動態:降了!房貸利率重定價!這些人還能省兩份錢

    來源: 中國基金報2023-01-06 07:39:16
      

    來源:金融時報

    正在還房貸的小伙伴注意了,今年1月1日起,很多人的月供要降了!

    去年一年,貸款市場報價利率(LPR)多次下降利好“房貸一族”,在一定程度上減少房貸支出。作為住房抵押貸款利率的定價基準,5年期以上LPR備受大家的關注。


    (資料圖片)

    去年以來,我國LPR已經下降3次,其中5年期以上LPR共下降35個基點。此外,存量公積金貸款也于1月1日重新定價,部分還貸者可享受“雙重利好”

    哪些人可以少還房貸?具體能省多少錢?你的月供變沒變?讓我們一起來看!

    提問

    什么是重定價日和重定價周期?

    回答

    金融時報記者:重定價日,就是您與銀行約定的利率調整的日子。個人房貸的重定價日一般是每年的1月1日,或者每年與貸款發放日對應的日期(簡稱“對應日”)。在這一天,房貸利率將以重定價日最近一個月相應期限的LPR為新的基準進行重新定價。

    重定價周期,就是從本次重定價日到下次重定價日之間的時間長度。重定價周期最短為1年,最長為合同期限。大部分購房者選擇的重定價周期為1年,這樣可以及時享受到利率下行所帶來的利息優惠。

    提問

    LPR下降會如何影響消費者的房貸?

    回答

    招聯首席研究員董希淼:LPR是貸款的定價基準,LPR下降總體上有助于引導貸款利率下行。房貸利率由LPR和加點兩部分組成,由于絕大多數個人住房貸款以5年期以上LPR作為定價基準,2022年5年期以上LPR下降35個基點,即房貸利率從“4.65%+加點”調整為“4.3%+加點”,有力地推動房貸利率降低,減輕了居民住房消費負擔。

    對新增房貸而言,直接以LPR作為定價基準,如果銀行不提高加點(目前情況下銀行提高加點的可能性較低),房貸利率相較上年將明顯降低。

    對存量房貸而言,如果選擇浮動利率,房貸利率將在重定價日之后下調。因為較多房貸以1月1日為重定價日,實際上多數房貸利率已經下調,居民房貸支出的壓力正在減輕。

    提問

    我的房貸利率重定價日為1月1日,這之后我的房貸會有什么變化,能省多少?

    回答

    金融時報記者:以北京地區為例,目前,北京地區銀行執行的是首套房商貸利率在5年期以上LPR基礎上,上行55個基點;二套房商貸則是上行105個基點。1月1日重定價后,北京首套個人住房商貸的利率為4.3%加55個基點,即4.85%;二套住房商貸利率為4.3%加105個基點,即5.35%。

    那么,究竟能省多少錢?以北京地區為例,若用戶當前商貸100萬元,還款期限25年,等額本息還款,經記者計算,由于2022年5年期以上LPR共下降35個基點,1月1日重定價后,首套房月供可少還204.18元,25年整體減少利息支出約6萬元。二套房月供每月可少還209.26元,25年整體減少利息支出約6.3萬元。

    提問

    為什么我的房貸還沒變?

    回答

    金融時報記者:如果你的房貸選擇的是固定利率,那么5年期以上LPR下降對你沒有任何影響,利息支出依舊不變

    如果你沒有選擇以1月1日為重定價日,而是以每年與貸款發放日對應的日期(簡稱“對應日”)為重新定價日,本次你的房貸利率也不變。但是不用著急,到了對應日,你的房貸利率也會調整。例如,重定價日為4月5日,自4月5日起,你的房貸利率將調整為“3月份五年期以上LPR+加點”。

    提問

    1月1日起,公積金貸款利率怎么變化?

    回答

    金融時報記者:中國人民銀行決定,自2022年10月1日起,下調首套個人住房公積金貸款利率0.15個百分點,5年以下(含5年)和5年以上利率分別調整為2.6%和3.1%。第二套個人住房公積金貸款利率政策保持不變。

    對于2022年10月1日后新申請或尚未放款的首套個人住房公積金貸款,利率按調整后執行。

    而2022年10月1日前已發放的存量住房公積金貸款,利率于2023年1月1日起進行調整。

    招商銀行某支行客戶經理:由于2023年1月還的是2022年12月的住房公積金貸款,公積金貸款利率下調在2023年2月的還款中才會體現,屆時購房者的還款額將按照下調后的3.1%來計算。

    調整后能省多少錢?

    若公積金貸款期限為5年及以下、公積金個人住房貸款100萬元、還款期限5年,1月1日調整后,利率下降0.15個百分點至2.6%,月供額將從之前的17857.81元減少到17791.49元,減少了66.32元。全部本息將減少約7600元。

    若公積金貸款期限為5年以上、公積金個人住房貸款100萬元、還款期限25年,1月1日調整后,利率下降0.15個百分點至3.1%,月供額將從之前的4873.16元減少到4794.29元,減少了78.87元。全部本息將減少23661元。

    提問

    商貸+公積金貸款組合是不是能享受“雙重省錢”?能省多少?

    回答

    金融時報記者:對于首套房貸款中,能享受“雙重省錢”的存量房貸,以北京地區用戶為例,在等額本息計算方式下,假設當前貸款組合為:商貸100萬元+公積金個人住房貸款100萬元,還款期限均為25年,那么2023年1月1日起,合計月供可少還283.05元,25年整體減少利息支出約8.5萬元。

    提問

    未來房貸利率還會繼續降低嗎?

    回答

    招聯首席研究員董希淼:在當前房地產市場仍然較為低迷的背景下,“因城施策支持剛性和改善性住房需求”“推動個人消費信貸成本”“做好新市民、青年人等住房金融服務”都是政策面反復強調的重點,也是下一步發力的重點。預計今年將繼續發力減輕居民住房消費負擔,進一步激發居民住房消費需求,促進房地產市場平穩健康發展,更好地推動宏觀經濟穩步恢復。

    關鍵詞: 房貸利率 公積金貸款

    責任編輯:sdnew003

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