需求”“推動個人消費信貸成本”“做好新市民、青年人等住房金融服務”都是政策面反復強調的重點，也是下一步發力的重點。預計今年將繼續發力減輕居民住房消費負擔，進一步激發居民住房消費需求，促進房地產市場平穩健康發展，更好地推動宏觀經濟穩步恢復。

關鍵詞： 房貸利率 公積金貸款